一波三折、幾經難產，電動汽車巨頭特斯拉的「保險夢」終圓。 10月14日，特斯拉在美國正式推出基於「實時駕駛行為（UBI，即usage-based-insurance）」的車險產品。 據電動汽車行業網站Electrek消息稱，目前這一險種只在美國德克薩斯州有售，該地區所有Model S、Model 3、Model X和Model Y的車主都可以申請購買。

從醞釀到正式推出的這兩年裡，特斯拉的UBI車險產品之所以受關注，在於其創新性。 傳統車險的價格是保險公司根據新車購置價、車型、車齡、出險情況等信息計算得來。 而特斯拉的UBI車險，是根據車輛使用時間、里程、駕駛者實時駕駛行為設計的，可謂”千人千面”。

這無疑顛覆了傳統的車險定價模式。 全球車險市場是否就此開啟精準化、人性化的定價時代，從過去”看車下單”向”看人下單”模式所轉變，拭目以待。

“新”在哪裡？

市場對於特斯拉最新保險計劃的亮相已有所預期。

上周，特斯拉CEO埃隆·馬斯克在2021年公司股東大會上透露，特斯拉內部保險計劃將於本周正式上線。 這一保險計劃將從德克薩斯州開始推廣，並有望在明年覆蓋美國的大部分地區。

此前，特斯拉在美國加利福尼亞州推出過專為特斯拉車主量身定製的保險計劃。 相較來看，特斯拉最新推出的保險計劃的獨特之處在於，它增加了對實時駕駛數據的利用——特斯拉將根據駕駛者的駕駛行為習慣來評估車險價格，而不是根據車型、車齡、索賠歷史等傳統考量因素。

特斯拉最新推出的安全評分系統將成為左右保險費率的主要因素。 該系統主要考慮五個安全指標：每1000英里碰撞警告、緊急制動、急轉彎、不安全跟車和強制接管Autopilot。

從保費計算方式來看，特斯拉這一車險產品的特徵是，安全駕駛行為習慣越好、保費越低。 特斯拉預計，與競爭對手相比，安全評分被評為「平均」的司機，可以節省20%至40%的保費，安全評分被評為”最高”的司機，可節省30%至60%的保費。

那麼，安全評分究竟如何影響特斯拉車主的車險保費呢？ 對此，特斯拉公開了一個示例（在首次使用時，特斯拉假設安全評分為90）：

特斯拉同時表示，當前，安全評分系統仍處於測試階段，後續仍將持續改進。

顛覆了什麼？

“特斯拉開賣UBI車險產品”的新聞備受關注的原因，除了特斯拉自帶的光環之外，更重要的是此舉顛覆了傳統的車險定價模式。

UBI車險可理解為一種基於駕駛行為的保險，通過車聯網、智能手機和OBD（車載診斷系統）、ADAS（高級駕駛輔助系統）等科技和移動互聯技術，將駕駛者的駕駛行為習慣、駕駛技術、用車頻次及程度、車輛資訊和周圍環境等數據綜合起來，對車險進行差異化定價。

而傳統燃油車的車險定價模式，更多考慮”從車（與車相關）”資訊，比如車型、車齡、配置、車輛是否有出險等，”從人”（與人相關）資訊極少。 但真正是否發生風險，起決定因素的往往是駕駛者本人的具體情況，但長期以來國內財險公司恰恰缺乏這類數據。

特斯拉之所以能成為顛覆者，在於它可以即時獲取駕駛者行為習慣數據。 它不需要在車輛中安裝額外的設備，就可以使用車輛內的特定功能來獲取駕駛者的實際駕駛情況，從而評估車險保費。 “數據資源正是特斯拉能夠為車主量身定製車險產品，做到’千人千面’的關鍵因素。” 一位車險資深專家表示。

根據數據對車主進行精準畫像和風險分析，這恰是造車新勢力的優勢所在。 賣完車還能再賣保險，特斯拉顯然不會錯失這一商機。 而對於特斯拉車主來說，能夠享受到更優惠、更合理的車險定價，也不失為一種福利。

國內需求亦旺

天眼查信息顯示，去年8月，特斯拉保險經紀有限公司（下稱特斯拉保險經紀）註冊成立，註冊資本5000萬人民幣，註冊地址為中國（上海）自由貿易試驗區，由特斯拉汽車香港有限公司全資持股。 這意味著，特斯拉正式挺進中國內地保險市場。

業內人士分析認為，特斯拉設立保險經紀后，今後或將把UBI車險引入中國。 物聯網、感測技術等科技帶來的智慧化變革，為車險產品的創新提供了基礎性設施和可能，未來車險定價的趨勢將更精準、更即時和更碎片化。

不只是特斯拉車主需求大，伴隨新能源汽車產業規模快速發展，國內關於推出新能源汽車專屬保險的呼聲此起彼伏。

今年8月初，中國保險行業協會發佈《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（2021版徵求意見稿）》和《中國保險行業協會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示範條款（2021版行業徵求意見稿）》，向社會公開徵求意見。 這意味著，數百萬新能源車主期盼已久的專屬車險指日可待！

不過，目前，國內新能源汽車保險積累的歷史數據、時間和成熟經驗均尚不充分，保險行業在新產品開發、費率釐定、銷售以及風險管控等方面具有一定的挑戰性。

比如，收集到的數據樣本是否足夠支撐定價？ 隨著新能源車一些技術、風險問題的逐漸暴露，會否影響定價？ 新能源汽車中營運車輛（包括登記為私家車但實際有營運的車輛）如何精準識別？ 這些恐怕是新能源專屬車險醞釀過程中，需要被重點關注的。

“其實，從特斯拉賣保險一波三折這事上也能看出，目前，即便是在海外保險市場，這方面的研發實力也還都不算很成熟。” 一家財險公司車險部人士表示。