互聯網金融平台的銀行存款產品或迎來嚴監管。此前，央行金穩局局長孫天琦表示，“第三方平台銷售銀行存款，屬於無照駕駛的非法金融活動。”市場迎巨變，多家互聯網金融平台陸續下架互聯網存款產品。業內人士普遍認為，未來針對互聯網存款等創新型存款的監管將越來越嚴。

中國基金報記者李智（金麒麟分析師）

又有三家平台下架互聯網存款產品

12月19日，據21世紀經濟報導稱，繼支付寶後，度小滿金融、騰訊理財通、攜程金融APP也全部下架了互聯網存款產品，而包括陸金所、京東金融、360你財富、天星金融、滴滴金融APP等互聯網存款產品仍在銷售。

基金君查閱度小滿金融app後發現，相關產品已經不見踪跡。此前，度小滿回應記者表示，已啟動平台上互聯網存款產品下架處理工作，產品下架後將只對已購買產品的用戶可見，已購買相關產品的用戶不受影響。度小滿會嚴格遵守相關政策規定及監管要求，擁抱監管。未來，度小滿會不斷完善相關業務。

另外，騰訊理財通的理財界面也已經沒有了互聯網存款產品，銀行類產品顯示空白。此前在12月18日上午，理財通直銷銀行銷售專區曾推薦了互聯網銀行微眾銀行的存款產品，七日年化收益率為3.0-3.3%，而晚上該頁面則顯示“更多產品正在路上”。

而在攜程金融APP中也未找到“互聯網存款”的相關產品，在理財精選的界面已經顯示“服務升級中”，而此前曾有十幾種產品可以正常購買。據其此前介紹顯示，攜程金融-銀行直供服務平台精選高收益、多期限的存款產品，所有交易操作及資金流程均在銀行端完成，銀行直銷，安全放心。

仍有不少平台銷售相關產品

有產品年化利率超4.7%

不過，基金君在其他平台中看到仍有不少互聯網存款在線，其中不乏國有大行的相關產品。

此外，還在某大型互聯網金融平台中看到首推的產品“億聯智存”顯示，產品期限1年，儲蓄存款利率為4.7%，起投金額1000元，可提前支取。

相關介紹顯示，億聯銀行於2017年5月16日開業，是東北首家民營銀行，也是全國第四家獲批線上信貸業務的互聯網銀行，由中發金控、吉林三快（美團點評）等七家民營企業在吉林省聯合發起，總部設在吉林長春。

據基金君了解到，目前某國有銀行上浮之後的年利率一年期的大概是2.1%，2年期的大概是2.94%，3年期的約為3.85%（起存金額5萬元）。業內人士表示，雖然很多民營銀行利率略高，但是風險可能也會較高，提醒投資者謹慎投資。

支付寶已下線互聯網存款產品

12月18日，支付寶針對未持有互聯網存款的用戶，在理財頁面對銀行存款產品進行了下線處理，已持有銀行存款產品的用戶除外。

對此，螞蟻集團方面回應稱，根據監管部門對於互聯網存款行業的規範要求，目前螞蟻平台上的互聯網存款產品均已下架，只對已購買產品的用戶可見，持有產品的用戶不受影響。螞蟻會認真落實監管相關規範和要求，用科技手段更好地支持金融機構，服務實體經濟。

有投資者發現，其實早在本週三，螞蟻就去掉了銀行產品的圖標，如今早已找不到相關產品的圖標。

12月15日，第四屆中國互金論壇上，央行金穩局局長孫天琦表示，“第三方平台銷售銀行存款，屬於無照駕駛的非法金融活動。”

在會議上，螞蟻集團董事長井賢棟表示：“螞蟻集團全體正在認真學習“十四五”規劃建議和中央一系列關於金融安全和金融穩定發展的政策精神，對照監管部門的要求，照鏡子、找不足、做體檢，積極配合監管，進一步落實監管要求。”

井賢棟還補充到，未來5年，螞蟻將繼續攜手金融機構，通過技術創新提升效率，進一步降低金融服務成本，做到既普又惠、更普更惠。同時，將持續加大科技創新投入，特別是聚焦核心領域的研發和應用、加大技術全面開放力度，助力金融機構的數字化轉型。

目前已有多家銀行退出

其實，近年來包括京東金融、度小滿金融等在內的多家互聯網金融平台上都曾推出銀行存款產品，合作的銀行也從民營銀行拓展到城商行、農商行等中小銀行。

據基金君觀察，目前陸金所、京東金融、360你財富、天星金融、滴滴金融等仍能看到很多互聯網存款產品。其中，相關產品涉及的銀行大多以民營銀行為主，不過也有國有銀行、城商行、農商行、村鎮銀行等。

例如在京東金融APP中可以看到廊坊銀行、藍海銀行、金城銀行、華通銀行、振興銀行等，在滴滴金融中可以看到工商銀行、眾邦銀行、營口沿海銀行等。

不過，據21世紀經濟報導稱，與12月18日相比，即使僅僅相隔一天，各平台在售的存款產品相關銀行也有所差異。比如，至少兩家平台上，昨日仍有廈門國際銀行產品在展示，但今日卻不在列表中，包括售罄。另外減少的銀行數量更多，尤其是城商行、農商行、村鎮銀行數量下降最多。

央行孫天琦談第三方互聯網平台存款：

屬“無照駕駛”的非法金融活動

12月15日，在第四屆中國互聯網金融論壇上，中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦發表主題為《第三方互聯網平台存款：數字金融和金融監管的一個產品案例（續）》的演講。

孫天琦介紹，近兩年來，多家銀行在互聯網金融平台推出了存款產品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道，很多消費者也非常便利地享受到了存款服務。此類產品收益高、門檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段。這種模式突破了地方法人銀行經營的地域限制，部分地方銀行通過互聯網金融平台得以從全國吸收存款，從負債業務看已成為全國性銀行。此類存款的流動性特點也有別於傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題。互聯網金融平台開展此類金融業務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監管範圍。

銀行通過第三方互聯網金融平台銷售存款產品，產品和服務由銀行提供，平台提供存款產品的信息展示和購買接口（債權債務關係為存款人與銀行）。通過平台銷售的存款產品，全部為個人定期存款，以3年、5年期為主，3年期利率最高為4.125%、5年期4.875%，均已接近或達到全國自律定價機制上限。近半數產品的起存金額僅50元，且均可提前隨時支取。

該模式下，客戶在某平台上多家銀行的數十種存款產品中選中A銀行產品，只需點擊平台頁面的“立即存入”按鍵，即跳轉至A銀行II類電子賬戶的開通頁面。客戶首次在該平台開立電子賬戶，需綁定本人B銀行Ⅰ類賬戶銀行卡、上傳身份證照片和完成人臉識別。後續客戶在該平台開立其他銀行電子賬戶時，無需再進行綁定銀行卡和上傳身份證照片的操作，只需人臉識別即可。完成賬戶開立後，點擊“充值”或“確認存入”按鍵，資金即可通過第三方支付機構的快捷支付或人民銀行轉賬系統，從綁定的B銀行轉入A銀行的II類賬戶中購買存款產品。整個流程僅需幾分鐘，簡便快捷。

“目前，通過互聯網平台吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮銀行，借助互聯網平台的流量優勢，部分銀行存款規模得以快速增長，有的平台存款規模佔其各項存款比重達83%。其中，異地存款佔絕大部分。部分中小銀行依靠平台存款彌補了流動性缺口，一定程度上替代了同業融資。”孫天琦指出。