信用卡市場迎來新玩法。4月8日晚間，華為舉行線上發布會在國內推出了P40系列新品，同時，華為消費者業務CEO余承東在會上宣布推出HuaweiCard，這是一款基於HuaweiPay的數字/實體信用卡，從圖示來看，其採用黑色的封面和金色的LOGO，用戶能在手機端申請。

他強調了HuaweiCard的安全性，但並未透露該信用卡是與哪家銀行合作的產品，也未公佈申請的開始時間。

此前，國內另一手機廠商OPPO也已上線了支付和信用卡業務。手機廠商從硬件到軟件、從通訊到金融的全面覆蓋，會給競爭日益複雜的線上金融業務引入新的“鯰魚”嗎？

華為入局

根據發布會介紹，HuaweiCard可疾速申卡，通過華為錢包APP即可線上申請並領取卡片，由於該卡片集成了HuaweiPay支付服務，卡片激活後自動綁定至HuaweiPay，無需額外進行綁卡操作就能立即使用。

銀聯方面則在其官網透露，HuaweiCard以用戶為中心，為持卡人定制了筆筆返現、首年免年費、華為應用權益、機場/高鐵貴賓廳等四重權益。後續銀聯將聯合重點行業、商戶，致力於構建數字銀行卡支付生態圈，為持卡人提供更加豐富、獨特的專屬權益。

從華為公佈的效果圖來看，HuaweiCard對標的是去年問世的AppleCard，同樣是極簡風格的設計，卡面不展示卡號，綁定廠商產品的特殊權益等等。

但AppleCard作為一張虛擬信用卡，從申請到激活、使用可以全部在蘋果系統內操作完成，用戶幾乎完全感受不到蘋果的合作方、實際的發卡者高盛集團的存在，而HuaweiCard不論與哪家銀行合作，按照當前監管政策，依然突破不了線下“面簽”的紅線。

銀行是信用卡唯一合法的發行機構，而按照此前銀監會發布的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，發卡銀行需對信用卡申卡客戶“三親見”，包括親見本人、親見申請資料原件並鑑別真偽、親見簽名。“信用卡激活還不能用遠程面籤的方式，這個口子監管還沒放開。”一位商業銀行信用卡業務人士對記者表示，這也是國內還沒有真正意義上的“虛擬信用卡”的原因所在。

這位人士認為，從目前華為透露的信息來看，這更像是一張綁定了華為專屬權益的聯名信用卡，對銀行來說，華為的用戶人群是一個很有潛力的市場開拓方向。但AppleCard用戶不需要實體卡也能激活用卡，這是和HuaweiCard在產品的交互流程設計上最大的區別。當然，如果監管能放開線下面籤的硬性約束，肯定能帶給用戶更好的體驗，也給信用卡線上化業務提供了合規基礎。

目前華為方面尚未公佈HuaweiCard的內測及上線時間安排。但在疫情期間，銀行的信用卡業務確實受到線下面籤條件的掣肘較多，已有市場人士呼籲監管應放開信用卡業務的遠程面簽。

今年2月，銀保監會發布《關於進一步做好疫情防控金融服務的通知》，要重點積極推廣線上金融業務，強化網絡銀行、手機銀行等電子渠道服務管理和保障，優化豐富“非接觸式服務”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服務。在有效防控風險的前提下，支持探索運用視頻連線、遠程認證等科技手段，探索發展非現場核查、核保、核籤等方式，切實做到應貸盡貸快貸、應賠盡賠快賠。同時，銀保監會近期表態金融監管部門要對電子簽章等的合法性給予充分認同，促進線上業務辦理更順利、更快捷。

隨著零售銀行業務數字化變革的不斷深入，虛擬信用卡已成為行業熱點趨勢。今年3月份，渣打銀行宣布將在其虛擬銀行業務中推出無號碼信用卡，虛擬銀行品牌名稱為Mox，由渣打銀行牽頭，與香港兩家電信商電訊盈科、香港電信，以及互聯網旅行平台攜程合資成立。Mox銀行稱在年內推出的信用卡將引入無號碼安全技術。目前，Mox銀行正在接受中國香港金融管理局的金融科技監管沙盒測試，預計2020年內開業。而據中國香港金管局規定，在中國香港成立的虛擬銀行，運營初期只限服務中國香港的客戶。

廠商背後銀聯身影閃現

華為不是第一家宣布發行數字信用卡的手機廠商，2019年11月20日，OPPO攜手浦發銀行信用卡，正式發布浦發銀行OPPO聯名信用卡——OPPOCard。它搭載了OPPO於2019年6月推出的全場景移動支付產品即OPPOPay，為用戶提供了OPPOPay交易筆筆返現的刷卡權益。

不難看出，華為和OPPO都有一顆做支付的心，而它們的深度合作方都是銀聯。實際上，此前OPPO已逐步佈局支付、貸款、理財等金融業務版塊。其中，2019年6月推出的OPPOPay，聯合中國銀聯、銀行等機構將移動支付接入了公交地鐵、醫療健康、公共繳費、校園、超市便利、餐飲等多樣化的生活和消費場景。

華為與銀聯的合作關係開始得更早，2016年8月，華為聯合銀聯共同推出銀聯手機閃付HuaweiPay，在它上線兩週年的一次發布會上，時任中國銀聯企劃部副總經理吳俊峰在現場演講中表示：“銀聯與華為的合作其實遠不止兩年，雙方在2014年便已達成移動支付合作意向，開展了手機閃付、線上支付等多個方面的合作。2014年8月，雙方正式簽署移動支付合作協議，隨後就在2014年12月，在榮耀 6Plus手機上落地了NFC全終端產品，這也是HuaweiPay的前身。”

在卡片權益方面，OPPOCard瞄準用戶龐大的移動支付需求，用戶只需綁定OPPOCard並使用OPPOPay銀聯手機閃付進行交易，即可享受每筆交易消費金額3%的刷卡金返現(每月封頂回饋100元)。同時，用戶使用OPPOCard進行境外消費(包含指定境外線上交易平台及線下交易)同樣支持筆筆返現福利，每筆可享消費金額2%的刷卡金回饋(每月封頂回饋1000元)。

同樣，銀聯也宣稱HuaweiCard持卡人可以通過銀聯境內、境外的全球受理網絡，在線上、線下便捷使用。HuaweiCard的出現將刷新傳統信用卡的體驗模式，為用戶帶來簡便的用卡體驗。

華為和OPPO作為兩大手機廠商，其與銀聯的合作將帶來巨大的市場示範效應。財報顯示，2019年，華為消費者業務營收4673億元，同比增長34%，智能手機出貨量達到2.4億台。

據中國通信研究院發布的2019年12月國內手機市場運行分析報告顯示，華為在國內手機市場份額佔比上有著絕對的領先地位，Q1為34%、Q2為35%、Q3為40%。前三個季度的國內銷量約為1.1億部。

一位第三方支付機構人士對記者表示，銀聯在C端支付上憑藉雲閃付業務持續發力，與微信、支付寶形成三強鼎立的局面，而在B端，銀聯有銀行、監管的優勢資源，同時具備科技實力與市場化的商業能力，可以體系化的一站式對外輸出的金融科技服務，業務版圖擴張非常快。

2019年8月，人民銀行印發的《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，明確提出要加大科技賦能支付服務的力度，優化移動支付技術架構，推動條碼支付互聯互通，探索人臉識別線下支付安全運用，為支付清算行業發展指明方向。

此次與華為聯手發行數字信用卡，銀聯方面也表示，將攜手移動支付產業各方，持續推動金融科技創新與支付應用，為支付業態全面升級提供重要新動力。