“卡還在，店沒了”，疫情稍緩後一位居住在南京的鄧亮，發現年前繳費的健身房“跑路”了。“疫情在家胖了不少，我準備開啟2020年的鍛煉，現在發現已經人去樓空，健身房的器材也被搬空。”鄧亮的預付卡、會員卡變成一張廢卡，更令他無奈的是，30節私教課也打了水漂。

“我還沒跑幾次步，它卻跑了路。”鄧亮加的維權群人數超過30人，他表示老闆和私教都已經聯繫不上，只能打12315投訴熱線進行維權。“一個人的損失可能只有數千元，受害者加起來數額可能達幾十萬元、上百萬元。”鄧亮說。

記者在微博、貼吧等社交平台搜索發現，受資金鍊影響，不少門店關門停業，疫情期間消費者吐槽健身房、美容美髮店跑路的不在少數。但大都數報以無奈的態度，即使走維權之路也異常曲折。

健身房、美髮店、洗車店、餐飲店等為了綁住客戶消費，通過辦卡充值可以享受返現、會員價等折扣力度。此類卡被稱為單用途預付卡，持卡者只能在發卡機構指定的商戶或門店消費。在經常光顧的店里辦卡，若不出現“跑路”、“暴雷”事件後則相安無事，一旦發生維權難度頗大。

《2019消費者滿意度分析報告》顯示，2019年服務類投訴佔比超54%，超過商品類投訴，其中預付費產品尤為突出，集中於娛樂健身、美容美髮、餐飲住宿等領域。被投訴最多的問題包括霸王條款、關門跑路、服務減少、隱私暴露等。

花式預付款

鄧亮報名的健身房，位於南京明發附近的健身工作室。他在2019年10月辦理了兩年期的會員卡和30節私教課程，“當初健身房宣傳辦一年送一年3200元，價格實惠。”“疫情期間健身法停業，消費者都理解，但遲遲沒等到公開營業時間，我偶爾跑過去看發現裡面搬空了，原先放置跑步機和健身器材的場地空無一物，健身房的負責人和私教一個都聯繫不上。”鄧亮表示，在維權群裡多位會員卡未到期，辦理3年、5年卡的人不在少數，私教課一直是健身房賺錢的核心，每節在280元左右，統計下來受害會員涉及費用在幾十萬級別。

除了健身房失踪，美容美髮店、餐飲店都有不同的停業倒閉案例。實際上，在辦理預付卡時往往遭遇商家套路，辦卡後面臨承諾不兌現、服務質量打折扣、違反約定又加價等情況，想要維權又面臨退卡難、舉證難、上訴難等困境。

此外，記者在社交平台上還發現，疫情期間，商家為回籠資金，到店就餐以設備升級為由不再支持卡內餘額消費，只接受現金或刷卡消費引發消費者不滿。“我在熟悉的一家辣莊火鍋就餐後結賬時發現不准使用儲值會員卡，難道我之前充值的預付款就不是錢嗎？”網友表示。

對此，浙江恆德律師事務所律師季節說：“新冠肺炎疫情導致的合同不能履行是不可抗力，在消費期間以各式名義拒絕預付款消費屬於侵占行為，可向工商部門進行投訴維權。”

同時，在上海知名護膚品的外企白領崔靈表示理解，疫情期間會在自己喜愛的餐廳會購買預付款進行充值，希望能幫助他們渡過難關。

從商家角度講，發行預付卡可迅速回籠資金實現“錢生錢”；消費者則可通過預存較大金額的資金，來獲得較大幅度的折扣優惠。目前也存在大量商戶進行預付款的宣傳活動來緩解疫情帶來的資金壓力。

家住浙江溫嶺的李敏告訴記者，近期她家樓下的水果菜品連鎖店在進行會員日充值搞活動，且異常的“大方”，令她心動之餘不得不提高警惕。“會員日充1000送150，充3000送800，充5000送2000，多充多送。第一天全額到賬，贈送部分按月返還。”

記者以充5000元送2000元，第一次到賬5000元，往後的20個月每月到賬100元形式返還的活動為例粗略估算，若不考慮其餘因素，消費者在20個月內每月平攤用完，菜品連鎖店預付款實際融資成本接近40%；若顧客消費較高，在第一年內就將原本的5000元消耗，之後每個月返還100元的形式，其融資成本大約在50%以上。按照本金消耗時間程度，消費者花費得越快，商家融資成本越高。

其如此高企的成本，若按照正常盈利的商舖仍存壓力。背後的風險不言而喻，以互信為基礎的商業模式最大的隱患就是商家失信。

規範堵漏在即

2012年出台的《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》，正式將單用途預付卡納入法律監管範圍，辦法中明確提到，發卡企業應在開展單用途卡業務之日起，30日內辦理備案。“實際上，大多企業商舖就沒備案過，也備不了案。因為這個管理辦法，對備案有非常嚴格的要求。”上述律師告訴記者。

譬如，單張記名卡限額不得超過5000元，單張不記名卡限額不得超過1000元。單張單用途卡充值後資金餘額不得超過前款規定的限額。預收資金只能用於發卡企業主營業務，不得用於不動產、股權、證券等投資及借貸。主營業務為零售業、住宿和餐飲業的發卡企業，預收資金餘額不得超過其上一會計年度主營業務收入的40%。規模發卡企業、集團發卡企業和品牌發卡企業實行資金存管制度。規模發卡企業存管資金比例不低於上一季度預收資金餘額的20%。諸多規定，既是對消費者的保護，也是對發卡企業的約束。“這幾年不少跑路的企業，大部分都沒有備案，包括充值上萬的健身房、美容室、琴行等。實際上，日常消費中發行預付卡的多是小微企業和個體工商戶。因此，市場監管部門的基層執法，在一定程度上面臨無法可依的困境。”季節說。

另一方面，消費者到法院起訴時很難立案，又因費時費力，最終放棄起訴只能自認倒霉。

在金融科技快速發展的現在，深入場景運用成為新的消費藍海。記者從螞蟻金服了解到，3月份芝麻信用將“輕會員”升級成為“芝麻GO”服務，通過信用擔保，解決消費中存在的預付費信任難題。

大致的流程是結合消費者的芝麻信用分或凍結花唄額度，無需預付會員費，就能享有相應的會員服務；若獲得優惠超過會員費，或履行約定任務，只扣會員費；如未達到，則不收會員費，扣回已享優惠。

對此，中國改革發展研究院經濟研究所所長匡賢明認為，相比傳統預儲值會員卡模式，“芝麻GO”這種信用擔保的模式，無需預付費，保護消費者利益的同時，也消解了資金擔保模式的風險，未來將成為商家經營的主流趨勢之一。但傳統預儲值會員卡模式預計也會在相當長的時間內繼續存在，兩者將長期並存。

滬上從事支付行業的人士表示，“消除法律上的盲點甚為關鍵，盡快出台全國范圍內的單用途預付卡管理辦法和法規，設立備案登記制度，交付保證金或擔保措施來提高發行門檻降低風險。事後的監管可以用金融科技、徵信體系手段，一旦發現商戶違規跑路，將對今後的經營活動上黑名單進行限制，也是堵漏的方式之一。”