今天看到一則新聞，支付寶的專利申請量就已經超過亞馬遜和臉書，在其申請的專利中，1/3都與信任相關，主要集中在支付、區塊鏈、隱私保護、數據安全等領域。其中擔保交易、快捷支付、條碼支付、先享後付等創新，為中國商業社會重塑了信任基石。

想起幾年前，我曾採訪過現任支付寶事業群總裁倪行軍，這位碼農出身的阿里合夥人當時還是支付寶的技術負責人。他當時說的一句話讓我印象深刻，“支付寶2004年剛成立時，最迫切的問題不是技術問題，也不是產品問題，而是怎麼解決信任的問題”。

現在看來，支付寶花了15年解決的這個問題，社會價值比支付寶本身要大得多。

“下水道系統”

2004年的淘寶網，確切的說是個同城交易平台。買家只會找同城賣家線上下單，然後和賣家約好時間地點，當面一手交錢一手交貨。

那時的中國，距離人與人之間信任被毀滅式摧毀的特殊年代才過了25年，距離超市首次進駐中國初期，商品頻頻被各種盜竊和破壞的狀況不到10年。

當面現金交易是最主流的方式。即便如此，所有醫院收費處、銀行櫃檯上​​還都貼著，“現金當麵點清，離櫃概不負責”。

在信任如此脆弱的現實面前，誰敢相信兩個陌生人在不同的空間和時間裡也能進行交易呢？

可以說，同是電子商務的拓荒者，eBay相當於在現成的下水道系統上直接安裝台盆就好，而馬雲在安裝淘寶這個“台盆”前，還要先把下水道系統給挖了。

“下水道系統”的本質，正是建立一套信任機制。

從技術角度而言，支付寶首創的“擔保交易”並沒多少技術含量，但它通過對交易流程的改變，舉重若輕地解決了信任問題：由支付寶作為第三方擔保人，買家付的錢先在支付寶停留，收到貨確認滿意後，錢才會到賣家賬上。

理論上的機制問題解決了，但現實中的信任問題還有重重山丘在面前等著：作為一個名不見經傳的二線城市的民營企業，憑什麼相信你能做好第三方擔保人？

據支付寶公開史料顯示，第一筆交易來得一波三折。2004年10月，一個西安的買家想從一個東京的賣家那裡買一部二手數碼相機，錢已經打到支付寶上了，很快又反悔，客服小二打了好幾通電話，表示“如果有問題，我用工資賠你”，終於死磕下這第一單交易。

支付寶的第一筆交易單號，一直被掛在支付寶總部杭州黃龍時代廣場一樓大廳

這筆中國電子商務里程碑式拐點的訂單，花了整整一天時間。15年後，僅雙11這一天產生的包裹，就超過了10億件。

不得不說，中國電子商務持續了十多年的繁榮發展，一個又一個電商平台短短幾年就成為獨角獸或上市敲鐘，還有那些在微信上賣麵膜和化妝品的微商們，都要感謝馬雲。

超級齒輪

近日，一個國際頂級學術會議在杭州舉辦，嘉賓中不乏諾獎得主，賓夕法尼亞大學經濟系教授方漢明在做主題演講時表示，支付寶最大的社會貢獻，是幫助中國商業社會重建了信任機制。

如果支付寶從0到1的創新僅止步於擔保支付，那還遠說不上“幫助中國商業社會重建信任機制”，因為即便是當下，電子商務在消費領域的佔比也還不到一半。

支付寶早期員工在杭州湖畔花園慶祝第一筆交易誕生

過去15年，支付寶持續推出的創新，開始像咬合的齒輪一樣互相帶動，越轉越快，其逐一突破解決的信任問題，所涉商業場景、人群越來越多、越來越系統化。

比如支付寶另一個里程碑式創新“快捷支付”，這個誕生於2010年的創新解決的核心問題是支付成功率太低。當時，用支付寶支付遠沒現在方便，驗明身份後，要跳轉好幾個頁面才能完成，支付成功率僅70%。相比“擔保交易”的輕巧，“快捷支付”靠的是當年中供鐵軍般的重模式。所謂“快捷”，就是將支付寶賬戶和銀行賬戶實現直連，突破的關鍵點，是要說服銀行同意。

為了實現目標，支付寶上的手段完全不計成本。據公開史料，當年為了取得銀行的支持，支付寶許諾，銀行只要給支付寶開接口，支付寶就向銀行提供存款或預付手續費。這相當於讓銀行提前鎖定收益，如果出現風險，支付寶扛。

打通銀行接口後，支付寶的支付成功率迅速提升至95%，從而大大刺激了移動支付的普及，拓寬了移動支付的使用場景，微信等第三方移動支付平台的井噴式發展，也直接受益於此。

緊接其後的齒輪還有條碼支付、二維碼支付等。關於掃碼付的價值，也許大多數人看到的只是它帶動移動支付從線上快速走到線下，但其更深層次的價值在於，它通過將線下經營行為數字化，為線下商家，尤其是小店店主這個“中國商業社會毛細血管”群體建立了信用畫像，從而有機會獲得金融服務。

拉薩街頭紀念品攤

舉一個沙縣小吃店店主的例子。這位叫陳讓的90後發現自己用收錢碼越多，信用分就越高，能獲得的好處越多，比如可以貸到更多的款，還能隨時還；可以賒更多的賬，在南京開到第三家沙縣小吃時，陳讓的賒賬額度達到了12萬；還有免費門診保險，他一次上醫院看急性咽喉炎，用手機上傳了醫院發票，當天就收到了111.7塊報銷金。

受益的不僅僅是“毛細血管”。得到創始人羅振宇在2018年跨年演講中提到一個現象，這兩年餐飲業冒出很多明星公司，紛紛上市。背後原因正是線下電子支付讓餐飲業每一筆收入都可追溯、可核查、有信用，這個信用可以擴張到整個資本市場，從而成為多個行業信用的數據化基石。

這兩年支付寶重兵佈局的區塊鏈技術，則是核武器級別的信任解決方案。其迄今落地應用的近40個場景，全是為了解決信任機制，比如全程溯源公益善款的來源及用途；溯源奶粉、大米等商品的來源及流通；將電子發票上鍊，將票據造假成本提高到“造不起假”的程度等。

這裡說一個有意思的故事，最近幾天，一個做數碼產品租賃的創業者在杭州一個創業沙龍上做分享，他們對用戶最大的吸引力是免押金，免掉押金後，平台違約率反而從過去的0.5%降到了0.15%，原因是他們接入了支付寶的區塊鏈技術，給每個數碼產品上一張可全程溯源的身份證，如果發生交易糾紛，互聯網法院可以在鏈上取證，在線審判。

在現場的一位支付寶工程師回應說，他們其實一直在等第一例租賃違約審判的誕生，遲遲等不來，曾經有幾例違約用戶在收到法院通知後，很快就把租的東西還了回去。“我們不能讓失信消失，但能讓失信成本提高到違不起約的地步。”

以下這組數據值得關注：迄今為止，支付寶已為38個行業免掉了1000億元押金，新租賃經濟市場規模突破10萬億。

芝麻分與荷蘭船員

芝麻信用的意義自不必多說。這裡想說的，是前段時間採訪過支付寶客戶服務的一位小二主管，她說到一個有意思的新現象，打客服電話的用戶，以前主要是支付上遇到了問題，這一兩年，越來越多人來諮詢的是諸如“我把租的充電寶弄丟了，會不會影響我的信用分？”“我家的東西都是我在淘寶，為什麼我媽的信用分比我高？ ”之類的問題。

這個現象讓我想到幾百年前，荷蘭一艘商船受用戶委託，載滿貨物到中國交換瓷器，在穿越北冰洋途中被冰層封住，穿上貨物中就有冬衣和藥品，但船員直到臨死前也沒去碰過。

這種視信用高於生命的行為和口碑，幫助荷蘭佔領了海上貿易的世界市場，還建立了全球最早的金融系統。

這就回到了問題的本初，為什麼要建立信用？因為信用是金融誕生的基石，現代商業的支柱。

延續這個邏輯框架去說，支付寶對中國商業社會的貢獻，不是貢獻了一款移動支付工具，也不是擁有比亞馬遜還多的技術專利，它最根本的貢獻，是在於為中國商業社會重塑了信用機制。

據說馬雲在支付寶內部員工大會上曾問過大家這樣一個問題：許多年後，如果這家公司不存在了，還有什麼是能留下來的？

我們有理由相信，幾百年後，也許人們不再使用支付寶，但一定還在用它建起來的信任。正如我們今天仍然穿著10多萬年前發明的衣服，還吃著1萬多年前馴化的水稻，還用著3000多年前發明的瓷器一樣。