彭博社今日發表文章，對新澤西州、馬薩諸塞州和費城為何要立法禁止無現金零售店進行了分析。立法者認為，不收現金的零售店是對低收入消費者的歧視，因為他們可能根本沒有銀行賬戶或信用卡。

低收入人群邊緣化

麗貝卡·埃斯帕薩（Rebecca Esparza）的工作是幫助那些無家可歸的人們，她自己也曾住過收容所，她知道如果你沒有多少錢，在美國經濟中行走是什麼感覺。對她的大多數客戶來說，現金是王道，因為他們無法使用許多美國人認為理所當然的金融工具—支票賬戶、借記卡和支付應用程序。

令埃斯帕薩擔心的是，在不平等已經達到半個多世紀以來的最高水平之際，遍及美國且越來越多的無現金商店和餐館，將進一步將低收入人群邊緣化。

埃斯帕薩在堪薩斯州勞倫斯的非營利機構Family Promise工作，曾經賣過血來養活自己和她的五個孩子。她說：“我們真的是忘記了在這個國家窮人到底有多窮。今天，我完全可以成為無現金系統的一部分，但這絕對會造成歧視。”

美國的立法者也同意埃斯帕薩的觀點，並正在採取措施，試圖阻止或減緩向無現金社會穩步邁進的步伐。本月早些時候，新澤西州通過了禁止多種無現金商店的立法，加入了馬薩諸塞州和費城的行列。

舊金山已提議禁止亞馬遜Go無人零售店和雀巢（Nestle）旗下的藍瓶咖啡店等不收現金的商店。此外，紐約市議會的里奇·托雷斯(Ritchie Torres)也正努力禁止無現金零售店，而芝加哥和華盛頓的議員近年來也考慮了類似的提議。

當然，無現金零售店的支持者們提出了各種裨益。電子支付為員工節省了收集、儲存和運輸現金所需的時間；盜竊的可能性大大降低；客戶通常在結賬的隊伍中移動得更快，因為他們不需要數出自己的現金，等著找零錢。

一些人認為，幫助引入無現金支付的技術可以為此提供一種解決方案。例如，像Square和PayPal這樣的公司，提供不需要銀行賬戶的支付服務。他們已經吸引了一部分貧困人群的關注，並最終可能提供一種替代直接禁止無現金商店的方法。

Amazon Go首當其衝

當前，絕大多數美國零售商和餐館都接受現金。而那些不經常迎合更富有的顧客的。而亞馬遜Go則是一家沒有收銀員的便利店，出售手工奶酪和當地生產的巧克力等高檔食品。據知情人士稱，亞馬遜目前在三座城市運營著10家亞馬遜Go無人零售店，而最終的數量可能達到3000家。

令人擔心的是，如果無現金購物盛行，越來越多的零售商將效仿。支付專家Crone Consulting公司CEO理查德·克龍(Richard Crone)說，許多當地餐館不再接受硬通貨，因為處理現金會增加高達10%的間接成本。他說，五年後，1/3的零售業將實現無現金銷售，而目前這一比例約為17%。大約10%的實體店將沒有現金，而當前還不到1%。

紐約市議員托雷斯稱：“像亞馬遜這樣價值一萬億美元的龐然大物，有能力在全國范圍內廣泛傳播。因此，一種可能從邊際開始的趨勢，可能會在一夜之間擴散開來。”

根據聯邦存款保險公司（FDIC）的調查結果顯示，2017年6.5%的美國家庭“沒有銀行賬戶”，沒有支票或儲蓄賬戶。另有18.7%的人屬於廣泛的“欠銀行”類別，這意味著他們有銀行賬戶，但至少使用了一種替代服務，如匯票和支票兌現。

現金仍是王道

美國人使用現金的原因有很多。即使有穩定的收入，依賴月薪過活的“月光族”也可能沒有足夠的錢存到賬戶裡；有些人不願支付相關費用；而另一些人則不信任銀行或擔心隱私問題。

無家可歸人群更是如此。如果他們丟失了自己的資料，往往很難再找到。37歲的米歇爾·瓊斯（Michelle Jones）於2001年作為一名無家可歸的年輕人來到西雅圖，她三次丟失了社保卡，並表示這張卡曾被盜過一次。

瓊斯在非營利機構Metropolitan Improvement District工作，她說：“就是到銀行開戶，你也需要有一個身份證。但要拿到身份證可能要花上幾個月的時間。在那段時間裡，他們根本找不到工作。”

開立銀行賬戶的另一個障礙是：缺乏穩定的收入。有些人只從乞討中得到現金，而且無論如何也沒有足夠的錢存入銀行賬戶。此外，許多銀行還要求提供身份證明，如水電費賬單和信用卡賬單，這顯然是無家可歸者所不具備的。

美國相對落後

對於技術專家來說，一個沒有現金的社會簡直就是一個美好的夢想。事實上，這個夢想已經在其他國家成為現實。市場研究公司eMarketer數據顯示，近一半的中國人已經在使用手機進行無現金支付。印度政府也正在推廣數字支付，以消除普遍存在的腐敗現象。瑞典通常被稱為世界上無現金最徹底的社會，2017年只有25%的瑞典人至少每週支付一次現金。

《另一半銀行》(How The Other Half Bank)一書的作者梅爾薩·巴拉達蘭(Mehrsa Baradaran)稱：“從歷史的角度講，美國很奇怪。我們有許多競爭，銀行也不會向許多低收入人群提供賬戶。我們有一個更加分層的社會，這裡的貧困比其他地方更加明顯。有些相對貧窮的國家早已支持移動支付，而我們還沒有建立這種基礎設施。”

當前，美國許多無家可歸者和低收入人群使用“Green Dot ”重裝載預付費借記卡。但他們需要支付很高的費用：每月7.95美元的小額費用，每重裝一次最多4.95美元，自動取款機提款3美元。

新型移動支付崛起

如今，一些數字支付服務也正在成為在職貧困人群的首選。例如，Square的Cash移動支付應用程序允許用戶發送和接收“點對點”支付，直接存入工資支票，並使用免費的Visa借記卡消費他們的餘額。它以電子方式存儲資金，而不鏈接到銀行帳戶。此外，PayPal也在其平台上引入了類似的功能。

雖然Square的服務並非專為低收入群體而設計，但它正成為無銀行賬戶和次銀行賬戶人的福音。Square CEO傑克·多西（Jack Dorsey）在去年的一次會議上曾表示：“人們正把它作為他們的主要支出工具和主要銀行賬戶。在某些情況下，也是他們唯一的銀行賬戶。”

總部位於舊金山的金融科技創業公司Chime是越來越多的所謂的“銀行挑戰者”之一，它們取消了傳統消費機構收取的費用，從而打破了現狀。Chime服務的對像是那些依靠工資支票生存的人，提供沒有最低餘額要求、沒有月服務費或透支費的儲蓄和支票賬戶。Chime通過在藉記卡上收取部分交換費來賺錢。該公司表示，過去一年新增了200萬個賬戶，使其自2013年成立以來的賬戶總數達到300萬個。

Chime負責產品的副總裁扎克·史密斯（Zach Smith）稱：“銀行在收取這些費用的時候就會把他們踢走。我們是你口袋裡的一家銀行。我們從頭開始建造了一切，這使我們能夠以極低的成本運作，然後以免費服務的形式將節省下來的費用賜給了我們的會員。”

至少有一位支持貧困人群的倡議者承認，Square和Chime這樣的公司正在發揮作用。紐約非營利組織The Financial Clinic的項目創新主管達倫·利德爾（Dren Liddell）稱，這些創新是朝著正確方向邁出的一步。

雖然如此，要簽發借記卡，Square和Chime都需要一些個人信息，包括郵寄地址、出生日期和社會保障號碼等，這些信息對於無家可歸者和關心隱私的人來說仍有些遙不可及。

其他一些弊端還包括，在一些借記卡上存入或裝載現金的相關費用，這是第三方商家經常收取的費用，儘管Chime正在想方設法讓會員享受免費的服務。因此，儘管取得了進展，The Financial Clinic的一名代表上個月在一次聽證會上作證，支持托雷斯在紐約禁止無現金商店的提議。

利德爾說：“即將推出的技術解決方案是創新的，令人驚嘆的，但它們還沒有觸及我們的大量客戶。我們認為，企業停止接受現金是可以接受的。但是，在美國，這一轉變還需要時間。目前，我覺得還沒到那一步。”