近日，有媒體報導稱，螞蟻花唄已經以服務升級的模式接入央行徵信，之後將逐步實現對所有用戶的全覆蓋。消息一出，隨即引發全民關注，衝上了熱搜榜。那麼，上徵信到底意味著什麼呢？大家為什麼對“花唄上徵信”這件事如此關注？會影響到我們以後房貸、車貸嗎？

一、採用邀請制，部分用戶已接入

目前，支付寶對開通徵信授權的用戶採用邀請制的方式，支付寶客服向搜狐科技表示：“經系統綜合評估，滿足服務協議升級的用戶才會需要授權支付寶上報徵信。但同時需要注意的是，如果用戶有如額外提升額度的需求，或者在辦理餘額寶質押等服務的時候，也需要仔細查看授權服務協議。”

換句話說，如果你有不注意查看服務協議具體條款的習慣，在後續辦理支付寶新業務的時候要打起十二分精神，如果發現有《個人信用信息查詢報送授權書》以及《花唄簽章及存證服務協議》，就是在向你取得上報徵信的授權了。

支付寶客服向搜狐科技解釋：“花唄上徵信是需要通過用戶本人授權的，支付寶會跟據國家相關徵信管理要求的規定，將花唄的情況進行有序上報。”據了解，目前支付寶並沒有強制所有用戶都授權徵信，即使不授權也暫時不影響花唄的正常使用。不過，支付寶官方表示，後續是否需要授權還不好說，“要以公告為準。”

此前，有花唄用戶反映，在支付寶app的花唄主頁上，看到一個“重要提醒請確認”的花唄服務升級入口，點擊後上方小字寫道：點擊按鈕視為您同意《花唄服務協議》和《個人信用信息查詢報送授權書》及其他協議，同意授權向金融信用信息基礎數據庫查詢/報送相關信息。”

有些網友不確定自己是否授權過徵信協議，可以通過點擊“花唄-我的-相關合同及產品說明”等步驟查看自己所簽署的合同情況。如果存在《個人信用信息查詢報送授權書》這一項，則說明貸款記錄已經上傳央行徵信。

（花唄消費記錄未上傳徵信）

目前，支付寶方面並未透露花唄上報徵信的時間週期以及上報方式，也就是說，如果不對個人徵信信息進行查詢，則暫時無法了解到支付寶的具體報送和查詢情況。

二、是否會影響未來大額貸款？

央行徵信，即中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫的簡稱，可以影響生活的方方面面。未上徵信之前，如果花唄出現逾期，面臨的最大問題可能就是影響芝麻信用，支付寶不再藉錢給你了，約束力並不強，也因此有了“花唄消費完卸載支付寶，不提示就不用還”的梗。但如果不良信用記錄上了央行徵信，就會對未來的大額貸款如房貸、車貸產生影響，甚至影響出行、就業。

支付寶花唄客服表示：“如果花唄從未逾期，那麼這也是一種向個人徵信上傳良好記錄，不會對徵信產生影響。”但無論是否已經上傳徵信，保持個人徵信良好，都會對後續的生活至關重要。

影響徵信的因素也有很多，包括信貸記錄（過往的貸款情況）、公共記錄（個人的行政處罰記錄、法院強制執行記錄乃至高鐵“霸座”等不良行為）和查詢記錄（徵信需要本人或本人授權才能查詢，一般其他機構的查詢次數過多，會被銀行風控，以後申請貸款和信用卡會更加困難）三個方面，其中，對普通人影響更多是在信貸記錄這個方面。

招商銀行個人貸款業務的工作人員對搜狐科技表示：“花唄如果正常還款是對徵信沒有影響的，不用過分緊張，但如果之前有逾期，就要分情況來看，只是一次、兩次小額逾期沒有問題，但如果次數過多或金額過大，銀行有可能拒絕貸款。”

以房貸為例，商業銀行在審核貸款人資質時需要提前查看個人的信用報告，根據貸款人過往貸款消費記錄評估貸款資質和決定貸款額度。而在房貸業務的縮緊當下，銀行也對個人徵信提出了更高要求，即使用戶未出現逾期記錄，借貸次數過多，金額過大也會影響最終的授信額度，甚至會被銀行拒絕貸款。

也就是說，在花唄上傳徵信情況尚不明確的今天，如果未來5年內有購房、購車的需求（央行徵信記錄保持5年），對花唄的使用需要更加謹慎。

不同於借唄、微粒貸等可以直接提現的應用，花唄只能用於提前墊付消費，因此嚴格來講不屬於小額借貸產品，也因此不必上徵信。但如今，隨著大環境下央行開展聯合消費貸款調查逐漸趨嚴以及支付寶花唄用戶的逐漸增加、波及範圍較大，消費貸產品上徵信也逐漸成為一種趨勢。此前與花唄類似的業務京東白條也開始分批次上報徵信。

人民銀行近期發布的全國小貸公司數據顯示，重慶的小貸公司今年上半年的貸款餘額排名全國第一，為1526.53億元，佔全國13.2%。而螞蟻花唄和螞蟻借唄的運營載體就是註冊在重慶的小貸公司。

大環境上，人民銀行也在近期下發緊急通知，向各銀行統計消費類聯合貸款業務的相關信息，包括貸款餘額、不良率等。交通銀行梁棟材對搜狐科技表示：“其實，前期銀保監會已經發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，對商業銀行互聯網貸款業務進行了進一步規範，對互聯網貸款的風險評估、授信審批、貸款支付、貸後管理等都有所明確。”

他表示，總體來看，監管部門摸底消費類貸款業務情況，一方面是防範資金用途不當等潛在風險隱患，尤其是近期股市、房市有所好轉，警惕消費貸款違規流入相關領域；另一方面，在宏觀經濟增長面臨壓力尤其是疫情衝擊的背景下，更需要發揮互聯網貸款等在普惠金融領域的作用，滿足個人及小微企業等普惠金融客戶融資需求。