“最近家裡的長輩也開始在網購時使用信用支付了，說實話還是挺擔心的。”在廣州某外貿公司工作的吳圓，說起遠在四川的老媽最近總是打電話詢問如何開通花唄、白條時，眼神中充滿了憂慮。半年前她才教會老媽用手機網購，如今卻擔心在開通這些信用支付功能之後，老媽管不住自己的手，“畢竟連我都戒不掉網購的癮，雙十一還用了三千元的花唄。老人對這個更沒有意識了。”

年輕人在網購中使用平台提供的花唄、白條等信用消費支付方式，已經是司空見慣了。那麼，當各種各樣的信用消費走進中老年群體，尤其是下沉市場的他們，會不會讓子女們都像吳圓這樣“心驚肉跳”？

購物滿減優惠誘惑力大，中老年群體鑽研信用支付

如今，信用消費已經成為網購用戶首選的支付方式，而市場紅利也在逐漸消退。相關數據顯示，中國近1.7億90後中，超過4500萬人開通了花唄，平均每四個90後，就有1人用花唄進行信用支付。花唄的貸款餘額在2017年上半年就已經達到992億元。

而根據“ 京東世紀貿易”發布的數據顯示，京東白條91.94%的債務人年齡在40歲以內，從筆數和本金餘額來看，30歲以下的債務人佔比超過半數。截至2019年6月末，京東白條應收賬款餘額達到了411.32億元。

從這些數據中，可以看到年輕消費群體一直是主流，中老年群體仍是一座待開發的金礦。

“之前我辦信用卡，用信用支付網購，我媽都是很反對的。”

吳圓告訴懂懂筆記，老媽一直認為消費應該量力而行，任何鼓勵消費的信用支付方式，都不應該被提倡。因此，但是最近媽媽卻經常在電話中詢問，如何開通電商平台上的信用支付功能。她再三詢問原因，才得知媽媽是為了購物時能享受信用支付的滿減優惠，“而且說是身邊的朋友告訴她的，大家都在用。”

當吳圓引用媽媽當初說過的“網購要量力而行”時，老媽卻有些生氣了。執拗地表示身邊同齡的朋友、工友，都在使用這種信用支付，自己不能落伍太多，“還告訴我首次使用某個信用支付的話，買食用油能便宜一百。”

“和年輕人抵擋不住心儀的化妝品、潮品打折優惠一樣，退休的中老年人也抵擋不住糧油、雞蛋、日用品的小恩小惠，能省的盡量省，所以對這些分期支付就著了魔了。”由於無法說服媽媽，吳圓只好教會她開通了一款應用。

本以為事情告一段落，但讓吳圓意想不到的是，老媽介紹了不少平日在一起跳廣場舞的“舞友”，也經常向其請教如何開通信用支付，“估計很多子女都不支持（爸媽）開通信用支付，怕被騙和亂花錢吧。”

在家庭主婦的圈子裡，任何優惠的信息都會一傳十、十傳百。為了網購滿減優惠或者信用支付的一點兒折扣，中老年人可以扎堆研究如何薅取平台的“羊毛”。包括熱衷於傳播助力鏈，甚至借用他人賬號註冊開通信用支付，賺取更多的優惠。

“這可比雙十一網購的年輕人還瘋狂，我都沒有耐心去計算優惠的力度了。”吳圓擔心媽媽開通了信用支付之後超額消費，或是被直銷機構哄騙，通過信用支付方式購買那些誇張的保健品。“真的操碎了心，我要經常告訴她哪些東西不值得用信用消費去買，和她當初念叨我刷信用卡購物時的狀況簡直一模一樣。”

信用支付，讓不少的年輕消費者超額超前消費，花明天的錢享受當下的生活。然而，如今信用消費的舌頭，已經開始從化妝品、潮品往日用品、糧油商品傾斜，目標就是吸引更多的中老年消費群體。

這些玩法的背後，究竟是什麼目的？

信用支付增量見頂，中老年群體成金礦

今年雙十一前夕，花唄宣布取消賬號限制，新增支持多賬戶開通花唄的功能。這意味著在完成實名認證的基礎上，一張身份證信息最多可以開通三個花唄，此舉被部分媒體稱為“變相刺激”雙十一的消費。

此外，根據京東金融數據顯示，雙十一當天京東白條交易額僅用十秒便成功破億（元）。電商巨頭們漂亮的成績單，也可以說是通過信用支付方式支撐起來的。

“從未使用過花唄、白條等信用支付的80後、90後，絕對屬於少數派。”在深圳某數據機構從事消費行為研究的蔣毅磊說，根據研究顯示，在日常消費過程中（含網購、線下移動支付）使用過信用支付的80後、90後用戶佔比將近80%。其中，每月使用信用支付頻次超過五次的用戶佔比42%。

更有一部分年輕用戶強調，除非商家不支持信用支付，不然都會優先用信用支付，每月賬期之後再進行還款。

“對於部分年輕用戶而言，信用支付並非是應急，而是一種支付的習慣了。”蔣毅磊分析，部分用戶即便卡里有錢也習慣使用信用支付，“只要及時還款，又不收利息費用，還讓人有一種佔便宜的優越感。”

然而，那些堅決不使用信用支付的年輕用戶態度也很篤定。有超過20%的年輕消費者表示習慣於購物使用信用卡消費，且無論電商平台推出何種優惠政策，都不會去開通線上信用消費應用。

“有的是害怕自己管不住消費購物的慾望，有的是真的不喜歡超前消費。”因此，無論電商平台如何刺激用戶用信用支付，都難以“征服”這部分消費者，“2018年調研（不使用信用支付的）用戶有23%，今年年中的數字還有21%左右。”

蔣毅磊猜測，正因為各種優惠、滿減的手段作用有限，因此，部分支付平台才發力向中老年消費群體滲透。“與其投入、獎勵年輕消費者，拉動他們開通信用支付，不如讓利給退休的中老年人，傳播聲量還更大一些。”相關業內人士表示。

相比年輕用戶，中老年消費群體更加重視“省錢”，只要有切實的優惠，這部分消費者可以是積極鑽研、不辭辛勞“這和轉發鏈接拿獎品，排隊搶購打折幾分錢雞蛋的道理一樣，大多數中老年人時間充裕。”

或許，中老年消費群體早已成為支付應用撬動業務增量的主要目標。那麼對支付機構而言，培養中老年消費群體的消費習慣能帶來那些收益？就不怕他們薅完羊毛就Byebye？

信用消費易衝動，長輩剁手止不住

“這才是無金融、不網購。”

在廣州一家生鮮電商機構任運營經理的敏希看來，公司目前與多家支付機構合作推出的信用支付滿減、優惠活動，相比以往生鮮創企一味用補貼獎勵註冊用戶，信用支付滿減的活動效果是能降低企業經營負擔。

中老年人更關心柴米油鹽的價格，因此生鮮電商用補貼形式吸引用戶，其中部分優惠來自企業讓利，部分折扣是由支付平台補貼。這樣一來。生鮮電商平台能以具有競爭力的低價獲取用戶，支付平台則可以刺激用戶開通信用支付，“同樣的模式，在超市、便利店、日用品電商領域也很常見。”

“雖然長輩們平時都反對子女透支消費的方式，但在日用品、生鮮方面，他們也會上癮。”敏希告訴懂懂筆記，目前在她們的平台上使用信用支付，即可享受滿100元減30元的優惠，這使得不少中老年人都開始研究開通的方式。

儘管一些用戶“薅羊毛”之後就會刪除App，但只要平台一直推出優惠，就能夠確保中老年人持續不斷地在平台上購買生鮮產品，“在生鮮以及生活用品上，中老年人的剁手能力其實並不亞於愛網購的年輕消費者低。”

以她所在平台推出的青瓜特惠活動為例：五公斤青瓜售價為70元，若使用信用支付參加滿減活動，算上配送費用則為62元。她們剛推出活動時原以為優惠有限，不會有太多用戶購買。

“誰知道下單的量超級大，三天就售出了超過1000袋青瓜。”看似遠超家庭“消耗量”的黃瓜，竟然因為信用支付滿減的優惠被一掃而空，“後台數據能看到拉新的數字不低，註冊用戶有不少中老年人。”

在信用支付、滿減優惠的培養下，這一消費群體也養成了大量剁手的習慣，無論家裡缺不缺，只要足夠低價優惠就會下單購買回家囤著。敏希表示，並不是老爸老媽們不愛超前消費，而是買買買的理由和目標與年輕人不同。

“和年輕人使用信用消費一樣，上年紀的用戶只要有優惠，就會開始習慣接受一些原本不懂或不習慣的消費行為。”相關電商業內人士指出，使用信用支付最大的價值，就是容易讓消費者衝動消費，這種習慣的養成基本上不分年齡和消費能力。

無論是電商機構還是支付應用平台，背後都藏著服務金融化的野心，“連快遞公司都提供短期借貸了，還有什麼消費行為不能用信用借貸完成？”

與很多年輕人在心儀商品面前把持不住一樣，年長的用戶往往會因為網購的各種優惠而動心，能夠刺激他們消費衝動的，線上信用支付應用是一大誘因。為了些許優惠，不少中老年人忘記了過去訓誡晚輩量力而行、務實消費的忠告。不知道未來在信用消費應用的滲透和下沉大勢下，老爸老媽的退休金還夠不夠花？