“只要一部手機，就可以完成支付、轉賬、信用卡還款等很多銀行業務，我已經很久沒到銀行網點了，甚至網上銀行也很少用了。”這種體驗，相信每個人都深有體會。12月5日，中國金融認證中心（CFCA）在舉辦的“2019銀行數字化轉型高峰論壇”上發布的《2019中國電子銀行調查報告》（下稱《報告》）更是用數據驗證了這一體會。

《報告》顯示，電子銀行呈現出顯著的移動化趨勢，首選手機銀行的用戶佔比達到了52%，同時，微信銀行已成為使用頻率最高的電子渠道。

中國金融認證中心（CFCA）總經理季小傑認為，央行8月22日發布的《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》明確了未來三年金融科技工作的頂層設計，提出建設“我國金融科技發展的’四梁八柱’”，鼓勵支持包括商業銀行在內的金融機構在依法合規前提下發展金融科技，標誌著金融科技創新與數字化轉型進入了一個新的歷史發展階段。

“隨著新一輪科技革命和產業變革不斷深入，銀行數字化轉型已成為銀行提升競爭力和服務質量的必然選擇。”她說。

逾五成用戶首選手機銀行

《報告》顯示，電子銀行各渠道用戶比例均有所提升，而個人電子銀行移動化趨勢顯著。

《報告》認為，用戶的使用習慣已經固化，相較於網銀，首選手機銀行的用戶比例是首選網銀的近5倍，佔比52%；而基本不用手機銀行，首選網銀的用戶佔比是11 %。

“電子渠道的選擇與該渠道優化改版的情況密不可分。通過本次調研我們發現，在近80家銀行中，個人手機銀行近三年界面進行過較大的改版設計的銀行比例為75%， 16%的銀行更為進取，連續兩年都進行過較大的改版。反觀網銀，改版頻率較低，連續三年未進行過較大改版的銀行佔比70%。”中國金融認證中心（CFCA ）助理總經理趙宇在對報告進行解讀時表示。

這從手機銀行用戶比例增長上也可見一般。《報告》顯示，手機銀行用戶比例自2018年首次超越網銀後繼續保持較高增長態勢，2019年增幅達6%，增速達11%，渠道用戶比例達到63%。而網銀呈現低速增長，較2018年僅增長3個百分點，佔比56%。

“值得注意的是，微信銀行由於服務內容和質量不斷完善，因此用戶比例快速增長，相較於2018年增長8%，滲透率攀升至42%。”趙宇表示。

刷臉支付存三大不滿意

近幾年，移動支付行業的技術形式不斷升級，從掃碼支付到指紋支付，再到最近基於人臉識別的刷臉支付。而目前，由支付寶和微信挑起的刷臉支付補貼大戰正進行地如火如荼，60家銀行也於10月20日在中國銀聯的組織下宣布推出全新智能支付產品“刷臉付”，正式加入刷臉支付的市場爭奪戰。

不過，看起來很酷炫的刷臉支付卻被用戶指出有三大不滿意。

《報告》調研發現，2017-2019年這三年，在安全認證方式上，銀行業採用指紋登錄及人臉識別登錄的比例都在不斷增加。

其中，指紋登錄的使用在全國性銀行中已經達到94%，在區域性銀行中也已達到73%。相比指紋認證方式，人臉識別認證增長比例卻較低，2019年全國性銀行中使用人臉識別登錄方式的僅佔39%，區域性銀行中僅佔27%。

在安全認證方式滿意度方面，用戶對指紋登錄滿意度最高達到9.3分（滿分10分），對人臉識別登錄的滿意度卻只有6.8分。

在登錄方式上，指紋登錄成為用戶最滿意的登錄方式，不僅速度快識別度高，用戶需要做的操作也比較簡單。

而“人臉識別速度慢；需要做出動作，有用戶表示如果需要做出很多動作比如眨眼、張嘴等會更不喜歡；手機需要舉起擺正才能識別到面部。”《報告》表示，調研用戶對於人臉識別不滿意的地方主要體現在以上三點。

小鎮青年成電子銀行未來流量擔當

據趙宇介紹，本次《報告》在個人用戶端方面首次增加了對“小鎮青年”等下沉市場的調查研究。

小鎮青年指的是18-35歲，生活在三線及以下城市的人群。

《 報告》認為，小鎮青年具有以下幾個特點：

人數眾多。國家統計局數據顯示，小鎮青年人數人口數量為2.27億，是一二線城市青年的3.3倍；

有時間：工作壓力較小，下班後有大把的時間休閒娛樂。

有存款：雖然收入不多，但沒有房貸和物價帶來的壓力，可支配收入並不低於一二線城市青年。《小鎮青年思想行為特點及其對共青團工作的影響》報告顯示，30%的小鎮青年實現了有車、有房和經濟獨立。

敢花錢：隨著低線城市居民收入持續提高，讓低線城市居民消費信心有了顯著提高。根據尼爾森的消費信心指數調查，2017年三線城市消費信心指數增長4.6%，高於一二線城市增速。加上休閒娛樂時間較多，他們更樂於為各項娛樂活動付費。

《報告》認為，隨著高線城市人口紅利的消退，各電子金融渠道把目光轉向了細分市場和增量市場，其中，小鎮青年囊括了龐大的下沉市場和青年群體市場，他們人數眾多、有時間、有存款、敢花錢，是目前細分增量市場的重中之重。

“以小鎮青年為核心消費群體的下沉市場，是未來的流量藍海，將為電子銀行渠道的發展帶來新的人口紅利。”趙宇解讀時表示。