在當前的失信懲戒環境下，央行徵信體係作為最基礎的徵信信息基礎設施，仍是對借款人最有震懾力的手段。網貸苦逃廢債久矣，暴力催收又是網貸行業的毒瘤，兩者相伴相生。21世紀經濟報導記者獲悉，北京某網貸平台近日因暴力催收引發惡性事件被警方查封，借款人還款意願驟降，逃廢債現象嚴重。另一方面，平台上的投資人面臨著出借資金遭受損失的局面。

這種情況有望得到極大改善。9月4日，互金整治辦和網貸整治辦聯合下發《關於加強P2P網貸領域徵信體系建設的通知》（下稱《通知》），支持在營P2P網貸機構接入徵信系統，持續對已退出P2P網貸機構相關惡意逃廢債行為的打擊，加大對網貸領域失信人的懲戒力度。內容髮布後，迅速在行業人士朋友圈中刷屏。

同日，公安部披露召開了全國公安機關打擊“套路貸”犯罪工作推進會，對全面推進打擊“套路貸”違法犯罪活動進行再動員再部署。公佈的“套路貸”十大典型案例中，“呼死你”、辱罵、恐嚇、PS淫穢圖片、靈堂圖片等惡劣催收手段是案例的共同特點。

“逃廢債和暴力催收就像扁擔的兩頭，一頭用力過猛，另一頭就容易翹起。”開鑫金科研究院副院長凌沖對21世紀經濟報導記者表示，前些年打擊暴力催收時，一些地方出台過網貸催收規範，因為對借款人過於“溫柔”，被吐槽為保護老賴條約。在徵信體係不完善情況下，對於一些“非暴力不合作”的老賴們，平台能用的辦法並不多。現在接入央行徵信體係後，能夠對網貸失信人實施聯合懲戒，可以達到“不戰而屈人之兵”的效果。

逃廢債套路多

網貸平台為大量徵信白戶（即沒有徵信記錄）提供了獲取信貸的可能，但由於其此前不上徵信，也聚集了大量“擼口子”用戶（即無法從正規金融機構獲得信貸，靠P2P網貸等非正規渠道尋求借款的人群）。在網絡論壇中，他們聚集到一起，交流平台放款信息和反催收心得。

每到網貸行業波動之際，大量網貸借款人開始觀望，還款意願下降。在2017年12月監管整頓現金貸、2018年6月網貸備案延期期間，大量網貸平台由於借款人大量逾期產生兌付風險，進而退出市場。由於借貸人群共債嚴重，其風險還波及到消費金融公司、銀行信用卡等持牌機構。

小贏科技總裁成少勇對21世紀經濟報導記者表示，由於當前失信懲戒制度還不夠完善，依法依規催收是保護出借人利益的主要方式。如果不催收，是整個社會信用成本上升來買單。

網貸風險整治工作以推動機構良性退出或平穩轉型為重點。但在當前的催收及失信懲戒環境下，良性退出並不容易。

一家兌付出現困難的平台負責人透露，平台經營出現問題的消息公佈後，許多藉款人及借款企業開始拖欠還款，意圖逃廢債。平台的資金兌付缺口將會更大，出借人的資金償還更難保證。

以2019年1月初宣布要良性退出的宜貸網為例，在日前與投資人溝通時被質疑為何回款率不理想、是否消極催收。助貸平台負責人指出，平台退出時催收是保障投資人利益重中之重，但目前催收進展和效果不理想。公司在多地的催收團隊被出借人用報警等方式對抗，導致部分地區催收工作暫停。8月份在成都有借款人報警16起，西安地區催收團隊被迫解散，另有杭州、蘇州、無錫等多地催收人員全部離職。

老賴們逃廢債的套路還有很多。有平台人士向21世紀經濟報導記者介紹，逾期借款人會聯絡組團對抗催收，並通過自媒體、行業社群等途徑散播平台經營困難等信息，還有逾期借款人稱聯絡媒體舉報，意圖讓平台減免利息或拖垮平台。“平台死了，借的錢就不用還了。”

《通知》指出，將對退出經營的網貸平台逃廢債行為進行打擊。篩選失信人名單時可參考以下標準：1.企業借款人和個人借款人金額較大者優先（應扣除超過24%以上的利息）；2.企業借款人和個人借款人逾期時間較長者優先；3.已進行合法、必要的催收；4. 失聯、跑路的P2P網貸機構實際控制人及高管人員。各地也可結合本地區實際情況制定篩選標準。

《通知》還給予失信人寬限期限，寬限期結束後，指定部門對失信人名單加蓋公章後，轉送金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行徵信等徵信機構。

在當前的失信懲戒環境下，央行徵信體係作為最基礎的徵信信息基礎設施，仍是對借款人最有震懾力的手段。

北京一家網貸平台業務負責人告訴21世紀經濟報導記者，無論是電話催收還是公佈逃廢債名單都收效甚微。公司合作的金融機構有上報人行徵信的資質，借款人發現逾期信息出現在央行徵信記錄後情緒激動，並主動提出要求還款。

中國政法大學互聯網金融法律研究院院長李愛君對21世紀經濟報導記者表示，對於正常經營的平台，用徵信可以在無形當中抑制道德風險，也就是說，只要藉款人有償債能力的，納入徵信系統後一定會提高借款人的償債意願。網貸納入央行徵信體係對整個網貸平台良性退出、社會穩定起到保障作用。納入徵信系統對借款人有威懾作用，抑制逃廢債發生。

異議處理機制

行業普遍預計，從《通知》的出台到地方落地執行，中間還需要一段時間，包括徵信機構也需要發布接入系統細則和操作指引等。但其方向意義重大。

積木盒子CEO謝群表示，銀行在放貸中也苦於無法了解借款個人在民間借貸情況，民間借貸逾期是重大風險，所以此次雙徵信上報是對銀行和民間借貸的雙向利好。

小贏科技首席營銷官施昕表示，網貸納入徵信體系一方面能有效降低風控成本和運營成本，另一方面，幫助借款人理性借貸，保障出借人利益，對打擊惡意逃廢債有積極作用。

作為最基礎也最權威的個人徵信數據庫，央行徵信對接入機構的數據治理也有嚴格要求。中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾介紹，徵信中心尤其重視數據質量，對準確性、及時性、全面性以及有無爭議性都特別重視。

有接入央行徵信系統的小貸公司負責人告訴21世紀經濟報導記者，接入機構的信息安全防護等級、數據格式要經過央行有關部門幾輪嚴格驗收通過才可以。

對此，《通知》提出，徵信機構應當建立信息異議處理機制，保護信息主體合法權益。P2P網貸機構應當依法合規歸集、報送相關信用信息，並向徵信機構提供所撮合網貸交易的利率信息。利率超過36%規定的，信息主體有權提出異議，要求更正。

接近監管部門人士解釋稱，如果利率超過了最高法的規定，借款本金和在法律保護之內的利息需要還，超過最高法規定的部分可以不還，也可以主張不記錄。

李愛君表示，各地制定的失信標準應相對統一，例如逾期時限、合法催收的標準應相對統一，如果地區差別過大對債務人和債權人保護都不公平。此外，異議處理涉及的人群龐大，失信記錄必須真實可靠以免侵害公民合法權益。