今年研一的學生陳曉曉（化名），去年5月準備報考公務員培訓班時，通過玖富萬卡APP借了一筆網絡貸款，後來為了還貸她又藉了一些，如今她還有多筆貸款要還。今年研一的李峰（化名），目前手機中還有來自閃銀奇異APP的貸款未還，3期未還的金額為1378.77元。

對於平台上出現大學生借款的情況，玖富方面對新京報記者表示，玖富萬卡APP在顯著位置公告：禁止學生申請貸款。閃銀奇異表示，有極小比例學生偽裝成工薪人群進行借款。

校園貸的迅猛發展曾一度引起監管部門的注意。為遏制校園貸亂象，2017年開始，監管部門相繼出台多項措施“堵偏門”“開正門”。當年6月，原銀監會發文鼓勵商業銀行積極研究、探索校園貸可持續經營模式，“正門打開”，從源頭杜絕校園貸亂象產生。同時，要求從事校園貸業務的網貸機構一律暫停新發校園網貸業務標的，“堵上偏門”。

在以“疏堵結合、打開正門、紮緊圍欄、加強治理”為思路的“校園貸風險專項整治”行動兩週年之際，新京報記者通過採訪與調查發現，“90後”學生，特別是身處畢業季、急需用錢的大學生們，仍是網絡借貸的目標借款人。一些網貸機構在藉款人註冊時，通過位置定位以及讀取學信網學籍信息，了解到借款人為“在校生”後，仍向其發放了借款。一些網貸平台隱藏在網絡貸款APP幕後，繞過監管繼續做著校園貸的生意。

在多方試圖堵住“偏門”的同時，銀行系逐漸進駐校園，大學生信用卡發卡潮重現。多數銀行已在近兩年推出針對大學生的信用卡產品。

在玖富萬卡上借款15000元，合同金額顯示為18964.5元。

在玖富萬卡借1萬5，合同“變”1萬9

閃銀奇異驗證學信網信息後仍放款

2018年5月5日，當時身處畢業季、準備報考公務員培訓班的河北農業大學現代科技學院學生陳曉曉，通過玖富萬卡APP借了一筆網絡貸款。為激活額度，陳曉曉在其上填寫了必填項“儲蓄卡綁定”“運營商評估”“個人信息”相關內容。

陳曉曉告訴新京報記者，當日在玖富萬卡APP申請借款時，需要填寫的信息包括身份證、住址、學歷、收入情況、緊急聯繫人等信息。另外，該APP還會要求獲取借款人的通訊錄等權限，不授權就無法完成填寫及借款。

據陳曉曉介紹，她在玖富萬卡APP申請借款時，“對方”未向她提出查詢學信網相關信息的授權。但是，在填寫資料的過程中，玖富萬卡APP要求獲取她手機的所處位置。“我當時正在學校準備畢業的事兒。”

今年5月26日中午，新京報記者下載並登陸玖富萬卡APP進行驗證後發現，陳曉曉介紹的情況，在玖富萬卡APP上仍然適用。

在陳曉曉出示的賬單截屏上，記者看到每月7日是她該筆借款的還款日，每期需要支付的金額為885.71元。值得注意的是，陳曉曉的借款額度為1.5萬元，借款合同中出現的金額卻接近1.90萬元（18964.50元），該合同期限為2018年5月5日至2020年5月7日。

“我當時要藉的是1萬5，但是後來合同生成後的數字是1萬8還多”，陳曉曉向記者回憶道。多出來的金額，玖富萬卡做何解釋？陳曉曉告訴新京報記者，“我給（玖富萬卡）客服打過電話他們就說服務費之類的。”

對此，玖富方面稱，借款人在申請借款時，借款金額、費用、利息、費用支付方式及涉及的所有協議，均會完整展示給客戶，由客戶全部確認同意後方可確認申請借款。

據陳曉曉介紹，今年5月底，她的上述借款已逾期半個月，而其在玖富萬卡上還有多筆借款。陳曉曉說，“你還完這筆，它還給你額度，（於是）你就光想藉，（然後就變成）以貸養貸了”。

李峰是西南交通大學的一名學生，從大三開始使用網絡借貸。據李峰介紹，他所借款的平台閃銀奇異是在驗證了李峰學信網信息的情況下，即了解李峰當時屬於一名大學在校生後，對他進行了放貸。

學信網全稱為“中國高等教育學生信息網”。記者測試後看到，在學信網上可以進行學籍、學信檔案等在內的學生個人信息查詢。在這個學生個人信息一體化的大型數據倉庫裡，還可以進行學生個人圖像校對。

李峰向新京報記者提供了當前其在閃銀奇異APP的“信用認證”。李峰提供的截圖顯示，閃銀奇異設置有“通訊錄”等10個信息認證方式以提高借款人的額度，其中包括“學信網”。今年5月，記者在李峰提供的當前賬單詳情看到，每月22日是李峰的還款日，他目前還有3期未還，剩餘還款金額為1378.77元。

今年5月20日，記者登錄閃銀奇異APP發現，在其“服務與隱私協議”中，記者看到授權閃銀奇異使用借款申請人學信網賬戶的字樣。“如您已註冊學信網的，本公司將可能通過您的學信網賬戶查看並讀取您的學籍信息”。

針對上述情況，6月18日晚間，閃銀奇異方面回復新京報記者稱，有極小比例的學生偽裝成工薪身份借款。今年閃銀上線了“所有未滿22周歲用戶的借款需求均不被受理推薦”的強制規則。

玖富萬卡隱私政策需審核學歷、位置等信息。

校園貸的資金從哪裡來？

幕後“金主”現網貸平台

陳曉曉借款的玖富萬卡APP以及李峰口中的閃銀奇異APP，為什麼在監管嚴禁之下，依然在開展校園貸業務？它們的出借資金來自何方？

在陳曉曉的“借款協議”中，記者看到更多有關上述借款的細節。2018年5月5日，陳曉曉向P2P網貸平台北京玖富普惠信息技術有限公司（下稱“玖富普惠”）借款近1.90萬元（18964.50元），年化利率為11.8%，24期本金加利息的還款總額為2.13萬元。“借款協議”要求陳曉曉以等額本息的方式進行還款，在藉款用途一欄處顯示為“其他”。

據玖富官網信息顯示，玖富萬卡是玖富集團推出的智能信用賬戶產品，類似於個人虛擬信用卡。從其他借款人提供的協議中，新京報記者調查發現，玖富的放貸資金主要來源於P2P網貸平台玖富普惠以及機構（例如，雲南國際信託有限公司）。

對此，玖富方面表示，玖富萬卡與玖富集團旗下玖富普惠平台合作，向持牌金融機構與玖富普惠平台導流借款人。

值得注意的是，閃銀奇異本身並非P2P網貸平台，而是為各資金入口提供信用評估、借款推薦以及貸後管理的資產端整合服務平台。閃銀奇異背後資金來自多家網貸平台。

據李峰提供的截圖顯示，其登錄閃銀奇異APP在“糯米貸”有過借款。據李峰向“糯米貸”還款的記錄顯示，“對方賬戶”為杭州瑪瑙灣科技有限公司（簡稱“瑪瑙灣”）、北京懶財信息科技有限公司（簡稱“懶財網貸”）。由李峰提供的另一筆登錄閃銀奇異APP產生借貸的還款記錄顯示，“對方賬戶”為深圳光華普惠科技有限公司（簡稱“笑臉金融”）。

記者查詢國家企業信用信息公示系統、天眼查及華為手機應用市場，沒有找到糯米貸工商登記實體及APP運營方。

公開信息顯示，笑臉金融、瑪瑙灣、懶財網貸三家公司均為P2P網貸平台。截至今年5月31日，據三家平台官網信披顯示，目前借貸餘額規模最大的平台是瑪瑙灣28.91億元；笑臉金融排名第二，為16.26億元。而據笑臉金融官網披露，閃銀奇異是其“戰略合作夥伴”。

玖富萬卡開卡攻略標註了借款人的年齡限制。

玖富第三方擔保公司分一杯羹

去年淨收入同比增長超300%

實際上，陳曉曉應支付的費用包括但不限於網貸信息技術服務費、信息諮詢服務費、保障計劃專款等費。

在陳曉曉2018年5月5日的網絡借款中，玫富萬卡共計生成10份合同、協議或授權書/確認書。10份合同中，除涉及玖富體系內的合同外，還涉及北京恒元信業信息技術有限公司、廣東集成融資擔保有限公司（下稱“集成擔保”）等多家不同的公司。

在“調解協議”中，記者看到“申請人”名稱為恆元。恆元是玖富的第三方催收公司，但它與玖富似乎並不只是“合作夥伴”關係。

天眼查信息顯示，2017年11月，恆元完成天使輪，投資方為北京唯獵資本管理諮詢有限公司（下稱“唯獵資本”）。玖富普惠法定代表人任一帆與唯獵資本在2018年1月8日共同投資創立寧波唯獵創富投資合夥企業（有限合夥）。同時，唯獵資本還是寧波唯獵創富投資合夥企業（有限合夥）的企業法人。目前，唯獵資本是恆元的歷史股東。

據中國互聯網金融協會披露，玖富普惠合作的第三方包含恆元。恆元的主要權利與義務被描述為“使用仲裁、訴訟等方式對玖富普惠平台逾期客戶進行欠款催告通知”。

在2018年5月5日的合同中，陳曉曉需要向集成擔保擔保劃轉的“保障計劃專款專用賬戶”同期合同金額為1200.45元。協議顯示，“保障計劃專款”是為保障資金提供方的利益，平台服務方及/或平台服務方合作的第三方擔保機構，向借款人收取並存入以平台服務方及/或擔保機構在第三方支付機構或銀行單獨開立的專用賬戶中的費用。

這筆1200.45元的費用在陳曉曉獲得借款資金的當日、已經一次性由玖富委託的第三方合作機構或銀行代為向集成擔保劃扣。

據其母公司中國金融發展（控股）有限公司年報顯示，集成擔保融資擔保服務淨收入同比增長約為365.5%。

據中國金融發展（控股）有限公司2018年年報（下稱“年報”）顯示，截至2018年12月31日，集團的收益約為人民幣5610萬元，同比下降約37.5%。融資擔保卻是其增幅最大的業務。據公司官網顯示，集團融資擔保業務的主要服務機構即為集成擔保。

年報中，中國金融發展（控股）有限公司披露其融資擔保服務的收益主要來自“就我們所提供的融資擔保服務而收取的服務費。截至2018年12月31日，集團來自融資擔保服務的淨收入約為人民幣2700萬元，同比增長約為365.5%。”

閃銀奇異要求借款申請人授權使用其學信網賬戶。

監管要求“開正門”“強治理”

銀行系高成本低利率困境待解

2017年6月28日，由原中國銀監會、教育部、人力資源和社會保障部聯合印發的《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》，明確提出“開正門”同時“強治理”，即鼓勵商業銀行和政策性銀行進一步針對大學生合理需求研發產品，提高對大學生的服務效率，補齊面向校園、面向大學生金融服務覆蓋不足的短板。

隨著多方試圖堵住“偏門”，銀行係金融機構逐漸進駐校園，成為服務大學生信貸服務的主力軍，大學生信用卡發卡潮重現。

新京報記者梳理髮現，除針對大學生推出消費貸產品外，工農中建四大行已在2017年、2018年推出針對大學生的信用卡。多數股份制銀行也在近兩年推出針對大學生的信用卡產品。其中，有銀行在2017年9月推出8款大學生信用卡產品。

但是，新京報記者最近走訪發現，多數在校大學生表示，並不了解銀行系推出的信用卡，平時還是較多使用互聯網平台的金融產品。

有接受新京報採訪的在校大學生表示，平時消費根據消費場景的趨向，多選擇花唄、白條、借唄等金融產品。“平時在淘寶或者京東買東西，淘寶和京東推薦使用，順便就用了。”

另一方面，失控的校園貸亂象曾給高校蒙上了一層“陰影”，不少高校依然對“開正門”持有謹慎的態度，提高了銀行系進入校園的門檻。

“雖然監管認為銀行係是校園貸正規軍，但學校似乎沒有同樣的認可度。學校並不覺得大學生信用卡是正規的金融產品，我們在日常落地過程中也存在大學校園難進的問題。”某股份行信用卡中心負責人對記者表示。

“我們現在有一款針對大學生的信用卡產品，但是並沒有去學校宣傳。因為去學校宣傳需要學校審批，過程比較複雜。”光大銀行學院路附近一銀行網點的工作人員表示。

在高校提高銀行系准入門檻時，銀行係也對大學生信用卡申請者持有謹慎態度。有銀行要求大學生信用卡第一還款來源是父母，有銀行設置信用卡申請時間，有銀行要求學生申請信用卡產品前先購買保險，也有銀行要求先存款後消費。

在多位業內人士看來，銀行系謹慎、積極性不高，折射出銀行系在校園貸市場的困境。“在校大學生在信用上天然具有缺陷，而從盈利角度看，銀行系校園貸在高成本的同時還要低利率，這種普惠性質決定銀行積極性不高。”一上市銀行高管坦言。

記者走訪發現，從授信額度上看，多家銀行考慮到大學生無收入來源，本科生可以申請信用卡的最高額度是三千元，研究生最高額度是五千元。

此外，多數銀行表示，大學生在校期間沒有提額的機會。“額度不會在學生讀書期間增加，除非學生畢業工作後，可申請換為普通信用卡，才有提額機會。”光大銀行學院路附近網點工作人員表示。

從還款來源看，有兩家國有大行網點要求大學生將監護人作為信用卡第一還款來源。

記者以大學生身份諮詢工行定福莊網點被告知，該行網點針對大學生的信用卡有可透支、不可透支兩類。“專門針對大學生、可透支的信用卡只有一種，這款信用卡的第一還款來源是學生家長。”該網點工作人員介紹。

從股份行的情況看，各家針對大學生信用卡申請者設置了不同的“風控”紅線。

光大銀行學院路支行的一工作人員介紹，近期該網點剛推出一款針對在校大學生的信用卡產品。“考慮到學生沒有收入來源，最開始是零額度，需要交納一定保費才能使用——這是因為萬一出現逾期，保險公司把學生借款墊付給光大銀行，當然學生還要還保險公司的錢。保費費率是2.5%，一年一交，如果第二年沒有交，額度恢復成零。保費按額度來交，額度越高保費越高。”

也有銀行要求申請者先存錢後消費。“根據你存錢的額度、消費的次數和額度，銀行逐漸給出可透支額度。如果每一期都能正常還款，可透支額度也會慢慢調高，可以不斷提額。”招商銀行東三環支行的工作人員介紹。

記者走訪發現，多數銀行並未將針對大學生的信用卡作為主推產品。在多位業內人士看來，銀行系的謹慎、積極性不高折射出銀行系在校園貸市場上的困境。

“一是利率限制。銀行作為正規軍，不可能走高息的路子，導致銀行的校園貸產品很難盈利，缺乏商業可持續性。二是經營限制。校園貸市場太分散，校園貸市場空間有限，難以引起戰略層面重視。三是競爭因素。互聯網巨頭借助支付工具，已經實現對校園群體的高度滲透，牢牢佔據了市場。四是聲譽風險。校園貸業務空間有限，但輿論敏感性很強，極易引發聲譽風險，進一步削弱了銀行的積極性。” 蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言表示，上述因素改變之前，銀行在校園貸方面不會有大的動作。

亟須建立行業標準，規範市場

融360數據顯示，“90後”使用消費貸款用於日常生活消費的人群超過五成，佔比50.17%。在貸款渠道方面，除了信用卡、花唄、白條等，超過一半的年輕人選擇了網貸。對於網貸收費亂像以及校園貸等問題，北京、上海等地的行業自律協會近期紛紛提出明確要求。

為進一步遏制非法借貸的惡劣影響，規範消費借貸市場行為，發揮行業自律精神，5月27日，北京市互聯網金融行業協會（下稱“北京互金協會”）組織召開消費信貸標準研討會。重點討論借貸期限、金額、利率和服務費收取問題。

針對市場上存在的借貸亂象，上述會議認為，需要界定合理的借款期限和金額，服務費的收取需要區分利率與服務費，探討服務費收取時間、方式及面向人群。會議還提出，消費信貸標准設立後，可考慮建立短貸行業聯盟，設立聯盟章程，劃定行業底線，對於不遵守規則的平台，共同予以抵制。

北京互金協會秘書長王思聰表示，新消費群體的崛起，帶來高速增長的借款需求、套路貸、類現金貸等亂象，給行業帶來了嚴重的負面影響，亟須建立一套行業標準，規範市場，促進行業健康有序發展。

長期以來，不法分子以無抵押、無擔保、快速放貸等理由為噱頭，設置“以貸養貸”、“多頭借貸”等金融詐騙圈套，誘騙或強迫金融消費者，尤其是在校大學生陷入“校園貸”、“高利貸”等，致其背負巨大金額的金錢債務。

為積極履行社會責任，打擊社會非法放貸行為，保護陷入“校園貸”“高利貸”等圈套的弱勢社會群體，5月27日，北京互金協會決定新增“校園貸”、“高利貸”等投訴服務，廣大市民若發現身邊有深陷“校園貸”、“高利貸”等的受害者，或者惡意放貸的非法人員、機構等相關線索，可以撥打熱線電話400-661-9609進行投訴。

此前，5月17日，上海市互聯網金融行業協會官方公號也發布《網絡借貸信息中介機構合規經營倡議書》。倡議書對業者提出“杜絕’校園貸”現金貸’等，堅持合理收費與規範催收”等六點要求。

從上可以看出，在“校園貸風險專項整治”行動兩週年之際，有的機構仍在違規向在校學生髮放校園貸，銀行係金融機構積極開展相關業務過程中也遇到一定的困難。同時，數據顯示，新消費群體的借款需求是存在的，如何“安全”地滿足他們，是需要多部門、多機構繼續探討的問題。

新京報記者黃鑫宇侯潤芳宓迪 編輯 王宇 校對 張彥君

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校園貸上岸亂象：花樣誘貸、騙錢、P裸照

一些學生沒有想到，自己剛決心擺脫校園貸的圍城、準備清賬上岸，就要路過下一個陷阱。

經歷過一輪野蠻生長和嚴監管後，校園貸的魔力正在被降解，而走向清賬、上岸路上的學生群體似乎形成了新的需求與市場，相應的校園貸清賬上岸服務也隨之活躍。大額分期、通訊錄防爆、借條借款、招代理學徒……為了招攬生意，各種貸款經驗、上岸故事成了提供上岸服務群體的引流招數，而魚龍混雜背後，也暗藏著眾多陷阱。

專家表示，這種“上岸服務”基本上就是“以貸養貸”，不靠譜。切勿為了急於還清借款，而從一個坑掉到另一個坑。拆東牆補西牆永遠解決不了問題。

5月17日，上海市互聯網金融行業協會發布《網絡借貸信息中介機構合規經營倡議書》，要求杜絕“套路貸”、“校園貸”、“現金貸”，堅持合理收費與規範催收。5月27日，北京市互聯網金融行業協會發佈公告，即日起，新增“套路貸”、“校園貸”、“高利貸”投訴服務。

“清賬”路上遭遇“誘貸”

“怪我太貪婪”，聊到網賭背貸的經歷，於爽開始埋怨自己。此時已是凌晨1點鐘，天一亮，於爽還要繼續籌錢還賬。

他還記得，大一的時候，自己最先是在一家支付平台上接觸到了消費分期和信用貸款。那時他還在經營一家淘寶店，每天能賺幾十塊錢。

後來，由於缺資金，他便在小米金融上申請了第一筆網絡貸款，計劃用分期的方式慢慢還。轉折在不經意間發生，他接觸到了網賭。在於爽眼中，這是惡夢的開始。

起初，於爽贏了很多，把所有的錢全還上了，但後來又慢慢地一步步陷入輸錢的境地。緊接著，他在網上遇到了說能做本地貸款的人。

於爽發覺，自己完全陷了進去，而他還是一位在讀大學生。“負債15萬左右，家裡已經還不起了，我已經走投無路了。”

於爽數了數，現在還有8家平台沒有還完，已經無法正常申請到貸款了。15萬元的負債，似乎是眼前填塞河道的一塊巨石，讓坐在船上的於爽既感到恐懼，又迫不及待想清賬“上岸”。

半個多月前，他在社交媒體上接觸到聲稱能提供學生貸款上岸服務的柳杰。

“清賬”、“上岸”是貸款社區交流時的高頻詞彙，一般“學生清賬”是指學生把貸款還完、遠離貸款。

“如果你說要上岸，我肯定首推清賬上岸”，柳杰通過社交媒體傳授自己的經驗。但於爽想知道，怎麼清賬？在柳杰這裡，他沒有找到滿意的答案。

柳杰發布的一條圖文寫道，“有需要的話大額分期、應急借條、信用卡以及各種提現都可以給你辦。”

“不靠譜”，於爽認為，柳杰所謂的上岸，只有先以貸養貸。

同樣找到柳杰的，還有大學期間接觸網貸、已工作一年的徐佳雯。

柳杰向徐佳雯提供了四種上岸方法，前兩種都指向再藉的“以貸養貸”旋渦。其一是再給徐佳雯做大額貸款，收到賬（金額）20%的服務費；第二種方法是私借，做借條，頭兩次小額週息，之後是大額分期。

徐佳雯諮詢了借條私借的情況，“應該是有私人放款吧，得有社保公積金。你要是沒有，得交錢當學徒才可以藉你，這個我覺得是個陷阱。”

“別信”，同樣詢問過柳杰如何上岸的趙鑫表示，這就跟“714”一樣。通俗意義上，“714高炮”指期限為7天或14天的高利息網絡貸款，包含高額的“砍頭息”及“逾期費用”，此前因央視曝光而備受關注。

新京報記者試圖向柳杰了解更多的細節，但未得到回复。

陷阱重重：騙錢、威脅、P裸照

除了誘貸的中介，學生群體試圖清賬的道路上，還有陷阱、騙局在不同的角落等候著。

和徐佳雯一樣，目前在讀大二的韓雪，也試圖通過網絡找到可靠的上岸途徑。不過，有兩次經歷讓她深覺自己受到了欺騙。

“說是私人貸，專門帶大學生上岸的，把你所有資料都拿到手了，然後告訴你要有保證金才能下款。然後各種忽悠，要是你不給保證金，他們不知道哪裡來的裸照， P上我的身份證，說如果不給錢就把這些發給我身邊的人。”

韓雪說，自己第一次給他們轉了400元，但對方還一直威脅，說要打電話給家人、學校。不堪其擾的韓雪無奈將對方拉黑。

韓雪還接觸到另一個號稱做大學生清賬的王猛。

王猛說，在網貸APP上充值300元就可以有額度，並催促韓雪加快速度。“被騙過一次，我就沒理了。然後他就發各種威脅，但這次我沒轉錢。”在對話截圖中，王猛見韓雪沒有上套，便罵髒話並威脅韓雪會告知她家裡，“你等著，我給你父母打電話，幫你坦白。”

“我現在都不理，不看”，韓雪的話語中有些無奈。

徐佳雯也遇到了一些套路。“有的知道你急用錢，你給了他資料，他後邊會有個套路就是，說下午幫你弄，這邊還有幾個排著隊，可以交兩百元幫你插隊辦理。你交了錢後，又有別的藉口繼續套路你。”徐佳雯說，自己交了一次之後就不再打錢，後來沒有掉入陷阱。

韓雪總結了一個分辨是否有欺騙的小經驗，“只要錢（貸款）沒到你手，問你要錢的都是騙子。”

於爽認為，聲稱提供學生貸款上岸服務的人背後也是一個鏈條。“他們在網絡上發布信息，然後有人加他們時，他們簡單詢問一下情況，再推給另外一個人，然後再推，你才真正接觸到放款的人。沒有靠譜的。”

通訊錄防爆生意：不保證100%防爆

徐佳雯被告知的第三種上岸途徑叫“強制上岸”。按照柳杰的介紹，做強制上岸，後台處理通訊錄的事情，下714（平台）不用還，不會爆通訊錄，下款收50%的服務費。

“既然通訊錄被爆，個人信用從此也就無意義了”，貸款社區裡經常出現類似的表達，而這句話也成了經營通訊錄防爆這門生意的人手中的一塊“廣告牌”。

在新浪微博等社交平台上，活躍著一些提供通訊錄防爆服務的賬號。按照多位提供該項服務的人介紹，從714平台借錢不會上徵信，這些平臺本身也會因高利率等各種問題，簡單採用向用戶通訊錄聯繫人曝光、間接催收的方式。一些人從714平台借錢還分期平台的賬單，心理上認同躲過了通訊錄被爆，就上岸了。

出於好奇，徐佳雯曾聯繫過號稱專門做通訊錄防爆的Vivian，得知可以在逾期前兩天做防爆，一個平台防爆的價格為300元，多個平台有優惠。Vivian推薦的通訊錄防爆需要通過名為“易閃閃”的軟件操作。

“每個人都有自己的原因，網貸負債無法挽回的原因，保護親友的原因，勇敢邁出那一步，就能更早上岸”，在社交平台上，Vivian發了一些博文，除了曬老客戶使用易閃閃後的反饋，也介紹自己陷入網貸的煎熬，以及如何接觸到通訊錄防爆和強制上岸的效果，這樣往往會吸引一些真實的借款者。“總結下來，714最凶也就是第一個月，不會超過兩個月，分期的會久一些。”Vivian說。

然而，所謂防爆的真實效果，除了推廣易閃閃的賬號外，鮮有網友在網上公開反饋。Vivian向記者表示，防爆做不到100%，但提前做能保證95%-98%，因為網貸時填寫的緊急聯繫人防不了，而防爆由電腦操作，最遲要提前2-3天。

至於費用，Vivian說，300元防一個平台，4個平台打包1000元，費用需要在操作前交。

“交前期的費用，十有八九是騙子。網絡詐騙應該不會發生在我身上了”，徐佳雯無法辨別防爆系統的真假，於是沒有行動。

另一位易閃閃服務人員小希介紹的價格和Vivian一樣，如“大單”防70個平台的優惠價為9800元。小希說，“你確定後，我才能把你轉交技術部，因為現在市面上有很多騙子打著我們的旗號騙人。具體操作由技術員後台操作，你需要提供平台名，通訊錄通話記錄等一些資料，（費用）由技術部那邊收取”。

通訊錄防爆“神器”真實性存疑

小希提供了一份名為“防爆必看”的文檔，上面介紹了防爆功能背後的原理：其稱易閃閃是新推出的通訊錄攔截軟件，主要針對用戶的通訊錄和通話詳單進行攔截防護。“易閃閃可以利用IP識別，在1-3秒內識別所有IP相同的詐騙電話、新註冊電話、網絡電話、虛擬小號、座機、短信、彩信等，並迅速將這些電話進行詐騙標記300次以上，達到運營商自動屏蔽的標準從而實現通訊錄防爆，最終幫助大家攔截通訊錄的其實是運營商。”

文檔解釋稱，運營商都有智能防騷擾功能，一般被標記過多的號碼會被運營商識別為高危電話，運營商會自動屏蔽這些高危電話。

不過，文檔中也提示，防爆效果無法達到百分百，漏攔截的情況也比較普遍。比如在還款日前一天防護，防爆率可達88%-90%，還款日的當天防護，防爆率可達78%-90%，這兩種都不建議。而逾期后防護，防爆率可達70%-78%，這樣的逾期單不操作。同時，緊急聯繫人、106短信、閃信、400電話、95電話及短信無法攔截。

小希在社交平台展示的易閃閃軟件頁面顯示，防護操作時需要輸入的信息包括姓名、身份證號碼、手機號、運營商密碼、手機IP、手機序列號和防護平台名稱。

“我問了運營商朋友，告知沒有這種後台功能，除非客戶去投訴並且後台也會去檢查舉證”，長期從事徵信服務的張帥認為，上述防爆操作中一部分有蒐集信息的可能性，另外一部分宣傳通過運營商隱藏規則的，不太可能實現。

一位電信運營商的技術人員表示，這個模式有詐騙性質，其猜測原理是通過人工方式大規模標記催收電話，還是要藉助運營商，本身沒有科技含量，但其間收集了用戶的信息。“為什麼時間不同成功率不同呢？就是需要時間來大量標記，這和標記詐騙電話一個性質。”

張帥說，現在市面上大部分安卓手機都裝有如360、搜狗提供的手機號碼防護軟件，手機裡來個電話，有些會被標記為推銷、詐騙等等。“比如說，他找了300個人，然後在兩分鐘或者三分鐘內把號碼上報給360平台、搜狗平台，在很多平台標記成詐騙電話。然後，這號碼再次打給誰，都有可能會標記成詐騙電話，被自動攔截掉。這個是我猜測的一種可能的方式。”他表示，“三要素和運營商密碼是用來獲取用戶通話記錄的，我想像不到什麼情況下會需要這個東西。這個錢有點兒收智商稅的感覺。”

據小希介紹，自己所在的公司是小豬金融工作室，易閃閃只是軟件的名字，工作室還有其他項目。小希展示的名片顯示，小豬金融工作室的地址位於湖南省長沙市芙蓉區。不過，國家企業信用信息平台及網絡搜索的結果中，均未出現這家工作室和背後的公司。

號稱招代理還網貸，先交6980元“學費”

除了通訊錄防爆，徐佳雯從柳杰那裡了解到的第四種途徑是直接賺錢還。而在不同提供上岸服務的人口中，賺錢的途徑各有差異。

“收學徒，想上岸的也來，月入過萬，用收入還網貸成功上岸”，程翔在新浪微博上發了這條博文，並選擇了“大學生貸款那些事”、“專業貸款”等超話。在“大學生貸款那些事”這個超級話題下面，含有“收徒”、“上岸”、“學生清賬”、“防爆通訊錄”等字眼的博文充斥屏幕。

所謂的學徒又被程翔稱作代理，先要交一筆費用學習“技術”，然後再幫別人操作貸款並收取報酬。據程翔介紹，收學徒的一次性費用是6980元，會教怎麼和客戶溝通，以及貸款的口子（泛指發放貸款的平台），後期也會免費更新口子，學成之後賺的錢都是自己的。

當被問及這些口子是否包括網絡分期平台、714高炮平台時，程翔說，“什麼口子都有。我們給別人貸款都是內部渠道，申請通過率高。能夠出師為別人貸款的代理，可以選擇線上遠程或者線下操作，一般可以收20%的費用，比如有10000元的貸款金額，就能賺2000元。”

“我們做高炮是收一半的（費用），就是說幫客戶做高炮是對半分，或者40點位”，程翔說，高炮可以不還，反正不上徵信。

為了展示可信度，程翔拿出了兩份對話截圖，上面顯示著“信貸經理”和“客戶”的對話記錄，以及自己線上指導的“學員交流群”。除了代理，程翔還表示，招貸款中介和加盟商。“加盟就是提供場地，你提供人才過來做辦公室，成本比較高；中介沒技術，一個月有十單，才有錢，而且必須成功的客戶。”程翔說，中介做夠了十單提成兩個點，還不如自己會做。

韓雪接觸過所謂當學徒賺錢的情況，“他說給他1200，收我為徒，然後幫我清賬。我沒信，所以沒有弄。就是中介，叫你找需要貸款的人給他。”

最終的抉擇：坦白、協商、自己賺錢

問完柳杰的第二天，徐佳雯就向家人坦白了。

坦白之前，徐佳雯從多種途徑諮詢瞭如何清賬、上岸，最終得出一個結論，“沒什麼可信的”。

和於爽一樣，她也是在上學期間先接觸到了消費分期。2017年底，在校外實習的徐佳雯為了購買相機，在分期樂平台欠了第一筆錢。“不得不說，分期樂很神奇。我那時還是學生，身上什麼錢都沒有，它給我批了一萬二的額度。”不過徐佳雯認為，分期樂這一類平台相對較好的一點在於，要是提前還款，利息沒有那麼高，其他的一次3000元、6000元借款的短期分期軟件就會有點坑。

除了分期樂，徐佳雯還在你我貸等六七個平台上借過錢。據她回憶，前期有兩三個是大平台，後期也有小平台，都是為了“拆東牆補西牆”，最終累計3萬多欠款。“要靠我自己，真的是死翹翹了”。

4月30日，是徐佳雯內心很糾結的一天，這天她收到了柳杰的回應，也下決心坦白。“掙扎了一晚上”，徐佳雯記得，五一當天跟家人說自己無力償還欠款的經歷時，媽媽的情緒很激動。“我爸說，我之前不懂事，以後別再碰這種（貸款）了”。

徐佳雯最終還是倚靠父母的支援上了岸。家裡幫忙一次性還清了貸款，徐佳雯打算每個月交給父母一部分錢。

向家裡坦白，是徐佳雯左右嘗試後最終選擇的上岸途徑。

和徐佳雯相比，於爽的上岸之路更顯艱難與復雜。

今年2月份，於爽決定要清賬上岸，也向家裡坦白了，得到家裡的幫助還了幾萬塊錢貸款。“家裡很生氣，說要和我斷絕關係，但還是幫我了。”

不過面對十幾萬元的待還餘額和催債，於爽說，“關鍵是上不去了。”

韓雪不打算向父母說明自己現在的情況，而是用自己的生活費和兼職賺錢填補窟窿。“都是正常網貸平台，（欠）一萬八左右。”為了籌夠還賬的錢，她一下課就去兼職，一個月可以掙得3000元的收入，還有2000元的生活費。

實際上，韓雪在一家平台的欠款已經逾期，不過她和平台做了協商，對方不會爆通訊錄，自己慢慢還本金、利息，以及逾期費。

關於學生校園貸清賬上岸這件事，韓雪覺得，只有不再去借，和家人坦白，還完註銷賬號，自己努力賺錢。

（注：文中採訪對象均為化名。）

專家：“切勿為了急於還貸，從一個坑掉到另一個坑”

償貸壓力下左右突圍的學生如何正確上岸？新京報記者採訪了中國銀行法學研究會理事肖颯。

“校園貸給學生帶來的負面影響仍歷歷在目，輕則欠下高額債務，備受煎熬，重則人身安全受到威脅，甚至丟掉性命。欠錢就得還錢，為了還錢，也就是所謂的’上岸’，學生們焦頭爛額。於是，這種急於’上岸’的心理就造就了一些提供上岸服務的業務，應了那句’哪裡有市場，哪裡就有買賣’。”肖颯認為，就目前看到的資料，“上岸服務”的質量和可信度存疑，無法保證可靠性。“必須要提醒大家，切勿為了急於還清借款，而從一個坑掉到另一個坑，最終只會害了自己。”

在肖颯看來，這種“上岸服務”基本上就是“以貸養貸”，不靠譜，甚至只是騙子騙錢的一個幌子。在“以貸養貸”的相關新聞中，一些年輕人選擇一個平台借，用另一個平台還，如此交替，維持表面風光的日常。而一旦其中一個平台關閉，可能會慌不擇路走上不歸路；而如果是在非正規的平台借款，借款會如雪球一般越滾越大，最終身負巨額債務，憑一己之力根本無法償還。加上很多人剛開始怕家里人知道，都是硬撐，直到撐不住了才對家里人坦白，或者等家人知道後，很可能已經釀成悲劇。

“於是乎，’上岸服務’的市場來了。可是細想一下，哪有那麼多好心人平白無故的借錢給你去還錢呢？他們的目的是賺錢，如果一不小心，可能就撞了牆。拆東牆補西牆永遠解決不了問題，如果遇到在平台借錢還不上的情況，最好的辦法就是及時止損，停止再藉款，自己努力工作賺錢，盡量先還會被上徵信的債務。千萬不要想著歪門邪道去補大窟窿，最後越補越大，得不償失。”肖颯說。

她建議，為了避免欠債的局面，學生要樹立正確的消費觀，要根據自己的經濟能力去消費。“為了購買昂貴的化妝品、包包、高檔的電子產品或者其他的東西，來滿足自己的虛榮心，最終把自己埋進一個大坑，等到後悔的時候早已來不及。如果類似的事情已經發生了，那麼只有冷靜應對，借用法律武器來保護自己。利率超過36%的借款是不受法律保護的，不用償還。倘若在被催收過程中遇到了暴力、軟暴力等情況，可以選擇報警處理。總之，倡導理性消費，量力而行，警惕’上岸’陷阱。”