“只要9.9塊，新冠隔離一天發150（元）？”隨著多地出現散發新冠病例，新冠隔離險也成了不少社交平台“種草帖”的推廣產品。所謂“新冠隔離險”即指部分保險公司推出的新型特色保險，投保人若在保期內因為新冠疫情而被隔離，則可在隔離期內享受津貼補助，金額在每天150元到上千元不等。

“woo！免費隔離後新冠隔離津貼到賬了”，在這些“種草帖”裡，有些“博主”會分享自己的理賠日記，手把手“教”用戶怎麼通過買保險“薅羊毛”。然而，貝殼財經記者深入了解後發現，消費者投保完新冠隔離險後，想要理賠成功並不容易。多位消費者向貝殼財經記者表示，自己購買保險後申請理賠時遇到了一系列限制條件，最終理賠失敗。

那麼，目前市面上的新冠隔離險都有哪些營銷套路？網紅隔離險理賠到底有多難？這種網紅險是否也是一種智商稅呢？

互聯網營銷套路下的網紅保險

“多地疫情復發，趕緊入個隔離險護體”、“趁還在低風險區，這款保險不入可惜了”、“純薅羊毛的產品，隨著疫情加劇，隨時可能停售”……去年12月中旬以來，在社交平台博主的“花式”推銷下，小岳(化名)花費了59元購買了一款名為“復星聯合愛無憂意外險”的保險，保期一年。

小紅書App截圖。

小岳告訴貝殼財經記者，去年12月初浙江紹興疫情較為嚴重，而自己當時恰好被平台推薦了新冠隔離險的相關帖子，各種購買攻略非常詳細。由於擔心疫情擴散，再加上互聯網上各種“理賠成功帖”刷屏，小岳毫不猶豫下單投保了，然而事後打電話詢問時才發現“想要理賠條條框框特別多”。

貝殼財經記者打開小紅書App，以“隔離險”為關鍵字進行搜索，發現筆記數多達2400+篇。此外，這類筆記的封面大多會放上保險理賠收款單、理賠通知書，或者乾脆使用花式大字標註“隔離一天能領150-1000塊”、“只要9.9塊，新冠隔離一天發150（塊）”等字樣。

貝殼財經記者隨機點進一條隔離險理賠經驗帖後發現，發帖博主在正文中並未詳細介紹自己的理賠經驗，相反，簡單重複完封面內容後，便開始介紹另外一款新冠隔離險產品，並在帖子結尾處特地強調自己推薦的產品屬於“薅羊毛”類保險產品，“能買趕緊買”。在帖子下方的評論中，這名博主還宣稱，自己推薦的這款保險僅在內部渠道銷售，想要購買的網友可以私信購買。也就是說，所謂的理賠經驗分享不過是博主吸引流量的方法，售賣保險才是其真正目的。

其實在社交媒體平台，打著理賠經驗分享、保險測評的名義推銷新冠隔離險的帖子不勝枚舉。貝殼財經記者發現，小岳購買的複星聯合愛無憂意外險在小紅書、知乎、微信公眾號等多個平台上均有相關介紹文章，“最寬鬆新冠隔離險”、“最好的新冠隔離險”等稱呼層出不窮。此外，還有不少博主打出“產品月底停售，再不搶就來不及了”等限時停售的旗號。目前，該款產品已經下架。

其實早在去年八月，中國銀行保險監督管理委員會就曾發布《關於專項整治北京地區互聯網保險營銷宣傳有關問題的通知》，通知中要求各保險公司、保險中介停止在北京地區發布存在過度營銷行為的互聯網保險的廣告，其中就包括“限時停售”等誘導性內容。

網紅隔離險賠付限制多

“萬一旅遊回來被隔離，豈不是躺著也能賺錢？”即將出發去外地遊玩的小勳看到“隔離險”頓時來了興趣。

從產品介紹來看，小勳看中的這款“復星聯合愛無憂意外險”不僅覆蓋常見高發意外，還擴展賠付新冠肺炎身故和強制隔離津貼。產品介紹顯示，新冠隔離津貼每天賠付200元，最高賠付30天，被保險人因途經地被確認為中、高風險地區、自身確診或成為疑似患者密接者而被當地防疫部門要求強制隔離即可賠付。

在價格方面，43元1年的保費也讓小勳很滿意，一頓飯的價格就能買個安心在小勳看來頗為划算。

僅瀏覽了一遍產品介紹界面後，小勳就被這款看起來高性價比的保險所吸引，再加上最近幾個月新聞中不斷出現確診病例，小勳毫不猶豫地購買了這款隔離險。彼時，小勳目的地和居住地都屬於低風險地區。

然而旅行回來後，因為旅行目的地出現疫情，升級為高風險地區，小勳與好友在居住地被隔離。申請保險理賠時，小勳卻被保險公司告知，自己不在理賠範圍內。保險公司解釋稱，小勳居住地並未升級為高風險地區，被居住地政府隔離並不在理賠範圍。“本來是特地為了出去玩才買的，結果只有被目的地政府隔離才能理賠”，小勳告訴記者自己感到非常委屈。小勳認為，保險公司在產品介紹界面並未說清具體的理賠限制條件，自己被文字遊戲“忽悠”了。

另一位購買了同款保險的王女士也表示，自己因為屬於次密接人員也被保險公司拒賠，然而產品宣傳界面中並未明確表示次密接人員無法進行理賠，保險的免責條款中也未明確出現該項。

除了上述熱度較高的複星愛無憂意外險外，市面上比較流行的還有螞蟻和眾安聯合推出的“新冠隔離津貼險”、眾惠相互全民疫保通、泰康防疫關愛保等。

蒐集相關資料後，貝殼財經記者發現，上述不同類型的隔離險均價在百元以內，隔離期每日賠付津貼在150元到上千元不等，參保門檻不高，理賠限制條件卻多種多樣。例如眾安新冠隔離津貼險賠付前提是理賠者乘坐交通工具、與疑似感染者密接、政府強制集中隔離、投保人需自費隔離。也就是說，投保人在與新冠患者非乘車環境下直接接觸、次密接、居家隔離、居家檢測、非自費隔離等情況下均無法理賠。

貝殼財經記者查閱上述隔離險產品介紹界面後發現，部分保險公司並未詳細列明免責條款，更多是將其放入“更多請查看”部分下的《保險條款及告知》中，消費者若不細心查看，很容易忽視這部分內容。

某款隔離險投保須知界面截圖。

網紅隔離險是智商稅嗎？

貝殼財經記者查閱資料後發現，早在2020年2月國務院聯防聯控機制新聞發布會上，銀保監會副主席梁濤就曾表示，為防止侵害消費者權益，銀保監會禁止保險公司開發專屬新冠肺炎保險此類單一責任產品，防止出現以疫情為營銷噱頭炒作保險產品。發布會過後，市面上下架了不少針對新冠肺炎的專屬保險。而上述提到的“新冠隔離險”則是在去年初左右問世，將新冠隔離津貼納入健康險或者意外險產品之中宣傳售賣。

對此，保險業內專家楊帆對貝殼財經記者表示，新冠隔離險借助低價意外險打包售賣屬於打擦邊球的行為，有借助疫情噱頭炒作的嫌疑。而所謂的“投保門檻低，理賠限制多”實則是多數網上保險的“通病”，只是嚴重程度各有不同。楊帆建議，消費者在投保前應仔細查看各家公司投保條件和保險免責條款。

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生則認為，新冠隔離險是保險行業應對新冠疫情的產品創新之舉。保險公司將新冠隔離津貼險和意外險相結合，相當於為意外險增加了新的保險責任，具有一定的積極意義。

至於消費者反映的隔離險理賠難這點，朱俊生表示，隔離險理賠限制條件多主要與保單價低有關，“保險公司想要把保費降下來，保險（產品）承擔的責任就不可能太寬，產品責任範圍的界定自然會更加嚴格”。同時，朱俊生提醒，保險產品的保障範圍與免責條款緊密相關，消費者在選購保險產品時應注意閱讀保單條款，弄清楚保險的免責條款後再做判斷。而保險公司、保險中介在宣傳保險產品時也有義務告知消費者產品的保障範圍與免責範圍，也就是“不僅要把保什麼講清楚，也要把不保什麼講清楚”。

記者李夢涵 編輯 岳彩週