今日，數字人民幣（試點版）App正式上架Android各大應用商店和iOS App Store，試點地區包括深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧場景（北京、張家口）等地區。今日，三言財經詳細體驗了一番這款App。簡單總結一下，以用戶角度使用數字人民幣的支付體驗，和微信、支付寶以及其他電子銀行支付方式上大同小異。

目前，數字人民幣仍處於研發過程中的常規測試階段，數字人民幣（試點版）App部分功能暫未開放。因此本次測試體驗基於該App當前提供的功能，但並不代表這就是數字人民幣的完整表現。

如何開通？

首先，在iOS App Store中，用戶必須搜索這款App的全稱才能找到並且下載，即“數字人民幣（試點版）”，開發者為中國人民銀行數字貨幣研究所。

接著，要確認自己所處位置位於上述試點地區內。

下載完成數字人民幣（試點版）App後，首先需要使用手機號註冊開通賬戶；之後則要求用戶選擇一個提供服務的運營機構，來開通數字人民幣錢包。

目前，用戶可選擇工行、農行、中行、建行、交行、招行和中國郵政儲蓄銀行以及網商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信）等機構開通錢包。

值得注意的是，用戶可以任意同時開通數個上述運營機構提供的錢包，並沒有數量限制。例如在本次測試中，筆者一口氣開通了支付寶、工行、招行、農行等錢包。

另一方面，數字人民幣錢包分為四類，每一類錢包交易限制不同，辦理要求也不一樣。

用戶初次開通時默認為四類錢包，該類是非實名制，只需手機號即可辦理；四類錢包餘額上限為1萬元，單筆支付限額上限2000元；

三類錢包為實名制，需要手機號和身份證辦理；餘額上限2萬元，單筆支付限額為5000元；

二類錢包為實名制，需要手機號和身份證以及本人銀行卡辦理；餘額上限為50萬元，單筆支付限額為5萬元；

一類錢包為實名制，需要手機號、身份證、本人銀行卡，並且需要到運營機構現場辦理；一類錢包無任何交易限制。

如何充值、收付款？

開通完成數字錢包後，在App首頁可以看到錢包信息，通過左右滑動選項卡可以選擇不同運營機構的錢包；用戶還可以給每個錢包設置自己喜歡的暱稱，在收付款、轉賬等操作中不會洩漏個人真實姓名，僅以暱稱展示。

不同運營機構提供的錢包設計上主要以顏色區分，在選項卡上方為標有“中國人民銀行”的數字人民幣標誌，下方則是各個運營機構名稱；頁面最頂部左側是錢包暱稱，右側是“碰一碰”和“掃一掃”功能入口。

選項卡也提供了充值入口，目前用戶可以使用手機銀行或者銀行卡充值。但如果使用銀行卡充值，則必須將錢包升級為二類錢包。

此外，如果用戶選擇微信或者支付寶作為運營機構提供方，仍然只能通過手機銀行和銀行卡充值，並不能使用微信支付或者支付寶支付。

用戶可以通過點擊“收付”按鈕進入收款碼和付款碼頁面；也可以通過上下滑動選項卡進入：上滑進入付款碼頁面，而下滑則進入收款碼頁面。

數字人民幣收款碼和付款碼操作邏輯類似微信、支付寶的收付款碼，用戶可以出示對應碼向商戶、他人收付錢款。

數字人民幣錢包也支持通過手機號、錢包編號等方式向用戶自己的其他錢包以及他人轉賬。轉賬時界面會顯示對方賬戶是否實名，同時操作邏輯也和微信、支付寶等類似。

除了上述幾種“傳統方式”支付或者收款，數字人民幣（試點版）App還有“碰一碰”和硬件錢包功能。

所謂“碰一碰”，就是可以將手機放在商家提供的具備相關功能的標籤上完成付款。不過根據App說明，目前僅支持商家標籤，而不支持觸碰POS及和手機終端。

而硬件錢包是指將數字資產私鑰單獨儲存在一個芯片中，與互聯網隔離，即插即用。也就是說，數字人民幣硬件錢包可以實現“雙離線”交易，即交易雙方即使都斷網仍然可以完成交易。

不過目前，數字人民幣（試點版）App暫不支持雙離線支付。

三言財經測試發現，當手機開啟飛行模式處於斷網狀態時，“硬件錢包”功能可以正常使用；但是需要網絡服務的“碰一碰”功能則提示“網絡開小差了，請稍後再試”。

如何交易？

數字人民幣線下交易可以和微信、支付寶一樣通過掃碼等方式完成，但線上則有一些不同。具體原因則是微信和支付寶只是支付工具，而數字人民幣本質上是法定貨幣。

用戶開通好數字人民幣錢包後，需要進行推送錢包至商戶進行支付的操作，也就是子錢包系統。

目前支持數字人民幣的第三方應用有50餘個，包括了日常使用的電商平台、外賣平台、視頻平台等。

用戶需要選擇對應第三方App，根據頁面流程，設置好支付密碼、錢包運營機構、支付限額等操作。然後便可以在所選擇的第三方平台中，使用數字人民幣支付。

以京東為例，三言財經為京東App設置了農行的錢包，單筆支付限額為1000元，並且還可以查看歷史交易記錄。

完成子錢包設置後，在京東上購物訂單便可以選擇數字人民幣支付，用戶能夠直觀看到對應的錢包信息。

但這裡有以下幾點需要額外注意：

1. 即使第三方App支持使用數字人民幣支付，也不是所有場景都能夠使用。

在數字人民幣（試點版）App第三方商戶選擇界面中，每一款App下方都有詳細支付場景描述，如果用戶未在對應場景中提交訂單，則無法使用數字人民幣支付。

例如京東限制條件為“可用於購買京東自營商品”，意味著目前用戶僅能夠在京東自營商戶中使用數字人民幣，如果是非自營商戶，則無法使用。

2. 支持第三方App使用數字人民幣錢包的運營機構有限制，但同一款第三方App可同時開通多個錢包

除了有使用場景限制，每一款第三方App能夠使用的錢包運營方目前也有一定限制。

例如三言財經開通了工行、農行、支付寶、招行等錢包，但是在推送子錢包給京東時，僅支持使用工行、農行和郵政儲蓄銀行等機構的數字人民幣錢包，支付寶和招行則不支持。

而上述幾家數字人民幣錢包運營方則全部支持美團。

因此，用戶在設置子錢包時，需要使用支持對應第三方商戶的錢包開通。

不過，雖然部分錢包運營方不支持所有第三方App，但是同一個第三方App可以同時開通多個不同運營機構提供的錢包。

以美團為例，三言財經為美團開通了工行、招行以及農行三個子錢包，在美團提交訂單時便可以選擇任意一個子錢包完成支付。

可以看到，在美團上下訂單並且使用數字人民幣支付時可以選擇設置好的多個子錢包完成訂單。

數字人民幣到底是什麼？

數字人民幣是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營並向公眾兌換，以廣義賬戶體係為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特徵和法償性，支持可控匿名。

數字人民幣的概念有兩個重點，一個是數字人民幣是數字形式的法定貨幣；另外一個點是和紙鈔和硬幣等價，數字人民幣主要定位於M0，也就是流通中的現鈔和硬幣。主要定位於現金類支付憑證（M0），將與實物人民幣長期並存，主要用於滿足公眾對數字形態現金的需求，助力普惠金融。

數字人民幣的這段定義對於非專業人士來說可能有些過於“燒腦”，尤其是目前數字人民幣使用體驗方面與大眾熟悉的支付手段差別不大，更讓大家對數字人民幣的理解增添了難度。

這主要是因為目前數字人民幣還處於試點測試階段，其“完全體”還沒有正式面世。簡而言之，數字人民幣和微信、支付寶等線上交易方式的核心區別是，微信、支付寶等是一種支付方式，而數字人民幣則是法定貨幣。

微信、支付寶這種支付方式，與銀行卡支付、現金支付等方式沒有區別，是一種支付手段。用戶將貨幣以微信、支付寶、銀行卡或者現金等方式進行交易；

而數字人民幣並非一種支付方式，其本身就是貨幣。只是不同於看得見摸得著的紙幣，數字人民幣是存在於虛擬世界中的貨幣。所以與貨幣可以通過上述各種方式交易一樣，數字人民幣也可以通過各種渠道交易。

目前，數字人民幣（試點版）App中的錢包仍需要從銀行充值；但是等未來數字人民幣體系完全建成，就可以實現貨幣的“數字化發行”。屆時，大家的工資收入便可直接以數字人民幣方式進入數字錢包，而不需要依托銀行卡這類介質。

未來使用場景是什麼？

使用場景方面，正是因為數字人民幣的貨幣屬性，能夠為未來的人們提供更多便捷選擇。

數字人民幣本身就是法定的虛擬貨幣，這也意味著它的存在形式可以非常多元化，其載體也並不局限於手機。

例如“硬件錢包”，它不一定是手機，可以是任意電子設備，適應不同生活場景。

11月，據媒體報導，我國自主研發的數字貨幣錢包已通過測試。報導稱，這款數字貨幣錢包是珠海某公司研發，可以通過指紋解鎖，支持數字貨幣收付款、餘額查詢、交易信息顯示等功能。

對於行動不便的老人或者語言不通的外國友人，開通數字人民幣相關服務後，出行購物無需使用手機等設備，使用各種形式的硬件錢包，再通過指紋、面部識別等方式便可以完成支付以及其他交易，手機只是多種載體之一。

在很多電影、遊戲作品以及描述未來世界的文娛作品中都可以看到類似橋段：人們的存款、交易、轉賬等操作全部數字化；哪怕只是出門購買一瓶純淨水，掃個指紋就自動完成支付，簡單粗暴。

所以，相信數字人民幣普及推廣後，還會有更多有趣、便捷的使用場景改變我們的生活。