日前出臺的「雙減」政策明確指出「加強對培訓領域貸款的監管」。 消費金融公司、小貸公司對教育培訓機構開展的教育貸、培訓貸業務是否會縮減？ 中國證券報記者7月28日獲悉，近日重慶市地方金融監督管理局已就醫美、教育培訓、租房（含長租房）三個領域的貸款情況對轄內小貸公司進行摸底調查。

此外，記者走訪了多家消費金融公司、小貸公司。 相關人士表示，目前義務教育階段的教育貸佔比極小，預計受「雙減」政策影響較小。 但未來職業培訓機構的預收款也可能迎來強監管，部分消費金融公司、小貸公司的教育貸、培訓貸業務會因此受到影響。

教育貸培訓貸受關注

記者從相關渠道獲悉，重慶市地方金融監督管理局於近日就醫療美容、教育培訓、住房租賃（含長租房）等三個領域的貸款情況，對轄內小貸公司進行摸底調查，要求相關機構上報合作機構、在貸餘額、綜合年化利率、在貸戶數、逾期90天金額、逾期90天戶數等詳細資訊。

廣東小貸協會亦就教育貸、培訓貸給予關注。 7月26日，廣東小貸協會發佈《關於小額貸款公司開展培訓貸業務的風險提示》，列舉培訓貸利率過高、貸款用途監管不到位、誘騙學員辦理貸款、申請退款難等諸多風險，要求會員單位及各小貸公司監控貸款用途，嚴格管控第三方合作機構貸款資金的流向，依法合規經營。

值得注意的是，以上政策與”雙減”政策息息相關。 7月24日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關於進一步減輕義務教育階段學生作業負擔和校外培訓負擔的意見》。 《意見》指出，將通過第三方託管、風險儲備金等方式，對校外培訓機構預收費進行風險管控，加強對培訓領域貸款的監管，有效預防”退費難””卷錢跑路”等問題發生。 業內人士指出，加強對培訓領域貸款的監管很有可能會使教育貸、培訓貸市場規模受到影響。

消費金融公司著手自查

某東部地區消費金融公司金融科技部人士對記者表示，當前教育貸在整個消費金融行業中佔比極小，義務教育階段的教育貸、培訓貸佔比更低，預計受”雙減”政策影響較小。 但該公司不會忽視風險，近期會對相關業務進行排查。

一位北部地區消費金融公司人士表示，具體來看，此次「雙減」政策主要會影響嬰幼兒、中小學教育階段的消費金融業務，而高等教育、出國留學教育、職業教育等消費金融業務影響較小。 在職業教育受到國家政策大力支持與鼓勵的背景下，相關消費金融業務還可能會迎來發展。

招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼也對記者表示，教育培訓作為消費金融的重要場景之一，具有較大的發展潛力。 金融機構應充分應用金融科技，積極創新針對教育培訓行業的新產品、新模式，加大對教育培訓事業的支持與服務。 中泰證券研究所所長戴志鋒稱，3C產品、家電、家裝、旅遊、教育培訓、醫美都是消費金融的常見場景，預計這些消費場景將繼續呈現擴張趨勢。

不過，需要注意的是，當前職業教育培訓市場誘導貸款亂象頻發。 7月28日，記者在黑貓投訴平臺以「教育貸」為關鍵詞搜索發現，相關投訴已超過11000餘條，涉及高薪就業培訓、成人自考培訓、藝術培訓等各類教育培訓機構，作為貸款資金的提供方，部分消費金融公司、小貸公司也屢遭投訴。

不少消費者稱，自己被教育培訓機構誘導，以分期付款的方式繳納學費，而後期和貸款機構表達提前還款的意願時，卻陷入”貸款容易還款難”的境地。 此外，由於在貸款前，部分消費金融公司並未明示產品的年化利率，消費者貸款后發現貸款利率極高，自身已經無法承擔。

整體發展空間料收窄

記者瞭解到，儘管「雙減」政策尚未對教育貸、培訓貸市場產生負面影響，但業內人士提示，長遠來看，整個教育貸、培訓貸市場發展空間有可能會縮窄，相關金融機構也會因此受到負面影響。

“此次’雙減’政策將對教育貸、培訓貸市場帶來重大影響，一些規模較小、資質不過關的機構很可能就此退出市場。 借助資本無序擴張的教培機構，將減緩其原先攻城掠地的步伐。 倚重教育培訓場景的消費金融機構、小貸公司亦將受到影響，預計業務規模將迎來斷崖式下降。 “消費金融專家蘇筱芮表示。

上述東部地區消費金融公司人士稱，近年來教育培訓機構「跑路」現象眾多，開展教育貸容易產生「扯皮」現象，教育貸、培訓貸發展空間不大。 他特別指出，此次「雙減」政策將現有學科類培訓機構統一登記為非營利性機構之後，義務教育階段的教育貸、培訓貸發展空間和利潤空間更是狹窄。 以該公司為例，目前幾乎完全依託於電商平臺開展消費金融業務。

中信證券分析指出，「雙減」政策僅僅是規範義務教育階段學科類培訓的起點，未來還有大量的潛在配套政策和持續的嚴格監管，預計未來同樣會針對職業培訓機構的預收款進行監管。

中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天認為，以往消費金融機構對教育場景的信貸產品及額度調整更多是基於市場和自身業務邏輯，比如目標客戶的規模、品質等。 目前來看，教育培訓行業的政策環境發生重大變化，無論是從市場還是政策導向角度，消費金融行業都難以再繼續沿用以往的產品設計和審貸邏輯。

在他看來，除教育外，醫療及”衣食住行”等與社會民生高度相關的行業領域都可能面臨法規政策調整的較大風險，消費金融機構會更加慎重地進行場景選擇。 對於教育培訓市場而言，政策是否鼓勵民眾大量參與公職人員選拔和職業資格認定，以及是否鼓勵通過借款方式投入相關培訓都尚待觀察，初步判斷相關場景的信貸規模會呈整體萎縮趨勢。

對於教育貸、培訓貸相關的從業機構，蘇筱芮建議，從業者可深入研判場景價值與業務模式，結合自身實際選擇如何度過培訓場景寒冬，同時也需要按照《意見》體現的精神來對標整改，將消費者預付的資金有效納入監管，切實維護消費者的合法權益。