近日，央行數字人民幣研發工作組發布了《中國數字人民幣的研發進展白皮書》（以下簡稱《白皮書》）。白皮書包括引言、研發背景、定義和目標願景、設計框架、可能影響與應對策略、工作進展等6部分內容。

《白皮書》中明確，數字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，高度重視個人信息與隱私保護，充分考慮現有電子支付體系下業務風險特徵及信息處理邏輯，滿足公眾對小額匿名支付服務需求。同時，防範數字人民幣被用於電信詐騙、網絡賭博、洗錢、逃稅等違法犯罪行為，確保相關交易遵守反洗錢、 反恐怖融資等要求。

這是央行首次面向國內和全球系統披露數字人民幣研發情況，目的是聽取社會公眾對研發工作的意見和建議，加強與相關各方的溝通。

數字人民幣因何而生

數字人民幣是人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體係為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特徵和法償性 。

從去年以來，深圳、蘇州、北京、成都等地陸續推出數字人民幣紅包，穩妥開展數字人民幣試點測試。截至今年6月30日，數字人民幣試點受邀白名單用戶已超1000萬，開立個人錢包2087萬個、對公錢包351萬個，累計交易筆數7075萬筆、金額約345億元。數字人民幣試點場景超132萬個，兼顧線上和線下，涵蓋批發零售、餐飲文旅、教育醫療、公共交通、政務繳費、稅收徵繳、補貼發放等領域。

從用戶角度看，儘管數字人民幣的支付使用方式和目前的手機支付並無太大差異，但數字人民幣的研發卻有其深刻的背景意義。

《白皮書》指出，研發數字人民幣首先在於數字經濟發展需要建設適應時代要求、安全普惠的新型零售支付基礎設施，隨著數字經濟發展，我國現金使用率近期呈下降趨勢，現金的功能和使用環境正在發生深刻變化。而自比特幣問世以來，私營部門推出各種所謂加密貨幣。據不完全統計，目前有影響力的加密貨幣已達1萬餘種，總市值超1.3萬億美元。有的商業機構計劃推出全球性穩定幣，這將給國際貨幣體系、支付清算體系、貨幣政策、跨境資本流動管理等帶來諸多風險和挑戰。

與此同時，當前，各主要經濟體均在積極考慮或推進央行數字貨幣研發。國際清算銀行最新調查報告顯示，65個國家或經濟體的中央銀行中約86%已開展數字貨幣研究，正在進行實驗或概念驗證的央行從2019年的42%增加到2020年的 60%。據相關公開信息，美國、英國、法國、加拿大、瑞典、日本、俄羅斯、韓國、新加坡等國央行及歐央行近年來以各種形式公佈了關於央行數字貨幣的考慮及計劃，有的已開始甚至完成了初步測試。

數字人民幣將與實物人民幣長期並存

對於數字人民幣與現金的關係，《白皮書》中明確了兩者的地位：數字人民幣主要定位於現金類支付憑證（M0），不對其計付利息，將與實物人民幣長期並存。數字人民幣與實物人民幣都是央行對公眾的負債，具有同等法律地位和經濟價值。數字人民幣將與實物人民幣並行發行，央行會對二者共同統計、協同分析、統籌管理。只要存在對實物人民幣的需求，央行就不會停止實物人民幣供應或以行政命令對其進行替換。

值得注意的是，《白皮書》中確定了數字人民幣是一種零售型央行數字貨幣，主要用於滿足國內零售支付需求。央行將根據用戶和用途不同，把數字貨幣分為兩類：一種是批髮型央行數字貨幣，主要面向商業銀行等機構類主體發行，多用於大額結算；另一種是零售型央行數字貨幣，面向公眾發行並用於日常交易。

在未來的數字化零售支付體系中，數字人民幣和指定運營機構的電子賬戶資金具有通用性，共同構成現金類支付工具。商業銀行和持牌非銀行支付機構在全面持續遵守合規（包括反洗錢、反恐怖融資）及風險監管要求，且獲央行認可支持的情況下， 可以參與數字人民幣支付服務體系，並充分發揮現有支付等基礎設施作用，為客戶提供數字化零售支付服務。

“數字人民幣將和傳統電子支付工具長期並存。”央行數字貨幣研究所所長穆長春在日前召開的媒體吹風會上還強調了數字人民幣和電子支付之間的關係，他指出，數字人民幣與一般電子支付工具處於不同維度，既互補也有差異。數字人民幣設計兼顧實物人民幣和電子支付工具的優勢，既具有實物人民幣的支付即結算、匿名性等特點，又具有電子支付工具成本低、便攜性強、效率高、不易偽造等特點。

對於數字人民幣的使用安全，《白皮書》中明確，數字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，高度重視個人信息與隱私保護，充分考慮現有電子支付體系下業務風險特徵及信息處理邏輯，滿足公眾對小額匿名支付服務需求。同時，防範數字人民幣被用於電信詐騙、網絡賭博、洗錢、逃稅等違法犯罪行為，確保相關交易遵守反洗錢、 反恐怖融資等要求。數字人民幣體系收集的交易信息少於傳統電子支付模式，除法律法規有明確規定外，不提供給第三方或其他政府部門。央行內部對數字人民幣相關信息設置“防火牆”，嚴格落實信息安全及隱私保護管理，禁止任意查詢、使用。

將研究制定數字人民幣相關管理辦法

央行副行長范一飛在媒體吹風會上表示，當前，數字人民幣研發試點取得積極進展，也面臨一些壓力和挑戰。下一步，央行將按照“十四五”規劃部署，繼續穩妥推進數字人民幣研發試點，不預設推出時間表。

“適時適度擴大試點範圍。”範一飛指出，央行將進一步擴大數字人民幣試點應用場景覆蓋面，實現特定試點區域內的應用場景全覆蓋，打造數字人民幣生態體系。

這其中就包括北京2022年冬奧會，範一飛介紹，為加強數字人民幣北京冬奧會場景試點的組織領導，央行於今年2月成立了專門的試點工作小組。小組成立以來，與北京冬奧組委、北京和張家口兩地政府協同作戰、全力推進，試點場景建設取得積極進展。

他指出，數字人民幣北京冬奧會場景試點主要圍繞北京冬奧會食、住、行、遊、購、娛、醫七大重點領域的支付服務需求，打造特色鮮明的試點場景和產品，便利境內外公眾使用數字人民幣支付服務。同時，通過冬奧會場景展示應用模式創新成果，立足科技冬奧、智慧冬奧建設，試點部署無人售貨車、自助售貨機、無人超市等創新應用場景，並推出支付手套、支付徽章、冬奧支付服裝等可穿戴支付設備。央行將指導參研機構，按照境外用戶的實際需求，推出基於App的錢包服務和基於硬件的錢包服務解決方案。

“要研究完善相關製度，積極推進中國人民銀行法等法律法規的修訂。”範一飛還指出，下一步要研究制定數字人民幣相關管理辦法，加強數字人民幣個人信息保護，建立健全數字人民幣運營系統全流程安全管理體系。此外，央行還要加強重大問題研究。其中包括：深化法定數字貨幣對貨幣政策、金融體系、金融穩定深層影響的研究評估，積極參與法定數字貨幣國際交流，以開放包容方式探討制定法定數字貨幣標準和規則，共同推動法定數字貨幣發展。