《白皮書》顯示，中國數字人民幣採用的是雙層運營模式。人民銀行負責數字人民幣發行、註銷、跨機構互聯互通和錢包生態管理，同時審慎選擇在資本和技術等方面具備一定條件的商業銀行作為指定運營機構，牽頭提供數字人民幣兌換服務。儘管還未正式推出，幾度試水後，數字人民幣發行及運營框架逐步清晰。

2021年7月16日下午，央行發布《中國數字人民幣的研發進展白皮書》（以下稱“《白皮書》”），這份《白皮書》首次向讀者介紹了人民銀行在數字人民幣研發上的基本立場，以及數字人民幣錢包的五大設計理念。

2017年末，經國務院批准，人民銀行開始組織商業機構共同開展法定數字貨幣（以下簡稱數字人民幣，字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”）研發試驗。

人民銀行表示，目前，研發試驗已基本完成頂層設計、功能研發、系統調試等工作，正遵循穩步、安全、可控、創新、實用的原則，選擇部分有代表性的地區開展試點測試。

《白皮書》顯示，中國數字人民幣採用的是雙層運營模式。人民銀行負責數字人民幣發行、註銷、跨機構互聯互通和錢包生態管理，同時審慎選擇在資本和技術等方面具備一定條件的商業銀行作為指定運營機構，牽頭提供數字人民幣兌換服務。

數據顯示，截至2021年6月30日，數字人民幣試點場景已超過132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、行政服務​​等領域。其中開立個人錢包2087萬餘個，對公錢包351萬餘個，累計交易筆數7075萬餘筆、金額約345億元。

雙層運營體系

《白皮書》介紹了數字人民幣的七大設計特性；兼具賬戶和價值特徵、不計付利息、低成本、支付即結算、匿名性（可控匿名）、安全性、可編程性。

在匿名性特性中，數字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，高度重視個人信息與隱私保護，充分考慮現有電子支付體系下業務風險特徵及信息處理邏輯，滿足公眾對小額匿名支付服務需求。

數字人民幣運營體系一直是市場關注的熱點話題。

根據中央銀行承擔的不同職責，法定數字貨幣運營模式有兩種選擇：一是單層運營，即由中央銀行直接面對全社會提供法定數字貨幣的發行、流通、維護服務。二是雙層運營，即由中央銀行向指定運營機構發行法定數字貨幣，指定運營機構負責兌換和流通交易。

《白皮書》顯示，中國數字人民幣採用的是雙層運營模式。人民銀行負責數字人民幣發行、註銷、跨機構互聯互通和錢包生態管理，同時審慎選擇在資本和技術等方面具備一定條件的商業銀行作為指定運營機構，牽頭提供數字人民幣兌換服務。在人民銀行中心化管理的前提下，充分發揮其他商業銀行及機構的創新能力，共同提供數字人民幣的流通服務。

具體來說，指定運營機構在人民銀行的額度管理下，根據客戶身份識別強度為其開立不同類別的數字人民幣錢包，進行數字人民幣兌出兌回服務。同時，指定運營機構與相關商業機構一起，承擔數字人民幣的流通服務並負責零售環節管理，實現數字人民幣安全高效運行，包括支付產品設計創新、系統開發、場景拓展、市場推廣、業務處理及運維等服務。

《白皮書》強調，雙層運營模式可充分利用指定運營機構資源、人才、技術等優勢，實現市場驅動、促進創新、競爭選優。同時，由於公眾已習慣通過商業銀行等機構處理金融業務，雙層運營模式也有利於提升社會對數字人民幣的接受度。

錢包五大設計理念

數字人民幣錢包設計如何？《白皮書》給出了五點理念。

《白皮書》指出，數字錢包是數字人民幣的載體和触達用戶的媒介。在數字人民幣中心化管理、統一認知、實現防偽的前提下，人民銀行製定相關規則，各指定運營機構採用共建、共享方式打造移動終端APP，對錢包進行管理並對數字人民幣進行驗真；開發錢包生態平台，實現各自視覺體系和特色功能，實現數字人民幣線上線下全場景應用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態的差異化需求，確保數字錢包具有普惠性，避免因“數字鴻溝”帶來的使用障礙。

1.按照客戶身份識別強度分為不同等級的錢包。指定運營機構根據客戶身份識別強度對數字人民幣錢包進行分類管理，根據實名強弱程度賦予各類錢包不同的單筆、單日交易及餘額限額。最低權限錢包不要求提供身份信息，以體現匿名設計原則。用戶在默認情況下開立的是最低權限的匿名錢包，可根據需要自主升級為高權限的實名錢包。

2.按照開立主體分為個人錢包和對公錢包。自然人和個體工商戶可以開立個人錢包，按照相應客戶身份識別強度採用分類交易和余額限額管理；法人和非法人機構可開立對公錢包，並按照臨櫃開立還是遠程開立確定交易、餘額限額，錢包功能可依據用戶需求定制。

3.按照載體分為軟錢包和硬錢包。軟錢包基於移動支付APP、軟件開發工具包（SDK）、應用程序接口（API）等為用戶提供服務。硬錢包基於安全芯片等技術實現數字人民幣相關功能，依托IC卡、手機終端、可穿戴設備、物聯網設備等為用戶提供服務。軟硬錢包結合可以豐富錢包生態體系，滿足不同人群需求。

4.按照權限歸屬分為母錢包和子錢包。錢包持有主體可將主要的錢包設為母錢包，並可在母錢包下開設若干子錢包。個人可通過子錢包實現限額支付、條件支付和個人隱私保護等功能；企業和機構可通過子錢包來實現資金歸集及分發、財務管理等特定功能。

5.人民銀行和指定運營機構及社會各相關機構一起按照共建、共有、共享原則建設數字人民幣錢包生態平台。按照以上不同維度，形成數字人民幣錢包矩陣。在此基礎上，人民銀行製定相關規則，指定運營機構在提供各項基本功能的基礎上，與相關市場主體進一步開發各種支付和金融產品，構建錢包生態平台，以滿足多場景需求並實現各自特色功能。