水光針、熱瑪吉、光子嫩膚……這類醫美界的熱門項目近年來頗受消費者追捧，尤其是部分年輕群體的心頭好，但高額的費用卻成為一道阻礙。這一大背景下，醫美分期成為了金融機構角逐的新賽道，而美容機構誘導用戶貸款、圈錢跑路等問題也開始頻發。

還來不及變美，就背負了沉重的貸款負擔，也讓部分用戶焦頭爛額。針對醫美領域的亂象，6月9日，中國互聯網金融協會（以下簡稱“協會”）發布《關於規範醫療美容相關金融產品和金融服務的倡議》（以下簡稱《倡議書》），對醫美行業做出規範倡議。

貸款“助威”龐氏騙局

6月9日，北京商報記者以“美容貸”為關鍵詞搜索發現，各類公開平台中關於醫美領域貸款的投訴信息屢禁不止，不少用戶抱怨美容機構存在誘導用戶貸款等問題。一名受害用戶劉睿（化名）告訴北京商報記者，上海一家美容機構以回饋低價美容項目為由誘導大量用戶辦理貸款，並承諾逐月償還貸款。

“還未等我收到首月款項，這個美容院就已經人去樓空了。”劉睿無奈地告訴北京商報記者。劉睿提到的這家美容機構，名叫上海慕顏醫療門診部（以下簡稱“慕顏醫療”）。根據劉睿介紹，慕顏醫療誘導用戶以個人賬戶進行分期貸款，後續由慕顏醫療實行還款操作，用戶可以免費辦理院內美容項目。

劉睿表示，4月25日，經慕顏醫療工作人員介紹，她在慕顏醫療交納了9900元，其中9400元來自金融機構貸款，但5月初慕顏醫療就停止了全部的還款操作，劉睿也未能收回支付款項。

公開信息顯示，慕顏醫療主體運營方為上海燦斯醫院管理有限公司（以下簡稱“上海燦斯”），該公司已於5月10日被列入異常經營名錄。根據天眼查信息，6月9日，北京商報記者多次撥打慕顏醫療電話了解情況，但未獲得回應。而有媒體報導稱，徐匯經偵支隊於5月12日對上海燦斯涉嫌集資詐騙予以立案。

北京商報記者多方了解到，除了慕顏醫療外，上海燦斯還在上海多家美容機構推行了同樣的策略，以無需還款、免費體驗項目為噱頭，通過多個線上平台推薦攬客。

而北京商報記者進一步調查發現，慕顏醫療這一案例中，包括劉睿在內的多位用戶使用的並非是真正意義上的醫美場景分期，而是在醫美機構的誘導下通過金融平台辦理了信用貸款業務，款項到達用戶賬戶後，用戶再支付至慕顏醫療賬戶。

針對這一情況，北京商報記者也向捲入其中的金融機構方面進行了解。金融機構方面回應稱，經內部核查，公司與慕顏醫療相關案件中的涉事方並無合作關係，用戶實質上遭遇的是線下詐騙。在接到用戶反饋後，從人文關懷角度出發，公司已為部分用戶辦理了免息、提前還款等操作。

在金融科技專家蘇筱芮看來，慕顏醫療這一情況是典型的龐氏騙局，一旦資金鍊斷裂，這一模式就無以為繼，而這也是醫美行業金融產品亂象的產物。金融機構為不具備經濟條件的學生群體等提供了資金來源，對於一些不願意自掏腰包的用戶來說，貸款後由機構還款也更有說服力，更容易吸引用戶參與。

效果難判易貸退難

儘管慕顏醫療並非真正意義上的醫美場景分期，真實的醫美場景分期中機構卷錢跑路的情況也屢見報端，多地警方都曾通報過與“美容貸”“佳麗貸”等相關的違法犯罪行為。

比如，有美容機構以面試為餌，告知應聘者貸款整容後方可入職；以“免費”“促銷”等話術吸引顧客到店，隨後誘導用戶辦理醫美分期等問題當前仍難斷絕。

一名受害用戶就表示，其在找工作的過程中被誘導貸款整形，還來不及開展整形手術，公司便開始大面積辭退員工，隨後更是直接跑路，不僅工作沒有著落，背負的3萬餘元貸款也成為了一大負擔。

另一方面，“易貸退難”一直是貸款領域的一大標籤。與部分教育分期場景類似，醫美分期場景中，除了被誘導貸款外，還有部分用戶在開展完護膚等醫美程序後質疑其實際效果，進而引發矛盾。

“醫美分期不同於其他場景，在效果評價方面偏向主觀，因此對於這類糾紛我們也很頭疼。”一消費金融行業從業者向北京商報記者透露。對於辦理分期後產生的退費訴求，該從業者直言，只有在合作機構申請後才能輔助辦理退費、退貸程序，“用戶如果向我們反映，我們也只能從中進行協調。”

中國人民大學助理教授王鵬指出，相較於其他場景，醫美行業具備一定特殊性，一方面美容機構要求具備從業資質這一准入門檻；另一方面各類美容整形項目存在價格信息不對稱情況。在這一過程中，消費者醫療、金融知識有限，不合規的醫療機構、缺乏必要審核手段的金融平台以及部分行業從業人員，都為亂象興起起到了推波助瀾的作用。

協會也在《倡議書》中提到，金融機構和第三方醫療美容機構合作，在為消費者獲取醫療美容服務提供便利的同時也產生了一些亂象，包括“與不合規甚至非法醫療美容機構合作”“誘導消費者過度借貸”“第三方合作機構強行搭售無關產品和服務”“相關金融產品和服務息費不透明且定價過高”等問題。

官方發聲規範

根據《倡議書》，協會向會員單位發起了八項倡議，包括呼籲金融機構選擇證照齊全、依法合規經營的第三方醫療美容機構合作，不向任何不法醫療美容機構客戶提供相關金融產品和服務。同時，醫療美容相關金融產品要明示貸款主體、年化綜合成本等基本信息，及時取消沒有實際發生的醫美貸款服務，不得強制交易。

而在2月18日，中國整形美容協會行業發展與監督自律委員會也曾發布《關於使用合規醫療美容消費金融服務的倡議》，建議醫美機構選擇具備完善公司治理和內控機制、能夠主動履行消費者權益保護的金融服務商或持牌金融機構等。

蘇筱芮分析認為，經過近年來行業監管指引和市場發展，醫美行業分期市場已經逐漸回歸理性，過往的混戰也漸漸接近尾聲，頭部平颱風控不斷加強、佔據更多市場，也有部分中小平台冒險打“擦邊球”，其中出現的合規漏洞也存在風險隱患。

王鵬表示，要正確看待醫美分期這一活動，在引導用戶消費的同時也應該樹立正確的價值觀，避免因為過度追求看臉經濟，引導用戶過度消費，進而導致用戶債台高築。“尤其是從去年以來，監管多次強調持牌經營要規範化改革，倡導理性消費。因此，協會發出這一倡議規範醫美行業十分具有必要性。”

王鵬指出，對於金融機構來說，要審慎選擇合作的醫療機構，要保證選擇正規的、有保障的機構。同時，還要以明確的費率維護消費者權益，不過分追求自身經濟效益而忽視用戶。對於用戶來說，要選擇正規的醫美平台，切勿因貪圖小利而因小失大。要樹立正確的消費觀念，不超前消費。