收單業務外包機構備案持續進行的大背景下，仍有部分機構頂風作案，二清POS機重出江湖。4月28日，多名用戶向北京商報記者反映，河北地區一家收單服務商，以“特殊通道”“0費率”為噱頭向河北、天津等地區商戶推廣“二清”POS機，最終造成一百餘名商戶資金損失超4000萬。

而涉及到的第三方支付機構包括移卡科技有限公司（以下簡稱“樂刷”）、 匯付天下有限公司（以下簡稱“匯付天下”）以及福建國通星驛網絡科技有限公司（以下簡稱“國通星驛”）等10餘家。當前，相關支付機構已開始跟進墊付事宜。業內分析人士直言，監管三令五申嚴禁出現“二清”“反洗錢”等問題的大背景下，這一問題也反映了當前行業內存在部分支付機構沒有落實監管要求，對待收單服務商的管控力度也應該加強。

POS機易主 百餘用戶損失超4000萬

“使用了一年多的POS機，突然被告知不是自己的。”4月28日，來自天津的商戶劉艷（化名）無奈地告訴北京商報記者。

據劉艷介紹，2019年，經石家莊仁廣商貿有限公司（以下簡稱“仁廣商貿”）工作人員上門推銷，劉艷開始使用仁廣商貿提供的POS機。按照雙方約定，仁廣商貿提供的POS機刷卡結算週期為5天，費率為0。

在劉艷使用仁廣商貿提供的POS機的過程中，期間也曾出現未能及時到賬的情況，仁廣商貿便提出為其提供新POS機，並稱將會為其催款，讓她“放心使用”。

直至2020年11月，劉艷發現7筆交易未在約定日期內到賬，向仁廣商貿諮詢後得到的回復是“正在修復通道”。在仁廣商貿多次推脫後，劉艷對正在使用的POS機進行了查詢，方才了解到使用的是樂刷的產品。

2021年1月，經樂刷客服證實，劉艷所使用的POS機並非其本人所有，姓名、聯繫電話以及商戶與劉艷均無任何關聯。當前，劉艷通過樂刷POS機未到賬的交易款項約為2萬元，通過另一家收單支付機構匯付天下POS機未到賬的交易款項約為5萬元。

同樣使用了匯付天下POS機的還有來自河北的商戶趙宇（化名）。據趙宇介紹，自2020年5月下旬開始，仁廣商貿提供的POS機便出現了大面積不到賬的問題。

直至2020年底，聚集在一起的商戶們才發現了端倪，經向仁廣商貿背後的第三方支付機構進一步求證後，商戶們才得知機器並非自己所有。“初步統計未到賬的資金超過4000萬元，一百多名商戶被騙，並且還在不斷新增中。”趙宇指出。

對於用戶反饋的這一問題，業內多位分析人士告訴北京商報記者，相關商戶遭遇的是“二清”POS機，代理商以為支付機構推廣的名義對資金進行了二次結算。金融行業資深分析師王蓬博直言，監管三令五申嚴禁出現“二清”“反洗錢”等問題，在這一前提下還會出現大規模“二清”事件，不僅性質惡劣，也反映了當前行業內存在部分支付機構沒有將監管要求落實到位。

問題頻發 支付機構被追責

北京商報記者了解到，所謂“二清”是指具有清算資質的機構將資金結算給第三方平台後，第三方平台再將資金清算給其他商戶。若該第三方平台沒有清算資質，就構成二清。而劉艷等人遭遇的，就是代理商在中間進行了二次清算。

在向樂刷客服查詢資金流向的過程中，劉艷更是發現了樂刷POS機還存在跳碼等諸多問題。劉艷提供的POS機簽購單信息顯示，通過樂刷POS機進行的交易中，出現了多個不同類型的商戶名稱，甚至部分交易中刷卡日期都“穿越”到了2021年11月。劉艷稱，此前其在使用過程中已經註意到了這一問題，向仁廣商貿相關人員查詢後得到的回復是“正常現象，只要不影響使用都沒問題”。

不僅如此，在劉艷開始使用仁廣商貿提供的POS機時，仁廣商貿的工作人員也未告知她登錄商戶系統查詢交易信息，也未為其設置獨立的賬戶。

儘管找到了癥結所在，但交易資金同樣未能到賬。趙宇指出，自2021年1月開始，受損商戶開始向關聯支付機構反映問題，但並未引起對方重視。

隨後，受損商戶聯合報警，並針對涉事支付機構對代理商審核不嚴這一情況向央行石家莊中心支行進行了舉報，要求相關支付機構承擔墊付責任。“4月以來，已有商戶的墊付款項陸續到賬。”

ShowFin智庫創始人寇向濤表示，按照監管要求，對於外包商“二清”問題引起的商戶資金損失，“二清”公司所使用的支付通道的所屬支付公司需要承擔墊付責任。

王蓬博則進一步指出，從現有信息分析來看，這一騙局中實際漏洞頗多。5天的資金結算週期、與實際情況不符合的商戶名稱等，均是問題信號，但在“0費率”的誘惑之下，也未引起商戶重視。

嚴監管之下 誰在頂風作案

在寇向濤看來，支付行業現有的監管框架下，出現“二清”問題可能性很低。事實上，正如寇向濤所言，過去幾年間，央行對於“二清”公司圍追堵截，為這類公司違規提供支付結算服務的持牌支付機構也因此被央行重罰。

這一背景下，誰在頂風作案？天眼查數據顯示，仁廣商貿成立於2015年10月，在2019年9月至12月間開始頻繁進行工商信息變更。在簡介中仁廣商貿定位為金融服務公司，主營POS機、理財、銀行對接，一切金融有關的業務。

根據天眼查提供的數據，4月28日，北京商報記者多次撥打仁廣商貿的聯繫電話進一步了解情況，均未能接通。而據相關商戶所述，仁廣商貿負責人已被警方帶走。

仁廣商貿背後的支付機構對此是否知情，也引發商戶質疑。據商戶統計，仁廣商貿代理的支付機構除了樂刷、匯付天下外，還包括國通星驛等10餘家支付機構。

“央行石家莊中心分行也已開始對涉事支付機構進行調查”，多名商戶均在採訪中提到。對此，北京商報記者多次撥打央行石家莊中心分行支付結算處的電話核實情況，但未能接通。

按照央行2015年7月發布的《關於加強銀行卡收單業務外包管理的通知》要求，因外包服務機構原因導致的特約商戶、持卡人或發卡銀行資金損失的，收單機構應該全額承擔先行賠付責任。

王蓬博稱，當前無法判斷支付機構是否存在主觀意願縱容服務商甚至是合謀，但可以明確的是支付機構在審核外包商資質方面存在漏洞，即便不知情也需要為此擔責。而這一情況背後，更重要的是支付機構對於這類外包的收單服務商管控力度有所欠缺。收單服務商能夠直接接觸到商戶，而支付機構往往也依賴服務商進行業務拓展，在商戶信息識別方面亟待加強。

“二清”高風險 商戶需謹慎

針對用戶反饋的匯付天下、樂刷、國通星驛等支付機構，北京商報記者就資金具體損失與資金流向、當前墊付進展以及如何進行代理商資質審核等問題進行了進一步採訪。匯付天下相關負責人回復稱，公司已成立專項工作小組，對此事進行處理，目前正在穩步推進中。截至發稿，未收到其餘支付機構回复。

在“二清”的風險方面，寇向濤指出，除了商戶資金結算款得不到保障外，對持卡用戶來說，“二清”POS機交易還涉及到交易不透明、信息難以查詢等風險。

對於如何防範這一問題，王蓬博強調，首先支付機構在選擇外包商的時候，要真正落實央行對於線下收單業務的管理要求；除了依靠備案等自律手段外，還可以從監管層面進一步加大對外包服務商違規行為的打擊力度。

“商戶在與代理商接觸時，也要進一步了解相關支付機構的信息，在到賬時間、費率等方面有更為清楚的認知，不要輕信低費率甚至0費率等誘導，選擇穩定、合規的支付通道才更有利於業務開展”，王蓬博表示，對於POS機使用過程中出現的不到賬、流程慢等問題，及時向支付機構反饋，也可直接向監管部門舉報，避免自身資金損失擴大化。