開通借款功能，就送VIP會員；點張優惠券，就會跳轉到授信貸款頁面……很多人發現，當下各種熱門的App，從外賣到出行，從視頻到辦公，儘管功能各異，但有一點是相通的：都能貸款。和傳統貸款渠道相比，這類基於App的貸款往往宣稱“門檻低、審核簡單、放款快”，吸引了不少年輕用戶。

而實際年化利率甚至超過20%。App搶著借錢給你的背後，一方面容易出現過度收集、濫用客戶信息的現象，另一方面也存在誘導年輕人超前消費、過度借貸的風險。同時，也對金融監管提出了新的要求。

“躲都躲不開”，滿屏都能貸款

最近，上海市民李華章在上網過程中，電腦屏幕右下角突然跳出一個鏈接顯示：“WPS上也可以藉錢啦”，並標註“最高可藉20萬元，千元利息低至2毛”等信息。“我的第一反應是，WPS不是辦公軟件嗎，怎麼也開始放貸了？”李華章說。

帶著疑惑，李華章點擊“測測你能藉多少”按鈕，系統自動跳轉至WPS用戶專享頁面，上面顯示“1千元借1天費用低至2毛，3、6、9、12期慢慢還”。此外，頁面還宣稱“門檻低，22周歲即可申請；額度高，最高可藉20萬元；放款快，快至3分鐘到賬”等信息。在經過引導下載金山金融App後，通過輸入手機號、驗證碼、上傳身份證正反面照片、人臉識別等簡單操作後，App顯示李華章可藉27500元。

青島市民穆麗麗在愛奇藝App上購買會員時，也被推薦貸款。愛奇藝App“精選推薦”頁面顯示，用戶可以申請一款名為“小芽貸”的貸款產品，平台標註有“年化利率低至7.2%”“借錢就送30天VIP會員”等信息。

按照平台提示，穆麗麗在輸入姓名、身份證號、手機號等信息，並拍照上傳身份證後，顯示她在該平台可以藉7萬元。“感覺有些不可思議，從來沒想過可以在視頻軟件上藉這麼多錢。”穆麗麗說。

記者測試發現，除傳統的支付和理財類App外，手機裡其他熱門App，從外賣到出行，從視頻到辦公，80%左右可以貸款，或提供貸款服務入口，額度最高達到30萬元。有網民表示：“只要使用手機App，幾乎都可以看到相關貸款業務推薦，躲都躲不開。”

花式“求借錢”，背後套路多

稍微觀察就可以發現，各類App自營或推廣的放貸服務，普遍宣傳其貸款具有門檻低、利率低、放款快等特點，誘導用戶註冊使用，但在實際借款時，卻又換了副模樣。

——快速放款的代價是大量索取個人信息。記者發現，提供貸款服務或入口的App中，“極速放款”“最快5分鐘放款”等推廣用語非常普遍。一款旅遊類App的客服人員表示，最快審核只要10到15分鐘，就可以將錢打到用戶所綁定的銀行卡中。

快速放款的背後，是對個人信息的大量索取。記者體驗發現，多數開通貸款服務或入口的App需要讀取用戶通訊錄，並需要一直讀取用戶位置信息。類似的條款包括“平台將收集您的通訊錄/和您的親戚朋友及聯繫人的手機號碼”“當貸款逾期時，平台有權向合作單位，以及您的親戚朋友、聯繫人披露您的違約信息（含貸款逾期信息）”。

網民“雨女”投訴稱，在某App上借錢逾期後，不僅本人每天要接受短信轟炸，其父母也頻繁接到第三方催收公司的電話，對方還發信息稱要按家庭地址寄送法院通知。“我沒有失聯，會盡快還清欠款，希望他們停止騷擾家人”。該網民說。

——以“送禮品”“送會員”等小恩小惠，誘導用戶貸款。某視頻類App宣稱，只要使用其貸款業務，就送一個月視頻VIP會員，如果借到一定額度“使用達標”，還額外贈送12個月會員資格。另一款短視頻App宣稱，答題即可領取最高80元紅包，但該紅包只能在還款時使用。

“這種小恩小惠的手法，跟原來銀行送米送油差不多。只不過銀行是在拉存款，而App是在求你貸款。”武漢市民程恩昌感慨地說。

某旅遊App宣稱，“提錢去啟程”“最高可藉20萬元”。“從我們這一代人的觀念看，貸款去旅遊，我感覺有點過了。”今年52歲的北京市民沈慶說。

——看似一天幾毛錢，實則年化利率突破20%。2020年底，銀保監會發布《關於警惕網絡平台誘導過度借貸的風險提示》強調，一些機構或網絡平台在宣傳時，片面強調日息低、有免息期、可零息分期等優厚條件。然而，所謂“零利息”並不等於零成本，往往還有“服務費”“手續費”等，此類產品息費的實際綜合年化利率水平可能很高。

但在實際經營中，很多App依然使用“千元利息低至XX”等“障眼法”進行推廣。比如金山金融App宣稱“千元利息低至2毛”，記者通過其借款1000元，約定十二期還款。系統顯示，每期要還100.46元，以此計算，年化利率達到20.55%。

監管要跟上，理性消費觀要樹立

當前，我國消費結構正從生存型消費向教育、旅遊等發展型和品質型消費過渡，消費金融市場空間巨大。除了傳統的商業銀行、消費金融公司，各類互聯網公司也紛紛發力消費金融。

“可以看到，這些提供貸款服務或入口的App，主要瞄準年輕人，因為年輕人收入有限，貸款意願和需求相對較高。此外，由於貸款業務利潤率可觀，為其引流也成為很多App流量變現的手段。”蘇寧金融研究院研究員黃大智說。

招聯金融首席研究員董希淼說，從宏觀層面看，部分大型互聯網平台，基於小貸公司開展消費信貸業務，一方面以聯合貸款模式獲得客戶和資產，一方面以資產證券化形式拆入外部資金， “小馬拉大車”導致槓桿倍數快速放大，系統性風險集聚。

從微觀層面看，部分消費信貸產品偏離消費屬性、多頭授信也較為普遍，部分信貸資金甚至違規流入房地產和金融市場，對貸款用途和流向的有效監控成為“老大難”問題。

針對互聯網平台花式誘導貸款行為，相關監管措施已陸續出台或正在醞釀中。如2020年年底發布的《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》強調，主要作為資金提供方與機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。主要作為信息提供方與機構合作開展貸款業務的，不得故意向合作機構提供虛假信息，不得引導借款人過度負債或多頭借貸，等等。

黃大智認為，規範互聯網消費金融發展，一方面要加強金融消費者教育，樹立理性消費觀念。另一方面要倡導行業自律，引導相關平台踐行責任信貸理念，避免消費者過度負債。