最近，特斯拉陷入諸多爭議之中。先是上海車展遭遇車主維權，後有媒體報導稱：平安產險在部分省市暫停為特斯拉新車主上保，並收緊相關續保政策。特斯拉和平安產險均在第一時間否認了這一消息，但還是引發廣泛關注。實際上，這不是特斯拉第一次與保險公司一起“上頭條”。

早在2017年，特斯拉與美國本土汽車保險公司——AAA The Autoclub Group就曾發生爭執。當時，美國公路損失數據研究所（Highway Loss Data Institute）將市場主流車型索賠的次數和嚴重性與乘用車的總體平均索賠次數和平均索賠額進行比較時發現，特斯拉Model S和Model X的索賠數量和索賠額遠高於行業平均水平。

以Model S為例，它的索賠率要高出平均水平近46%，而索賠的費用也要高出平均水平近兩倍。Model X索賠額同樣比平均水平高出兩倍多。

理賠數據是保險公司設定保險費率的主要依據之一。AAA The Autoclub Group認為Model S和Model X電動汽車的保險索賠頻率高，成本也高，因此提出要在美國部分州將特斯拉車型的保險費率提高30％。 

特斯拉指責相關數據沒有反映事實，並認為：拿Model S和Model X與非豪華車型比較並不公平。此後，美國公路損失數據研究所重新調整了計算方法，結果卻依舊相差不大。

特斯拉強勢反擊有現實考慮。保險公司提高保險費率無疑將提高特斯拉買家的擁車成本，衝擊汽車銷量。

時代周報從保險業人士處了解到，特斯拉新車只能在其交付中心指定的四家保險公司投保，包括人保財險、平安產險、國壽財險和太保產險。很多險企因缺乏相關數據，對新能源車市場並不熱衷。

特斯拉為何遭保險公司“嫌棄”  ？

在美國本土市場，特斯拉與保險機構合作確存一定障礙。

在Insure網站2021年的一項研究中，特斯拉Model S、Model X為全美最昂貴的保險車型中的第三位和第四位，平均年保費分別為4143美元和4025美元，超出寶馬，直追瑪莎拉蒂。

美國商業保險初創公司CoverWallet前產品營銷總監Maxime分析稱，特斯拉的保費之所以如此之高有多重原因。從費用率（成本側）來看，電動車比一般的燃油車價格更高，保費也更高；特斯拉搭載更多的高科技配備，維修、保養成本也水漲船高；特斯拉對維修人員提出了更高要求，人工成本也更高。

市場研究諮詢機構JDPower（下稱JDP）調查了2019年11月至2020年2月間，美國50個州所有新車車型在售後90天內使用過程中出現的質量問題記錄。其中，包含了223個車輛使用項目的調查，並通過每百輛車出現故障的數量得出了新車質量研究報告（PP100），分數越低則說明每百輛車型出現的問題越少，也就是新車質量越好。特斯拉排名末尾。

在國外，新能源車保險費率建立在成熟的車型風險等級評價和人員風險等級評價體系之上，保險公司對新能源車的保險定價相對更為市場化。

目前，新能源車的相關數據資源較為封閉，保險公司難有獲取途徑，無法對風險狀況做出全面認識與風險管理。

時代周報記者了解到，國內新能源車保險使用的是傳統燃油車的條款與定價。現有的車險體係並未有針對新能源車的專用保險，國內保險公司只能套用燃油車保險體系。這導致了用戶投保費貴，保險公司理賠卻“降級”賠付的局面。

有國內財險公司負責人分析，從理賠情況看，新能源車出險率比傳統燃油汽車要高一些，主要原因在於新能源車的動力電池系統和電池材料、駕駛習慣，會導致出險率偏高。

此外，在車輛維修方案和價格中，特斯拉都處相對強勢地位，保險公司話語權縮減。

近日，中國銀保監會財產險部主任李有祥也公開表示，目前，新能源車受總體保有量小、車型迭代快、產業化時間短、潛在風險未完全顯現等因素影響，行業掌握的新能源車承保理賠數據有限，影響了新能源車險風險保費的測算。

特斯拉想要革保險公司的“命”？

與AAA The Autoclub Group之間的爭執，或直接促使特斯拉萌生了進軍保險業的念頭。

2019年4月，特斯拉在美國加州推出保險業務（Tesla Insurance），推出一款專為其汽車設計的保險產品。

早前，特斯拉都是與第三方保險公司合作，特斯拉車型的車險服務均由第三方保險公司提供。

特斯拉推出保險業務的消息既讓市場意外，也在情理之中。

特斯拉給出的答案是：由於保險公司並沒有多少關於電動汽車維修成本的歷史信息，所以特斯拉汽車的保費始終處於較高水平，進軍保險業的動機之一是為了追求更低的保費。特斯拉甚至聲稱將提供比競爭對手低20%至30%的保費。

這樣的底氣來源於特斯拉擁有“更多的數據”。

特斯拉掌握的內部數據要多於保險公司，也更了解客戶和汽車的風險狀況。特斯拉擁有來自所有駕駛員行為和車輛技術性能的實時數據，包括攝像頭記錄和傳感器讀數，可以準確地預估風險和維修成本。

特斯拉對保險的熱情同樣也延伸到中國市場。上海工廠投產後，特斯拉就開始進軍中國保險市場。天眼查信息顯示，2020年8月，特斯拉就在上海註冊成立了特斯拉保險經紀有限公司。

不過，特斯拉在中國取得的只是經紀牌照，距離真正自主開發保險產品還有距離。

即使在美國市場，特斯拉的保險產品也並不十分成熟。官網介紹稱，特斯拉保險旨在為特斯拉車主提供折扣高達20%-30%的全面保險和理賠管理。

但是一些車主發現經過特斯拉網站計算費率後，保費仍高於其他公司。業內人士認為，特斯拉的保險產品被市場廣泛接受依然有很長的一段路要走。

新能源車險有待市場充分開發，也亟待規範。

監管部門已經展開行動。2020年9月，銀保監會發布《關於實施車險綜合改革的指導意見》提出，支持行業製定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示範條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險（UBI）等創新產品。

日前，李有祥也公開表示：“目前相關工作已經啟動，行業協會也在開始擬定新能源汽車專屬的示範條款。”

有多名保險行業人士向時代周報記者分析稱，以特斯拉為代表的新能源車企必須公開行車數據，才能讓新能源車險產品定價更為精準和科學。

矛盾的是，行車數據在眾多新能源車企眼中又是“命根子”。如何打破這一僵局還有不確定性。