據外媒報導，去年12月，28歲的Roshan Zameer陷入了恐慌。他的手機突然停止工作。作為班加羅爾郊區的一名電力維修工，Zameer需要在前往一棟樓房開始工作前打一個電話，檢查主電線是否被關閉：這些信息對他的安全至關重要。隨後一條信息出現在他的手機屏幕上：“請通過我們的網站在線支付金額以解鎖您的設備”。隨後，他的三星Galaxy A71手機被一個預裝的應用程序鎖定，限制了他手機的所有功能，包括打電話的功能。

Zameer是在去年8月份在網上購買的二手手機。原來，原機主在購買時，承諾通過等額每月分期付款（EMI），即固定的付款時間表來還清設備貸款。Zameer直到買下手機的第二天才知道這款手機採用了付款計劃。在他購買15天后，設備自動鎖定並提醒他，他大約拖欠了40美元。從此，他就只能按月支付分期付款。

儘管低成本智能手機的普及（最便宜的智能手機成本為78美元），但印度人平均還是需要工作63天才能買得起一部手機。這也是貸款買手機成為銷售的重要驅動力。根據市場情報公司國際數據公司的數據，估計有40%-60%的高端智能手機–在100-400美元的範圍內–是以分期付款的計劃銷售的。

但在去年，零售商和網店讓高端設備進入工薪階層口袋的最簡單方式是通過一種新的貸款方式：抵押智能手機。供應商以貸款公司融資的高息還款計劃向首次借款人出售智能手機，但前提是用戶在銷售點安裝一個不可刪除的應用程序。然後，這些應用可以在整個貸款期間監控還款行為。一次逾期還款就會導致手機瞬間被鎖定，使其失去作用。對於貸款提供者和智能手機銷售商來說，這種貸款形式為他們的產品打開了一個新的消費階層。但以貸款方式購買手機的用戶卻首當其沖地承受著設備中內置的強制還款策略。

Neel Juriasingani是電信行業的資深人士，也是印度一家初創公司Datacultr的首席執行官，該公司利用借款人自身的信息來推敲還款。一旦安裝了Datacultr的應用，就可以獲得大量的數據：從文字、圖片到用戶位置，應有盡有。“我們做了一些研究，發現，你知道嗎？人們真的還想買一部手機，”Juriasingani告訴Rest of World，解釋了他創立公司的原因。“他們只是買不起。” Juriasangi想，我們如何才能滿足這部分人的需求？

對於印度的中下層客戶來說，由於缺乏正規的信用評分或抵押品，很難評估貸款價值。Juriasangi的解決方案是：一個複雜的軟件，可以升級”點撥”–設備上的一系列刺激–來償還貸款。”在三到四個月內，（應用程序將）收集到足夠的關於這些人的信息，以找出什麼是風險狀況，”Juriasingani說。他還表示，在任何一天，他的應用都會被添加到印度、馬來西亞、孟加拉國和科特迪瓦–這些發展中市場的智能手機和互聯網使用量已經超過了正規的信貸機構–約1800部貸款手機中。

Datacultr使用了一系列的技巧來迫使借款人付款。這款應用首先會發送地區語言的視聽提示作為提醒。如果用戶錯過了第一次還款，它就會強行更換手機的壁紙。比如說，如果Datacultr的數據收集發現用戶是一個經常自拍的人，那麼每次打開相機功能時，應用就會發送通知。如果用戶繼續違約，Facebook或Instagram等經常使用的消息和社交應用就會被逐步屏蔽，嚴重限制設備的使用，最終關閉手機的所有功能。

Juriasingani表示，在Datacultr的所有推送中，強制更換壁紙是最有可能導致付費的。用”你的EMI到期了”這樣的信息取代家人或朋友的壁紙圖片，讓人很難忽視這種提醒。“我們看到這些人中有近50%的人在剛換上壁紙的三天內付款，”他解釋說，“近70%的人在七天內付款。” Juriasingani說，這種技術的效果“很好”，每天在手機背景上看到信息“100次”，就會增加付款的機率。

在過去的一年裡，印度最大的兩家耐用消費品貸款公司Bajaj Finserv和TVS Credit已經將Datacultr的追債技術融入到他們融資的許多智能手機中。雖然這些公司沒有直接證實他們使用Datacultr的軟件，但Rest of World在早期投資網站Startup Network上審查的一份（已經被刪除）公開文件將Bajaj Finserv和TVS Credit與Datacultr聯繫起來。這份文件最初是由Datacultr自己在網站上發布的。

在給Rest of World的電子郵件聲明中，TVS Credit發言人既沒有證實也沒有否認他們公司使用Datacultr的產品。相反，該發言人表示，該公司努力實現客戶的”最小夢想”，無論是擁有一部智能手機還是一輛汽車。“為了實現這一目標，我們正在不斷地推動為客戶創造價值，為他們提供負擔得起的貸款，因為我們的許多客戶都是沒有建立信用行為的信貸新手。” 該發言人補充說，“所有客戶都會被告知貸款流程”，每個賣家’都會請求同意，作為貸款協議程序的一部分’。”

印度只是這種貸款方式的最新市場。總部位於矽谷的PayJoy自2015年起在墨西哥提供移動鎖定技術，為300美元的智能手機貸款。它是提供這些服務的歷史最悠久、資金最雄厚的公司之一–PayJoy專有的鎖定軟件存在於超過100萬部手機中。該公司已將其軟件授權給20多個國家的貸款人，包括哥倫比亞、危地馬拉和印度尼西亞。除了印度，非洲市場也是其通過與非洲大陸頂級移動供應商Transsion合作，最新進軍的市場。

各大跨國科技公司也開始提供自己的設備鎖定應用。2020年7月，谷歌與肯尼亞最大的電信運營商Safaricom合作發布了一款設備鎖定應用，供該國用戶分期付款購買4G手機。該應用允許Safaricom在4天不付款後遠程限制設備的訪問。對於通過Samsung Finance+計劃購買的手機，三星也會在印度限制不付款的設備功能。

“貸款買手機”對印度市場來說並不是全新的，在過去的幾年裡，貸款僅限於有銀行賬戶和信用記錄的客戶。新鮮的是抵押手機貸款，它正在覆蓋印度的第三梯隊消費者，他們沒有銀行賬戶，往往是互聯網的新手。對他們來說，一部300-400美元的智能手機不僅是一種奢侈品，而且在沒有正規信用的情況下，他們也很難獲得貸款。

鎖屏技術的批評者表示，雖然現收現付的模式有可能讓用戶受益，但由於缺乏對消費者的保護，可能會導致強制行為通過傳統貸款人進入主流。由於印度下一批互聯網用戶對”現買現付”計劃的需求將激增，這一趨勢更令低收入消費者擔憂。

這些放款行為建立在貸款可以換取消費者隱私的基礎上。卡內基印度公司的研究員Tarunima Prabhakar共同撰寫了一份關於印度另類貸款的報告，他指出，像鎖定手機這樣的強制貸款技術，往往被監管機構在為中下層階級提供金融包容性的幌子下容忍。”我認為（隱私）交易是合理的，如果它是真正允許人們向上移動到更好的貸款產品，”Prabhakar說。但”如果在一張信用卡和一個追踪我的位置和聯繫人、提供相同信用額度和利率的貸款應用之間做出選擇，（用戶）會選擇前者。”

數字貸款機構監管機構Fintech Association for Consumer Empowerment(FACE)的創始成員Akshay Mehrotra表示，該行業需要在缺乏消費者保護準則和貸款機構的利益之間取得“微妙的平衡”，但他認為手機貸款是提高信貸滲透率的一種精明方式。“一旦產品變得更加穩定，我認為指導方針會出台正確的運營方式，”Mehrotra說。

在印度，帶鎖定軟件的貸款手機刺激了非法轉賣經濟的出現。面對越來越高的還款額，一些借款人繼續在OLX等二手市場上以折扣價出售被鎖定的智能手機，像Zameer這樣的人在不知不覺中就成了看似可以使用的手機的獵物。債務負擔事實上會轉嫁到新的所有者身上；任何消費者都可以通過貸款融資方支付。

Zameer說，他的二手三星手機每月都會被鎖定，直到上個月，他付清了全部欠款。他一直在和原機主交涉，要求他償還最後一筆款項；最終，原機主拉黑了Zameer。現在，還有6美元的手續費需要Zameer支付。他希望手機貸款機構TVS Credit不要因為這麼一點違約金而鎖定他的手機。

Zameer說，他並沒有支付這6美元的手續費，原則上。由於貸款在原貸款人名下，如果Zameer支付了貸款，受益的是原手機機主–貸款清零意味著他可以更容易地申請未來的貸款，這對於一個沒有信用卡的客戶來說是一種信用記錄。如果手機真的被鎖定，Zameer說他會付清一點欠款，並在網上出售三星手機。他說，他會確保手機解鎖後再賣，他說，用被騙的方式欺騙新主人，不是他的本性。

目前，這款手機仍未解鎖。Zameer說，只要能繼續使用手機，他不介意監控應用。目前他已經看中了一款新的5G手機。