一段時間以來，社交平台上，有關低價保險、免費保險套路深的抱怨層出不窮。不少人聲稱，自己或家人在無意間跌入了低價險的陷阱，不得不支付預期以外的費用。記者發現，在“水滴商城”、“輕鬆保”等一些將保險業務流程被簡化到極致的平台上，被抽獎、免費保險吸引到平台上的消費者，只需寥寥幾個動作，就能夠在幾分鐘內完成投保。

在那些快速略過的條文或默認勾選中，常隱藏著有關保額、等待期、續費、隱私信息授權等關鍵信息。這些被忽視的信息，是消費者頻頻高呼上當的根源。

而“輕鬆保”相關人員告訴記者，目前該公司所銷售的“首月*元”產品符合銀保監產品備案，不存在違規行為。

截至記者發稿，“水滴保險商城”未予回應。

水滴商城：從免費保險到月扣百元

消費者反映，小孩子玩手機時無意點開了水滴保險廣告，交了1元錢，沒想到沒過多久就接到語音提示，說第二期需要續交100多元，而且是自動扣費。消費者疑惑：不理解這是怎麼投保的？難道都不需要本人在場並填寫個人信息嗎？太可怕了！

體驗：

領取免費保險後就變味

按照消費者的反映，記者同樣通過“水滴保險商城”投放在一款微信小遊戲中的廣告，進入了投保頁面。記者經過測試後發現，消費者所說的孩子無意間購買1元保險後月扣百元的情況，可能始於“免費保險”廣告。在這個白領7天交通意外​​險的小便宜後，藏著一連串的銷售套路。

誘惑：

“白送的保險不領嗎？”

“白送的保險還不領嗎？”在記者遇到這個“水滴保險商城”廣告中，一句“靈魂質問”格外顯眼。這則廣告聲稱，點擊屏幕下方鏈接，憑手機號即可免費領取交通意外險。

記者點擊領取按鈕後，進入到了一個交通意外險的領取頁面。領取方法非常簡單，只需填寫被保人姓名、身份證號、手機號、與本人關係四條信息，再點擊提交，就可以“激活保障”。電子保單顯示，該保險為贈險，保障內容包括航空意外身故、傷殘等。保險時間為7天。

但是，常被消費者忽視的是，領取免費保險，同時意味著接受了《保險條款》、《投保須知》等7個文件。這些文件暗含著大量與消費者切身相關的內容。

例如，“水滴保險商城”《服務協議》中規定：使用者將授權並同意將其提供給“水滴保險商城”的信息、享受服務產生的信息，以及“水滴保險商城”根據本約定查詢、收集的信息如姓名、手機號等，用於“水滴保險商城”關聯方及其因服務必要委託的合作夥伴，通過信息推送、郵件、短信、電話等方式推薦產品、提供服務、開展市場調查與信息數據分析。

也就是說，領取了這個時效7天的免交通意外險，消費者即默認將自己的姓名、手機號、身份證號等信息提供給了“水滴保險商城”及其夥伴用於短信、電話營銷。

消費：

首月3元可獲“巨額醫保”？

記者領取完“交通意外險”後，頁面上馬上跳出了一個紅包形狀的彈窗廣告，上面寫著“親，請查看600萬醫療保障”，並附帶一個寫著“開”的按鈕。點擊該廣告，屏幕上出現了“首月3元，次月12.6元/月起”等字樣。

點開後，記者進入到了“水滴百萬醫療險2021”的投保頁面。在這次投保過程中，記者發現，領取免費保險時曾填寫的姓名、身份證號、手機號、與本人關係等四條信息已經被默認填選好。其他諸如有無醫保、繳費方式等也都處於默認選項。這大大的簡化了投保流程，使用者如果不斷快速點擊同意選項，能夠在1分鐘左右快速完成投保。且首次投保，只需支付3元錢。

但是，只有仔細閱讀《費率表》等7個文件的消費者才會注意到，這3元錢意味著，消費者已經和保險公司達成了一個最高可達5751.6元的年度保險協議。廣告頁面打出的“12.6元”是“11-15周歲，有社保”條件的群體享受的價格，其他年齡群體，每月費用可高達522.6元。

同時，儘管保險方給出了首月3元的優惠，但這份保險合同包含有30天的等待期。等待期後，保險事故才可以賠付（意外傷害除外）。首月優惠與等待期的重合，意味著那些希望享受完首月優惠後就退保的用戶，“薅羊毛”計劃完全落空。

另外，儘管“首月3元”作為重要優惠反复在投保廣告中強調，但這項優惠其實並不比其他支付方式更具價格優勢。經計算，根據費率表，以按月支付的方式支付保險費用，比按年支付保險費的方式還要貴幾十元至百元不等。

循環：

保險廣告接踵而來

在購買“水滴百萬醫療險2021”後不久，記者開始接到來自於水滴商城推銷短信。根據《服務協議》，記者可以按照短信或電話中的指示退訂營銷信息。但記者接到的短信中，並無有關退訂的提示。

更關鍵的是，時隔幾日後，記者再次進入水滴保險的投保頁面，發現所有個人信息仍處默認填寫完成的狀態，這意味著，如果任意手機操作者，再次點開“水滴保險商城”廣告，進入投保頁面後，無需再填寫記者的個人信息，只需點擊同意，就可為記者完成投保。

輕鬆保：

抽獎“送保額”都是有償保險的導流入口

消費者反映，本想參與抽獎拿華為手機的活動，誰知輕鬆保抽獎頁面沒看到，卻接二連三的被推銷保險。

體驗：買保險好像玩遊戲

按照消費者的描述，記者也通過廣告進入了抽獎送手機的頁面。記者發現，和“水滴保險商城”類似，“輕鬆保”同樣會利用免費保險、首月低價等措施吸引消費者投保，更進一步的是，輕鬆保還利用抽獎送手機、抽獎送保額等方式，將整個投保過程包裝成一個抽獎“遊戲”。

誘惑：“免費領手機”

“你們說手機太貴，我給你們買了，你們又說郵費太貴，我給你們免了，現在你們又造謠，輕鬆保嚴選重疾險送手機的活動是假的？今天我就來送給你們看。”在“輕鬆保”嵌入在微信小遊戲中的視頻廣告中，這樣的話術比比皆是。視頻的下方，往往跟隨著一個廣告連接。這些廣告大多在前半段強調“免費領手機”，但又在後半段言明：輸入手機號，就能免費領取最高65000元保額，還有機會抽取手機。

然而，無論是想要免費“領手機”，還是免費“抽手機”，點開鏈接者註定要失望。儘管網頁顯眼的位置放上了華為手機的圖片，並寫著“免費領保險，免費抽華為Mate30 5G手機”字樣。但頁面最下方的“福利說明”顯示，該福利是指激活免費重疾保障，至於所謂的“送手機”、“抽手機”，不僅在“福利說明”中未被提起，在體驗完成投保的全過程中也未出現。

在這個鏈接下，記者同樣提交姓名、身份證號、手機號等信息，最終獲得了一份保額800元，等待期為3個月的福利版“輕鬆保-重疾險”。

消費：“抽獎就能換保額”

和“水滴保險商城”的免費險一樣，這份免費的保險，其實是有償保險的一個導流入口。在領取免費保險後，眼熟的紅包形狀彈窗再次出現，紅包上寫著“您有會員福利尚未領取”。“紅包”封面上還寫著“600萬醫療保障金”的大字。無需記者點擊，5秒鐘後，頁面跳轉至一個“全民e保·百萬醫療險2020版”的投保頁面。這款保險同樣用大字標出“首月1元，次月15.1元起”的字樣。

記者嘗試購買了“輕鬆保”名下的兩個首月1元保險“30萬重疾病直賠”、“全民e保·百萬醫療險2020版”後發現，幾乎所有首月低價的保險套路都如出一轍。首月低價的時段處於保險等待期中，大多數問題不能理賠。標註在廣告中的次月N元起，最低價N元只屬於處於最佳年齡的青少年。包含首月低價的按月支付，與和按年繳費相比不具備任何價格優勢。投保頁面上，所有的個人信息都因曾經領取過免費險而填寫完成，支付方式等處於默認選項，在“輕鬆保”“30萬重疾病直賠”的投保過程中，手動續費的按鈕直接消失，投保該產品只能選擇“支付並開通續費”。

除了通過免費保險頁面引流外，“輕鬆保” 還開創了一種抽獎換保額的引流方式。免費的福利版“輕鬆保-重疾險”最初保額只有800元，但“輕鬆保”設定了有一個可以通過關注“輕鬆保嚴選” 公眾號，通過每週抽獎，增加保額的遊戲模式。

保額抽獎頁面被設計得很像頁面遊戲，每抽一次獎，都可以看到保額增加數十元，每週一次的抽獎機會用完後，頁面上就會彈出彈窗，提示用戶，投保、續保輕鬆保其他產品，可額外獲得5次“週週領健康金”活動抽獎機會。除此之外，關注“輕鬆保嚴選”微信公眾號，將活動分享給好友，好友領取增險成功後，也可以額外獲得3到5次的抽獎機會。

在這個頁面上，記者終於看到了華為手機的抽獎活動，原來，每個關注“輕鬆保嚴選”公眾號的用戶，都可以在這個頁面獲得一免費抽華為P40 Pro+手機的機會。“輕鬆保”的客服告訴記者，廣告中所謂的“送手機”、“抽手機”，指的就是這個頁面。

循環：輸碼獲600萬醫療報銷

和水滴保險一樣，購買“輕鬆保”旗下保險後，記者接到了來自“輕鬆保”的推銷信息。一名“輕鬆保”的工作人員打通了記者的電話，試圖勸說記者在她的帶領下，繼續購買新的保險。

“你的信息在輕鬆保嚴選裡面，但是你沒有激活。”工作人員說，她讓記者打開“輕鬆保嚴選”頁面，點擊右下角個人中心，輸入她報出的驗證碼，獲取最高600萬的“醫療報銷”。

原來，這個所謂的最高600萬的“醫療報銷”，又是一個首月1元錢，其他月份N元起的醫療保險。為了催促記者抓緊投保，工作人員建議記者“大概看看”保險合同內容即可。如果之後遇到不懂的，可以在投保後，通過添加企業微信，諮詢保險的具體細節。

工作人員還說，這是一個“專屬一對一服務”，和普通的“600萬醫療報銷”不同，消費者只能通過這電話引導，才能獲得保障。

辯解：“首月×元”不違規？

低價險可能存在的眾多問題，早已被監管部門所注意。

在中國銀保監會消費者權益保護局2020年12月2日發布的通告中，就曾指出部分機構在銷售短期健康險產品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實宣傳（實際是將首月保費均攤至後期保費），或首月多收保費等問題。上述行為涉嫌違反《保險法》中“未按照規定使用經批准或者備案的保險條款、保險費率”、“欺騙投保人”等相關規定。

但“輕鬆保”相關人員告訴記者，目前該公司所銷售的“首月*元”產品符合銀保監產品備案，不存在違規行為。