一夜之間，互聯網存款“倖存”的申購入口徹底閉合，部分民營銀行自營渠道存款產品也遭下架。1月26日，券商中國記者從多位互聯網存款用戶處得知，支付寶、京東金融、滴滴金融、天星金融等互聯網平台已於25日晚關閉銀行存款產品的老用戶購買入口。前述部分互聯網平台向記者確認了這一消息。

原標題：徹底關閉！支付寶、京東、滴滴等一同出手，互聯網存款宣告“死亡”，這類產品也被“斃”了

此前，為避免流動性風險，前述互聯網平台僅對新用戶關閉購買入口，存量用戶仍可以對已購買的銀行存款產品增加申購。多位知情人士向記者證實，這一突然轉變是因為監管再次對這一業務進行了窗口指導。

與此同時，券商中國記者進一步獲悉，有民營銀行接到監管指導，已將自營渠道周期派息類存款產品下架。該類存款產品興起於靠檔計息等創新存款產品被喊停之後。有地方監管人士向記者表示，此類存款實質上屬於靠檔計息產品，銀行及時下架符合監管要求。但記者發現，目前不少中小銀行App仍有同款產品在售。

最後一道“後門”合攏

“一夜之間，京東金融上的銀行存款產品都清空了。”1月26日上午，一位互聯網存款用戶驚呼。又有多位用戶陸續反饋，天星金融、滴滴金融、支付寶等平台的銀行存款產品購買入口也全部關閉。

這一幕似曾相識。去年12月18日，螞蟻集團率先將支付寶平台上的銀行存款產品購買入口關閉，其他互聯網平台緊隨其後，陸續下架銀行存款產品。

隨後，監管下發《關於規範商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），明確商業銀行不得通過非自營網絡平台開展定期存款和定活兩便存款業務， 《通知》下發前已經開展的存量業務也應在到期時自然結清。

記者了解到，為避免互聯網存款流失引發流動性風險，銀行存款產品並非徹底下架。前述互聯網平台僅對新用戶關閉購買入口，老用戶的產品列表依舊“滿滿噹噹”，並且不影響其繼續申購已購買的銀行存款產品，甚至有不少平台仍在向銀行存款產品的存量用戶派發“加息券”，以吸引老用戶進一步“加購”。

某互聯網平台客服人員曾表示，此次通知的落實寫明“一行一策”、“平穩過渡”，因此，平台按照每家銀行的不同情況和要求安排產品發行，用戶可放心進行可見產品的申購。

但此次，券商中國記者獲悉，由於接到監管指導，多家互聯網平台已於25日晚徹底關閉產品購買入口，老用戶也無法再進行產品申購。

“已經購買的產品不受影響，到期或提前贖回都行，但是無法再新增申購，入口都關了。”前述互聯網存款用戶也向記者表示。

據了解，25日起，藍海銀行、湖南三湘銀行已陸續通知存量互聯網存款用戶稱，第三方平台存款業務將移至自營平台辦理。

負債端整改再收緊

互聯網存款新規餘波尤在，銀行其他創新類存款產品也正被監管高度關注。

券商中國記者獲悉，有民營銀行接到監管指導，在縮減互聯網平台存款業務後，又下架了自營平台上的存款產品，下架存款產品均為周期派息類存款。但武漢眾邦銀行、藍海銀行等多家銀行App仍有同類產品在售。

顧名思義，週期派息類存款是指在較長的本金存放期內，按較短的計息週期進行利息兌付的存款產品。以眾邦銀行“眾惠存180天”為例，該產品以180天為一個派息週期，最長持有期為5年，本金存滿一個派息週期即可按照承諾的存款利率計息，未滿足一個派息週期發生支取，支取部分按活期利率計息，本息均可支持提前支取。

值得注意的是，“眾惠存180天”產品年利率為4.58%，同是眾邦銀行推出的6個月整存整取、定期存款產品年利率僅為1.95%。

在金融行業研究人士蘇筱芮看來，週期派息產品在底層流動性管理方面優於靠檔計息產品。“週期派息的每一個週期實際上相當於’鎖定期’，’鎖定期’內強制取出只能按活期計息，不像靠檔計息產品在’隨時抽身’的同時，還能獲得高息回報。”

一位地方監管人士則直言，這類存款實質上就是靠檔計息類產品，不符合存款計息規定，日前監管出台的負債質量管理辦法也進行了明確，及時下架符合監管要求。“部分銀行還在售此類產品，可能是由於’一行一策’，擔心出現兌付問題，允許逐步整改。”該人士表示。

1月22日，銀保監會就《商業銀行負債質量管理辦法》（以下簡稱《辦法》）公開徵求意見，其中，擬要求商業銀行不得通過返利吸存、第三方中介吸存、延遲支付吸存、以貸轉存吸存、提前支取靠檔計息等違規手段吸收和虛增存款。

“週期派息類產品的推出，也是中小銀行為攬儲而實施的無奈之舉。”蘇筱芮表示，“當前存款業務面臨內憂外患，一方面，存款業務監管趨嚴；另一方面，市場熱錢大量流向權益類市場，中小銀行獲客、攬儲艱難。”

監管鼓勵地方銀行“做小”不“做大”

靠檔計息規則調整、結構性存款壓降、互聯網存款外部渠道受限的多層重壓之下，一些中小銀行正面臨著存款大量流失的風險。

券商中國記者了解到，此前用戶在第三方平台申購銀行存款產品，僅需線上開立電子賬戶。1月26日互聯網平台將申購入口徹底關閉後，有大量用戶開始對電子賬戶進行註銷。“一路註銷了度小滿金融和京東金融上的電子賬戶，還有部分平台不給註銷。”一位用戶如是說。

“客戶畢竟是互聯網平台貢獻而來，真實轉化率較低，依靠這種流量發展來的短期資金並不可靠。”金融監管研究院副院長周毅欽表示，過去有些中小銀行在經營理念上以“存款規模”為首要目標，以負債驅動資產，寄希望於短期內實現銀行資產負債規模的“大躍進”，這種發展觀念在現在嚴監管的背景下也應作出改變。

他建議，中小銀行可以藉助政務、企業、醫院、軍隊、高校、養老等多種類金融場景，立足於自身區域內的發展特色，持續加強產品創新、提升用戶體驗。利用手機銀行App、微信小程序、微信公眾號等自營渠道加強社交性功能，增加客戶流量，真正意義上提高客戶粘性。

日前，銀保監會首席風險官肖遠企也在國新辦發布會上進一步明確了中小銀行的發展方向。他指出，中小銀行、地區性銀行必須要做到：

一是在本地發展，不能夠全國各地到處跑，原則上它只能夠在本地發展。

二是應該聚焦小微企業和“三農”以及個人金融服務，滿足當地企業和居民的金融需求。

三是做普惠金融，特別是要把一些薄弱的環節和領域填補起來。

“這是中小銀行的優勢所在，也是它們應該承擔的使命。”肖遠企表示，中小銀行必須要有抗拒盲目做大誘惑的能力，紮根在當地，做小、做細、做實。

支付寶、京東等互聯網平台存款產品全部下架，買了的人怎麼辦？

作者：陳洪傑

1月27日，第一財經記者了解到，支付寶、京東金融等多家第三方互聯網平台已經下架了所有銀行存款產品。

“去年12月，支付寶、京東金融、滴滴金融等互聯網金融平台先後下架對新用戶的互聯網存款產品。就在這幾天，應監管要求，老客戶也無法購買互聯網平台的存款產品了，產品做了下架處理。”多位通過第三方互聯網平台吸儲的銀行人士告訴第一財經記者。

不過，業內人士稱，對於已經通過第三方平台購買銀行存款產品的客戶則不用擔心，權益不會受到任何影響，仍可通過銀行自有平台進行查詢或通過原第三方平台進行查詢和取現操作。

互聯網存款全部下架

近年來，商業銀行為適應互聯網金融發展的趨勢，陸續通過互聯網銷售個人存款產品，在拓寬銀行獲客渠道等方面進行了很多探索。然而，在發展過程中，也暴露出一些風險隱患，比如產品管理不規範、消費者保護不到位等，監管開始規範商業銀行開展互聯網渠道存款業務。

2020年12月15日，人民銀行金融穩定局局長孫天琦表示，互聯網平台存款業務屬於“無照駕駛”，應納入金融監管範圍。此後，包括支付寶、京東金融等多家互聯網平台先後下架互聯網存款產品，當時出現對新用戶不可見狀態，存款產品只對已購買產品的老用戶可見。

一個多月後的當下，支付寶、京東金融等多家第三方互聯網平台已經進一步下架了此前對老用戶可見的存款產品。

支付寶相關客服人員對第一財經記者稱，存款產品購買入口依然存在，但是進入存款頻道之後，裡面的存款產品已經下架。

一位銀行人士告訴第一財經記者稱，近期銀行管理人員與第三方互聯網平台進行了幾輪接觸。在商業銀行不得通過非自營網絡平台開展存款業務的通知下發後，在政策允許的框架下，銀行打算與互聯網平台在其他方面再展開合作。

對於已經通過第三方互聯網平台有過個人存款業務的用戶則無需擔心，多家銀行均表示，在非自營平台開展的存量定期存款業務到期後將自然結清，可通過合作平台入口對到期存款進行支取。

1月15日，央行和銀保監會發布的《關於規範商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》已經明確，商業銀行通過非自營網絡平台已經辦理的存款業務，到期後自然結清。在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可以依據法律規定和存款協議到期取款或者提前支取。商業銀行應當繼續提供查詢、資金劃轉等相關服務。

因網點和客戶基礎的缺乏，民營銀行吸收存款等穩定低成本資金難度較大。目前，通過非自營網絡平台開展存款業務被叫停後，民營銀行攬儲壓力越來越大，紛紛開始大力建設自營平台。

第一財經記者發現，不少銀行告知用戶在第三方平台業務已平移到其自營APP查詢和辦理。

中小銀行的發展方向是什麼？

有分析人士稱，微觀機構層面，商業銀行通過第三方平台開展存款業務，涉嫌違反相關監管規定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經營區域限制，並且非自營網絡平台存款產品穩定性較差，對商業銀行的流動性管理也帶來挑戰。但從宏觀來看，與整個金融業防範風險、支持實體經濟的頂層設計有關。

近期監管發布的一則數據顯示，對1792家商業銀行和保險機構進行了公司治理評估，評級的結果主要集中在B級（較好）和C級（合格）水平，這兩個級別合計起來是1400家，機構數量佔比是78.12%，被評為D級的也就是較弱的機構是209家，佔比11.66%，被評為E級也就是差的機構是182家，佔比10.16% 。

銀保監會首席風險官兼新聞發言人肖遠企在近期舉行的2021年國新辦新聞發布會上稱，2020年進一步優化了整個銀行體系的結構，促成建立有不同規模、不同特色的主體，各主體之間能夠相互支撐、相互互補的銀行體系，在這個體系裡面有非常大型的銀行，像工農中建4家都是全球系統重要性銀行，無論是規模還是業務多樣性，在世界上都位居前列。也有中等規模的銀行，更有一些非常小的區域性的，甚至是社區的、村鎮的銀行。通過優化銀行體系結構，打造一個多樣化、特色化、廣覆蓋的銀行體系。

“在中小銀行的發展方向上，中小銀行、地區性的銀行必須要做到：在本地發展，不能夠全國各地到處跑，原則上它只能夠在本地發展。應該聚焦小微企業和三農以及個人金融服務，滿足當地企業和居民的金融需求。做普惠金融，特別是要把一些薄弱的環節和領域填補起來。這是中小銀行的優勢所在，也是它們應該承擔的使命。中小銀行必須要有抗拒盲目做大誘惑的能力，紮根在當地，做小、做細、做實。”肖遠企表示。

肖遠企還稱，明確了中小銀行在加強黨的領導、經營管理、監管等方面的責任，銀行的經營就是銀行的經營管理者的責任，特別是董事會負最終責任，股東要履行股東的職責，地方黨委政府要負黨的領導責任，同時也有維持地方金融穩定的責任，監管部門有監管責任。

“在部分地區，中小銀行面臨著優質、次優客戶服務不足的問題，若所在區域經濟基礎較差且單一，易受風險衝擊。另外，不少中小銀行面臨著貸款不出縣的經營範圍限制，存在在服務對像上被國有大行掐尖等現象，這是下一步需要關注的問題。”一位銀行業內人士對第一財經記者表示。