肖楓（化名）等來一條短信，只是短信中沒有附上數字人民幣App的下載鏈接，而是與數字人民幣紅包擦肩而過的信息：“千萬別灰心，下次活動繼續參與，錦鯉就是您！”那一刻，肖楓有些失落。肖楓是區塊鏈的擁躉、比特幣的信徒，當運用區塊鏈技術的央行數字人民幣首度小範圍現身時，他希望能成為一名嚐鮮者。

IT時報記者孫鵬飛

但他沒能成為2.6%的幸運兒。這次深圳政府豪擲1000萬數字人民幣紅包，一共吸引近200萬人登記，中獎者不過5萬人。

不少中獎者在社交平台中曬出成果，紅、綠、藍色的人民幣圖片，分別對應中獎者以中行、工行、農行、建行賬戶領取紅包。上滑付款、下滑收款，還能在App中實現二維碼支付，數字人民幣首度在線下支付場景亮相。儘管操作與微信支付、支付寶付款並沒有太大區別，但在招商證券看來，此次試點意味著央行數字貨幣進入發行關鍵階段。

若干年後，如果再度回顧此次“大撒紅包”，或許是攪動第三方支付江湖格局的起點。

“央媽”帶著她的“親兒子”來了，支付寶和微信支付會讓出半壁江山嗎？

斷網也一樣能刷

“就像用微信支付一樣快，不用擔心支付過程會卡頓。” 10月13日中午，深圳市羅湖區某炸雞舖的一位負責人向《IT時報》記者透露，10月12日晚間開始，便有顧客嚐鮮用數字人民幣買單。

數字人民幣的使用沒什麼門檻，和支付寶、微信、銀聯雲閃付等人們已經熟悉的移動支付方式一樣，打開App，上滑彈出二維碼付款，下滑則是收款，幾乎沒有操作障礙。

不同的是，數字人民幣的支付不受網絡限制，即便手機網絡卡頓，掃描設備網絡差，甚至沒有信號的情況下，只要有電，雙方依舊能夠快速完成支付，也即所謂的“雙離線支付”。此功能大大降低了移動支付對網絡的依賴性，意味著在車庫、電梯、飛機等特殊場景消費或者轉賬時，消費者不再需要舉著手機尋找信號。

雙離線支付是數字人民幣特有的功能，支付寶和微信支付目前只在部分場景實現了該功能。

目前深圳市羅湖區已完成3389家商戶數字人民幣系統改造工作，改造方式隨POS機設備所屬銀行不同而略有差別。羅湖區一家咖啡店服務員表示，改造過程主要是在原來POS機基礎上增加了數字人民幣收款功能。

央行數字貨幣研究所所長穆長春曾介紹，央行層面是技術中性的，央行不會干預商業機構的技術路線選擇，商業機構對老百姓兌換數字貨幣的時候，可以用區塊鏈、傳統賬戶體系、電子支付工具、移動支付工具等一系列技術。

一位區塊鏈業內人士表示，原有POS等收款設備只需更新系統即可：“但在一些對於交易安全性要求更高的環節，將來原有設備還需要替換某些加密硬件。”

此前《IT時報》曾報導，目前央行數字人民幣定義為MO，即大眾口袋中的現金，主要對應的是低頻小額場景。

所謂“安全性要求更高的環節”往往指代的是高頻、高額支付場景。由於數字人民幣採用區塊鏈點對點支付方式，儘管繞開中間機構，在交易過程中降低了結算、清算成本和市場，但對支付系統的安全性和可靠性提出了更高的要求。

普華永道一份研究報告顯示，目前我國有大額、小額、農信銀、城市商業銀行匯票處理等8套支付體系，數字人民幣有可能整合這些交叉重疊系統，形成統一的支付體系。這大大降低了資金在不同支付體系內流轉所“內捲”的時間和效率。

商業銀行的最後反擊

本週一，數字人民幣在深圳羅湖區試點的消息提振了A股市場的區塊鏈概念。當一眾區塊鏈概念股股價飛升之際，多位投資人在深交所互動區留言，問此消息對上市公司業績的影響。

遺憾的是，不少上市公司的回复頗為曖昧。

拉卡拉沒有在深交所互動易上直接回复《IT時報》記者對是否參與數字人民幣紅包試點的提問，只是表示公司積極參與數字貨幣在支付產品設計創新、場景拓展、市場推廣、系統開發、業務處理和運維等服務環節中。

四方精創則表示目前公司有數字人民幣相關領域的技術儲備。

似乎移動支付的上市公司還未加入數字人民幣試點的熱潮中。那麼，目前參與數字人民幣試點的主要有哪些機構？

一位某地金融監管機構人士給出了這樣的猜測：銀聯和銀行。事實上，在移動支付之戰中，銀聯是率先研究二維碼支付的機構之一，只是礙於對支付風險的考量，躊躇不前。最終，移動支付的江湖被支付寶和微信支付兩大巨頭牢牢佔據。

根據前瞻研究院數據，2019年移動支付江湖中支付寶和微信合計佔據94%的市場份額。與此形成對比的則是傳統商業銀行業務受到擠壓，無法獲得足夠的資產業務。

如今，支付江湖風再起。

早在2018年6月，央行要求第三方支付機構“斷直連”，即斷開第三方支付機構與銀行間的直接連接接口，並引入網聯，所有第三方支付請求都需經過網聯平台。這是為了防範不法分子進行洗錢、釣魚等非法行為。而運用區塊鏈點對點支付、可溯源特性的數字人民幣，更能監控每一筆資金流向，有效防範恐怖分子融資、黃賭毒非法交易。這也是近幾年來央行大力推行數字人民幣的重要原因之一。

此外，“數字人民幣的誕生，極有可能使中農工建四大商行成為數字貨幣的一級批發商，這將是傳統銀行業最後一次反擊機會。” 浙江省公共政策研究院研究員景乃權在一份報告指出。

商業銀行是公眾獲取數字人民幣的唯一來源。相比其他金融機構，商業銀行作為數字人民幣一級批發商具有成本優勢，並能向下級批發商（非銀行金融機構）投放貨幣獲取利潤。

目前，支付寶、微信支付通過合作的商業銀行進行貨幣結算，而數字人民幣是央行發行的法幣，具有國家背書地位和法償性，不會出現因商業銀行、第三方支付平台破產而造成損失的情況。

因此，在具有同等高效和便捷性的前提下，如果從可信和安全角度衡量，普通老百姓可能更願意嘗試使用數字人民幣，尤其是當工資等收入直接以“數字”形式進入“數字人民幣”App。

中信證券看來，法定數字貨幣有助銀行介入電子支付領域，倒逼提升數字化能力。

可以預見，當數字人民幣來臨時，支付江湖硝煙瀰漫。

深圳“紅包”只是開始

沒搶到數字人民幣大紅包，肖楓仍不甘心。他曾撥打12345詢問下一次紅包活動何時啟動，但客服人員表示只此一次。

但錯過之後，等待再一次邂逅，並不漫長。

10月11日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《深圳建設中國特色社會主義先行示範區綜合改革試點實施方案(2020-2025年)》，提出支持開展數字人民幣內部封閉試點測試，推動數字人民幣的研發應用和國際合作。

據了解，今年5月，央行行長易綱表示，數字貨幣將在深圳、蘇州、雄安、成都以及冬奧會場景進行內部封閉試點測試。兩個月後，央行數字貨幣研究所先後與滴滴、B站、美團、京東數科等合作，帶來了數字人民幣在更多場景應用的想像空間。

試點工作正在加速。

替代MO（流通中的貨幣）的數字人民幣，不僅能降低貨幣生產流通成本，提升社會運轉效率，用於國際貿易結算時，更意味著快捷方便的跨境支付手段，能進一步提升人民幣的國際化地位。

另一方面，受疫情影響，越來越多國家意識到無紙化現金可以避免新冠肺炎病毒通過紙幣傳播，也都在加速研製央行數字貨幣。

今年2月，美聯儲曾表示就電子支付和數字貨幣技術展開實驗。據招商證券梳理，目前日本、韓國、德國、英國的央行數字貨幣處於功能研發階段，而法國、烏克蘭、瑞典、泰國的數字貨幣均已進入測試階段。

如何拔得全球數字貨幣頭籌，大力推動數字人民幣國際化，“央媽”不得不考量試點的速度和規模。

“應該不會等太久。”前述金融監管人士稱。

支付寶、微信支付該如何破局？