花唄部分用戶接入央行徵信系統的消息衝上了熱搜榜單。目前花唄納入徵信並未覆蓋所有用戶群體，而是在經過用戶同意後逐步、分批次納入。不過，用戶擔心的是，花唄被納入徵信後，還款情況是否會被銀行盯上，成為辦理貸款業務的”攔路虎”？

近期央行調查統計司近日下發關於開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知，其中，月末線上聯合消費貸款餘額中需分別填寫與“螞蟻借唄”和“螞蟻花唄”合作的數據等信息。對此，有分析人士認為，央行排查線上聯合貸款以及將花唄分批納入央行徵信系統，均出於對聯合貸款風險把控的考慮。

“目前消費貸的真實資金流向並不是很明確，尤其是助貸、聯合貸模式下加大了出資方銀行對於資金實際流向的監督難度。當前部分銀行和消費金融公司因為消費貸貸後管理不當頻頻被監管處罰，說明了對於消費貸資金流向的監管趨嚴。”西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文對記者表示。

為何花唄要接入央行徵信系統

近日，不少支付寶用戶反映稱，從6月開始陸續收到了花唄服務升級的通知，內容顯示為：為持續向您提供優質的花唄服務，根據相關法律法規及監管要求，需要確認完成本次升級。而在用戶同意升級服務後，賬戶的基本信息、花唄額度及還款情況將會以月度為單位上報至央行徵信系統。

目前花唄納入徵信並未覆蓋所有用戶群體，而是在經過用戶同意後逐步、分批次納入。目前，已有部分用戶收到了花唄升級、納入徵信的通知。

花唄為什麼要升級合同、納入徵信？支付寶方面對記者表示：“隨著花唄的開放，有更多的金融機構參與共同服務花唄用戶。為了讓用戶能夠更清晰的了解為其提供服務的金融機構等信息，在監管部門的建議與指導下，對協議進行了升級。”

西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文對記者分析稱，在早些年的阿里小貸模式下，由於央行接入了部分網絡小貸公司的徵信，花唄全量客戶也可以接入徵信的，但可能是考慮到接入徵信一旦逾期會影響徵信記錄降低對於C端用戶的吸引力，而支付寶代扣在一定程度上也提高了還款保障，所以阿里沒有全量接入。但聯合貸模式下，這些客戶是銀行放貸客戶，接入徵信則成為必然。

有接近央行徵信中心人士告訴經濟觀察報，一般來說，不會要求某家機構接入央行的徵信系統，主要看基於機構自身的意願，或者出於監管層面的某些要求而接入，比如打擊惡意逃廢債、不還款等情況。

對於接入央行徵信的機構，徵信中心會要求其按照規範真實、及時、準確地通過接口進行數據報送。對徵信中心報送的字段來自各家機構。徵信中心負責客觀展示，如果用戶認為報送的數據與事實不符，可以向當地的人行分支機構提出征信異議申請。

目前，只有部分花唄用戶收到納入徵信的通知。上述接近徵信中心人士表示，一般需要一個準備的過程，根據用戶數量和數據量等情況不同，需要一定時間調測的過程。

此前，多家小額貸款公司已經接入央行徵信系統，京東白條也在2018年起開始接入央行徵信。有接入徵信機構的小貸公司負責人告訴記者，接入央行徵信系統後，先在機構端設置數據結構，把數據對央行徵信系統開放，也會定期跟央行徵信中心溝通匯報相關情況。

是否影響個人信用及銀行貸款？

隨著電商平台業務在金融服務領域的延伸，在傳統的銀行信用卡之外，阿里巴巴集團旗下的花唄、借唄、京東金融推出的京東白條等服務，也成為消費者的信貸選擇之一。

花唄接入央行徵信後，大家最關注的問題在於，是否會影響個人的徵信情況。

有徵信業務人士對記者稱，用花唄、京東白條等互聯網平台的借款或者貸款，只要是貸款的筆數不是非常多、或者頻繁使用，使用之後也按時正常還款的話，接入的只是交易信息，機構按照真實情況上報數據，一般在銀行申請車貸和房貸不會受影響。除非在各家貸款平台頻繁地使用借款，而且筆數很多，對後續辦理業務可能會有影響。

但是，有股份行個人消費業務經理告訴記者，就其個人經驗來看，客戶查詢徵信的次數、負債情況、逾期次數會影響個人的徵信情況。“京東白條和花唄拉入徵信，不僅是逾期會計入徵信，而且用戶在花唄的額度即使沒使用，也可能會被銀行列入負債。”

為何會計入客戶的負債？該業務經理對記者解釋稱，對部分銀行來說，其實信用卡的額度也會計入負債，即使額度並沒有完全使用。一般來說，每家銀行會有一個測算模型，根據收入和負債情況輸入模型，再結合徵信情況，來評估某項貸款的情況。這些信息銀行在評審的時候會看，但不一定會反饋給客戶。

“接入徵信，強化了對於違約者的懲罰力度，這裡的懲罰主要體現在徵信報告中的污點記錄可能會影響違約者包括按揭貸款等的獲批，以及獲批額度及利率，但具體影響多大，還要看各家銀行的風控模型。”陳文對記者表示。

摸底線上聯合消費貸

除了將花唄接入央行徵信，近期記者了解到，為掌握金融機構個人消費貸款業務創新情況，央行調查統計司近日下發關於開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知。

線上聯合消費貸款，是指金融機構經由互聯網獲取合作機構推送的客戶信息，並與其它機構採用同一貸款協議、按約定比例向同一借款人發放的個人消費貸款。

根據通知，線上聯合消費貸款統計內容包含：月末線上聯合消費貸款餘額、當月發放線上聯合消費貸款加權平均利率、當月發放全部個人消費貸款（不含個人信用卡透支）加權平均利率、月末線上聯合消費貸款餘額不良率、月末全部個人消費貸款餘額（含個人信用卡透支）不良率。

在統計內容中，也單列了支付寶兩個產品“螞蟻借唄”和“螞蟻花唄”的數據。其中通知要求，月末線上聯合消費貸款餘額中需分別填寫與“螞蟻借唄”和“螞蟻花唄”合作的數據；月末線上聯合消費貸款餘額不良率中需分別填寫與“螞蟻借唄”和“螞蟻花唄”合作的不良率數據。

另外，月末全部個人消費貸款餘額（含個人信用卡透支）不良率中需單獨列出個人信用卡透支不良率的數據。

新網銀行首席研究員董希淼表示，此次調查主要針對銀行與非持牌互聯網平台間的合作。部分非持牌互聯網平台為做大規模，或許會採取比較粗放的策略。在與此類機構合作過程中，由於難以全流程參與授信過程，因此，銀行可能會面臨一定風險。

在部分分析人士看來，監管的一系列行為顯示出對聯合貸款風險的考慮。陳文認為，目前消費貸的真實資金流向並不是很明確，尤其是助貸、聯合貸模式下加大了出資方銀行對於資金實際流向的監督難度。而當前部分銀行和消費金融公司因為消費貸貸後管理不當頻頻被監管處罰，說明了對於消費貸資金流向的監管趨嚴，尤其是防止資金流向房地產、股市等投機領域以及諸如網絡賭博等不法活動領域。