網貸變詐騙？近兩日，虛假貸款App詐騙消費者亂象引起多地警方注意，不少山寨App仿冒知名機構，引誘有貸款需求的消費者“上鉤”。北京商報記者調查發現，這一系列山寨貸款App背後，連接了一套完整的產業鏈，包括山寨App開發者、網貸系統偽造商及個人信息販賣數據公司等。

既有團隊在前端用專業話術詐騙用戶“貸款工本費”，進行快速轉移銷贓；還有人員專門研究行業中頭部App，設計仿冒並推出上線。多位分析人士指出，要想根治頑疾，必須出台金融線上服務的有關立法，將App端的金融服務監管起來。

山寨貸款App詐騙案頻發

“緊急提醒！近期一定注意！疫情期間不少人手頭周轉不開之時，容易跳進’網絡貸款’陷阱，最近發生了多起虛假貸款App詐騙案。”近日，撫州、酒泉、興安盟、寧波、高平、牡丹江等多地警方發布關於虛假貸款App的風險提示，多地發生數起虛假貸款App詐騙案，很多詐騙虛假App通過抄襲正版知名公司產品名稱甚至圖標誘騙消費者，此類詐騙迷惑性更強，更容易上當。

具體詐騙過程為：虛假貸款App通過電話、短信、微信等方式發布貸款信息，仿冒某知名公司，引誘有貸款需求的消費者“上鉤”。通常，這類虛假App名稱、圖標、描述均與知名公司類似，且註冊過程也非常簡單。可真正借錢後，虛假貸款平台又會以各種名目向受害消費者收取費用。

“註冊會員需要錢”、“信息填錯，激活需要錢”、“徵信不足，包裝徵信需要錢”……這一系列循序漸進的階梯陷阱，是虛假貸款App的常見套路。據慈溪市公安局透露，近期已有消費者上當，按對方要求下載“ 樂信速貸”App併申請30000元的貸款額度後，對方要求其支付800元包裝費，又以銀行卡信息錯誤為由讓借款人先後兩次交納6000、15000元保證金，在騙子各種套路下，該借款人累計被騙取10萬餘元。

北京商報記者註意到，除了多地警方喊話外，這些虛假貸款山寨App也引起“正牌”機構的警惕。目前，包括京東金融、捷信、海爾消費金融等機構，紛紛發布關於打擊侵權假冒金融App的提示稱，疫情防控期間，金融機構業務線上化轉型發展迅速，同時也讓網絡金融詐騙有機可乘，各類侵權假冒金融App實施金融詐騙事件頻發，引發監管關注。目前，已有多家機構組建“打假”小組，開展打擊網絡侵權專項行動。

“無奈成為’背鍋俠’，我們也很頭疼。一方面要打擊侵權假冒行為，維護自身品牌和有效權益。另一方面也要對消費者進行及時提醒，以防上當。”一“正牌”機構從業人員向北京商報記者談道。

數據公司推波助瀾

眾所周知，目前微粒貸、借唄、花唄等產品並未有單獨App,但北京商報記者搜索發現，目前蘋果應用市場，已發布多個關於“微粒寶”、“微粒借”、“趣花唄”、“還花唄”的山寨App，其產品圖標分別顯示為“微粒”、“花唄”等，極具誘導性。

此外，山寨App還存在高度“撞臉”現象，其不僅業務類似，連名稱都一模一樣。記者搜索“借貸”等關鍵詞發現，在應用市場中，名字同樣為“小馬金融”的App就有2個，其中一個運營公司為“北京小馬金融信息服務有限公司”，是一家P2P網貸平台，於2015年3月由中微小企業投資集團股份有限公司發起成立，註冊資本金1億元人民幣；而另一家“小馬金融”則定位為藉款App，其並未披露運營主體和聯繫方式，不過開發者現實為深圳前海的一家公司。

值得注意的是，深圳這一公司在開發“小馬金融”的同時，還發布了多款山寨App，如“愛錢站”、“好花”等。針對這一系列App業務情況,北京商報記者嘗試對多個平台進行採訪，但均無法接通，其中，“小馬金融”回應稱“無此業務號碼”；“愛錢站”電話則為“撥打的電話不正確”。

山寨貸款App橫行，主要利用消費者急於申請貸款的心理，同時也有數據公司在其中推波助瀾。北京商報記者多方採訪了解到，虛假貸款App利潤點主要包括竊取用戶隱私、販賣用戶數據，或者是假冒知名平台聯繫客戶索要手續費、擔保費等。同時，因為部分應用市場對App上架審核不嚴和監管力度不足，較低的違法成本，也驅使著山寨貸款App在明知違法的情況下仍然參與其中。

山寨貸款App背後其實有一套完整的產業鏈。山寨貸款App背後其實有一套完整的產業鏈。一知情人士告訴北京商報記者，除了虛假貸款App詐騙者外，還有一些專門打造這類App的開發者，以及偽造網貸系統的賣家，對方根據開發難易度對山寨系統明碼標價，價格區間在數千元到數万元不等。

“山寨貸款App可以收集消費者手機中的身份證照片、銀行卡賬號密碼、位置、傳感器、通信錄、互聯網使用習慣等信息，用於非法轉賣獲利。” 蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚指出，其背後的利益鍊和電信詐騙非常相似，有專門的團隊獲取手機中個人信息，用於販賣獲利，賣這類數據的公司也很多，比如房產、保險推銷等公司，既有團隊在前端用專業話術詐騙用戶的“貸款工本費”，進行快速轉移銷贓；還有人員專門研究行業內頭部App，設計仿冒並推出上線。

據國家互聯網金融風險分析技術平台發布的監測數據，截至2020年2月底，發現互聯網金融仿冒網站4.81萬個，受害用戶達12萬人次，互聯網金融仿冒App2801個，仿冒App下載量3343.7萬次。其中，釣魚網站服務器多數部署在台灣、韓國、浙江等地，江蘇受害用戶最多，其次是北京和廣東。

如何根治頑疾？

山寨貸款App頑疾由來已久，屢禁不止主要是何原因？機構方、監管方該如何應對？消費者又該怎樣辨別？孫揚告訴北京商報記者，“目前還沒有對金融類或貸款類App的牌照特許經營概念，應用市場也不具備對於金融、貸款業務、監管、牌照等方面專業知識，他們很難分辨出，這個公司是否具有貸款業務資質。”

在他看來，對於應用市場內的App管控，需要監管機構和應用市場公司進一步溝通，並和市場監管部門配合，推動應用市場開展基於牌照的App管理機制，沒有牌照或許可的一律下架，有牌照和許可的也要檢查App業務是否超出經營許可範圍。談及根治方法，孫揚認為，必須出台關於金融線上服務的立法，將App端的金融服務監管起來。

網貸之家研究院院長張葉霞同樣指出，山寨貸款App橫行，主要是發布和下載App的軟件服務提供平台審核不夠嚴格。她進一步稱，首先，應用市場平台應當承擔審查義務，加強審核，如對App進行實名登記，並嚴格監控；其次，正規貸款平台應加強監測，一旦發現山寨App或網頁等應立即舉報，同時加大借款人安全教育力度和加強風險提示，並提供舉報渠道。

此外，監管應加大應用市場、電銷以及短信等產業鏈的整治，淨化市場環境，同時加大對山寨貸款App的懲戒力度，提高違法成本。

除了機構和監管加強應對外，借款人加強自我防範意識和鑑別能力也尤為重要。孫揚透露，用戶可從App下載渠道、下載量、產品頁面和供應商等多方面進行區分。在他看來，很多山寨貸款App，都是在一些色情、賭博、彩票等網站上推送給客戶下載，因此借款人應遠離這類網站；其次，要看App下載量,如果下載量達到幾千萬甚至上億次，說明假的可能性比較少，但如果下載量只有100多、1000多，則十有八九都是山寨；同時，要看山寨貸款App的大小，一般功能齊全的金融貸款App，大小都在30M以上。

“山寨貸款App的界面和供應商也很重要，如果一打開，就讓你用賬號和密碼登陸，甚至填寫身份證號和手機號，那都是詐騙的。正規金融貸款App，首次打卡,都會有好幾屏產品介紹的宣傳圖片，不會要求馬上登陸。此外，還要看貸款App供應商是不是銀行機構、消費金融機構或者小貸公司等，如果是一些信息公司甚至個人，多半則是山寨App。”孫揚稱。