南昌城下起陰雨。城裡的肖文（化名）知道太陽終將升起，但他的生活遺留下疫情的水漬。疫情期間，沒有收入，幾萬元的銀行信用卡賬單壓得他無法喘息。這一天，是他在宜人貸上的最後一期還款日。他拿不出10205.14元。

逾期的風險不言而喻。肖文已經支付了2000元的逾期費，未能按時還款，每天有900多元的新債務累計。這還會影響他的徵信記錄。只是，與宜人貸客服的溝通並不順利，據其稱客服人員直接說出了他的家庭和工作詳細地址，並以打爆通訊錄和上門催收為威脅。

肖文仍在與宜人貸僵持。這筆8.8萬的借款，包括逾期費，他已累計償還了近10.4萬元。

在黑貓投訴和聚投訴平台上，多位用戶反映包括拍拍貸、宜人貸、玖富、捷信金融在內的多家消費金融貸機構存在收高利息、涉嫌暴力催收的情況。在聚投訴平台上，單捷信金融一家公司，週投訴量高達3509起。

此外，砍頭息、714高炮曾是去年315晚會上的熱議話題，並在此後被監管層整改。然而，一年後，突發的疫情，不僅讓部分人群資金壓力顯現，更讓一些網貸平台又開始蠢蠢欲動。

《IT時報》記者調查發現，儘管央行曾發布29號文，要求對疫情期間受影響個人和企業，適當傾斜，但依然有貸款人因被隔離無法正常還款，卻被網貸平台以逾期為由記錄徵信，更有不少714高炮平台藉機斂財，5天收取高達45%的砍頭息，年化率將近5900%。

吹不到的“政策暖風”

李程是湖北人，春節前辭去了工作，原本想春節後再找份工作，但突如其來的疫情，讓他失去了收入來源。

3月1日，是李程的還款日。5天后，他與宜人貸客服溝通，希望可以延期還款。客服口頭應承。然而，3月10日，李程卡里還是被扣去2900多元，其中10多元是逾期費用。這是他救急的賬戶。

原本，李程以為這是可以避免的。

今年2月，李程看到一則關於疫情期間金融政策暖風的新聞。那是央行聯合財政部、銀保監會、證監會、國家外匯管理局發布的29號文。文件指出，因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構要在信貸政策上予以適當傾斜。同時，對受疫情影響暫時失去收入來源的個人和企業，可依調整後的還款安排，報送信用記錄。

和李程有同樣遭遇的還有王楊。王楊是玖富萬卡的貸款用戶，因為被隔離無法工作，2月份賬單日前，他聯繫了客服，商討逾期還款，為此還提供了隔離照片，客服同意了。只是，當打開3月份賬單時，他發現平台依舊顯示還款逾期，這筆記錄甚至還上了央行徵信。要抹去這筆壞賬歷史，他需等待5年。

為此，記者多次撥打玖富萬卡、宜人貸客服電話，但均沒有接通。

疫情下政策暖風似乎未能吹至消費金融市場每一個角落。一位央行徵信中心的客服人員告訴《IT時報》記者，包括消費金融公司在內的金融機構都會參考29號文，“但具體如何操作和上報，還是取決於具體業務機構和部門。”

上海交通大學中國普惠金融中心聯席主任白澄宇認為，這份文件並非強制性的，因此在具體實施上存在落差。的確，借款人無法還款是否真正與疫情有關，很難獲得有效證明。

林宇（化名）是一位催債機構的負責人。他向《IT時報》記者坦言，對接的金融機構處從未下發29號文，“金融機構會講，疫情期間要小心處理，只有少部分機構會給出具體的操作指南和話術模板。 ”

林宇透露，疫情期間，金融機構並沒有放寬對他們的績效考核，他們也只能在催收湖北地區用戶時， 語氣相對和緩些。

“昂貴”的徵信報告和服務費

從看到賬單的那一刻起，肖風便充滿疑惑。到手8.8萬元，宜人貸平台顯示的合同數據卻是10.53萬元。差額，由8660.12元的信息諮詢服務費和8673.89元的保險費填補。這兩筆費用也要算利息。

浙江澤鼎律師事務所律師夏謹言認為，如果平台屬於出借人和借款人的中介，扣除手續費屬於合法行為。

在一位網貸業內人士看來，大多數平台都會收取保險費和服務費，這是業內常見的“擦邊球”行為，“用戶往往以為第三方保險費不用算利​​息。”

被質疑的還有“徵信服務費”。

多名用戶反映被網貸平台收取了300元左右的徵信服務費，甚至有的用戶並沒有在平台上借貸，僅僅註冊後便被收取310元徵信報告費，而且被直接分期付款。

這些投訴多發生在3月，而受疫情影響，央行徵信中心此前曾發佈公告，今年3月1日至6月30日，面向小額貸款公司、消費金融公司等10類農村、民營和小微金融機構，免收企業信用報告和個人信用報告查詢服務費。

一位捷信負責催收的前員工羅冰坦言，推銷產品時，有些業務員會對用戶介紹貸款月利率為2%，年化24%，屬合法範圍，“但業務員不會告訴你，申請貸款還可能要收取服務費、短信提醒費、靈活保障服務包等其他費用。”

直到貸款發放，發現被“套路”的借貸者只有兩個選擇，要么咬著牙還錢，要么等著它變壞賬。

仍未絕蹟的714高炮

去年315晚會上，央視曝光消費金融市場的714高炮亂象。遺憾的是，1年後，714高炮並未絕跡。

所謂714高炮，指那些期限為7天或14天的高利息網絡貸款，年化利率基本超過1500%。

在黑貓平台上，一位用戶投訴了在有米有品上借款的經歷。借款4000元，5天期，實際到手只有2200元，其中利息28元，借款服務費1772元。年化率接近5900%。

記者發現，多家網貸平台的用戶曬出了借貸圖片，砍頭息、高利率，借款期間不斷受到催收人員暴力催債，是他們的共同經歷。

這似乎是一場貓鼠遊戲。此前監管層曾大力整頓714高炮，但在監管的夾縫中，依舊有企業掙扎生存。畢竟，這是一款暴利的市場。

對於大平台而言，暴利反映在“砍頭息”“變相高利貸”“陰陽合同”等用戶投訴的詞彙中。

利息究竟有多高？肖文到手8.8萬元，目前已向平台償還10.4萬元（包括逾期費用）。

《IT時報》記者通過IRR計算器發現，如果按照8.8萬元借款金額，以及肖文每月等額還款9260.53元算，由於本金在不斷減少，這筆貸款實際年化利率高達45.43%！這突破了高利貸紅線。當然如果用10多萬元的合同金額算，利率會拉回至合規水準。

據悉，法律只保護年利率24%以內的利息約定，24%至36%之間的利息約定也是有效的，但是法律不會幫助出借人去追償超過部分的利息。而超過36%部分的利息約定是無效的。

對於平台服務費用的定性，中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤告訴《IT時報》記者，合同金額減去到手金額後的部分，都算綜合利息費用。

夏謹言則表示，借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。但她同時表示需借款人提供合同再具體分析。

逐利的平台背後，匯聚著消費金融市場的瘋狂故事。

被忽視的催收員

消費者、消費金融企業、催收人員，疫情中，被影響的不僅僅是藉貸人，但催收人員往往是被輿論忽視的一方。

林宇對接的不少用戶，往往之前經過4家催收機構而未果。互聯網金融發展多年後，養成一個特殊人群“羊毛黨”，他們以薅平台羊毛為生，惡意逃廢債，有的人反催收經驗豐富。

在一個300多人的反催聯盟QQ群裡，群員們熟知銀行、平台的催債套路，清楚多少金額下銀行和平台不會將他們列為老賴，“我十個朋友有九個逾期，真起訴，法院也忙不過來！”

面對催債人員，臉皮夠厚，是這些“羊毛黨”的第一條法則：盡可能地刺激催收者，錄下對方罵人和威脅的話，隨後聯繫投訴平台投訴。群員們甚至會使用“呼死你”反爆催收員。

在一位業內人士看來，此前消費金融公司的定位是為銀行兜底，依賴貸後，特別是暴力催收。但如今隨著行業逐步規範，催收人員的手中，只有徵信一張王牌，“之後機構可能會更重視貸前審核。”

而尹振濤表示，平台接入央行徵信是大趨勢。這都會斷絕逃廢債用戶的借錢之路。因此群裡有著末路狂歡的氣氛。他們約定5年後再戰江湖。面對這群人，林宇只有一聲嘆息。

疫情之下，消費金融市場有無法送達的政策春風，欺瞞、誤導消費者的行為依然存在，暴利之下，714仍未斷根，而變相砍頭息的情況蔓延至大平台。在這裡，有惶恐的消費者、強勢的平台，也有理直氣壯的逃債人和寸步難行的催收員。重重矛盾，始終貫穿著這個江湖。當疫情過去後，曾留下的水漬，終將如何抹去？

（文中提及的李程、王楊、肖風、林宇、羅冰均為化名）