10餘輛警車停在51信用卡總部門前，大批警察衝進大廈進行調查，該事件迅速在網絡中廣泛傳播。消息一出，51信用卡股價直線下跌，一度跌超40%，該公司緊急臨停，並發佈公告稱，業務營運及財務狀況仍然保持正常。一時間，網上傳言紛紛。有分析認為調查或與近期對爬蟲業務的整治行動有關，亦有消息認為與暴力催收有關。

事件直到晚間才有了確切消息。杭州公安在微博發布通報稱，經初步調查發現，“51信用卡”委託外包催收公司冒充國家機關，採取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。目前，案件還在進一步偵辦中。

一直以港股上市公司身份背書的51信用卡敗給了催收難題，而更令人擔憂的是，監管部門已經開始逐步收緊P2P的大門。

禍起暴力催收

對於P2P平台來說，逾期率、壞賬率一直是一個難題。而如何能讓借款人還錢，平台們紛紛絞盡腦汁想辦法。

在51信用卡旗下平台“51人品”中這樣記錄著催收方式：借款一出現逾期，貸後管理部門會第一時間通過短信、電話等方式對借款人進行還款提醒，告知其逾期將會對個人信用記錄及個人聲譽等方面造成不良影響。

若經反复提醒借款人仍不還款的，將交由第三方專業機構進一步進行電話、上門等形式的催收，直至採取法律訴訟等手段以維護出借人權益。

展示給借款人看的是正規的催收流程，但在背後，行業內還有一些常用的催收手段。業內人士透露，通常大中型貸款機構才會配備公司內部的催收團隊，而對於那些超過30天逾期不還的用戶則會外包給催收公司，開始對本人、通訊錄中的親友進行騷擾，如果還沒有追回貸款，則可能選擇“軟暴力”催收。

製作假的法院傳票、假扮公檢法、冒充公安部門發短信……這些都是常用手段，而這些恰恰也是杭州公安通報中所提及的行為，對此，51信用卡回應稱，公司在今年7月底已經終止所有催收外包，未來催收工作將嚴格合規進行。

為何會採取如此行為來進行催收？其實還是與51信用卡對借款人的把控有關。在2019年中期報告中，51信用卡表示，在信貸撮合業務方面，在2019年上半年採取審慎增長的策略，實施更加嚴格及穩健的風控措施，並保持專注服務於信用卡人群。

但在51信用卡管家App下載界面中卻明顯提示著“憑身份證可藉最高20萬元”的字樣，另一款App 51人品貸則提示“申請條件，靈活多樣，5分鐘急速審核，快至半小時到賬”。

一方面在財報中展現著服務信用卡人群的可控，另一方面面向大眾則宣傳著借款便利，申請門檻低，如此宣傳所帶來的用戶質量難免讓人產生擔憂。

用戶投訴不斷

暴力催收也讓網友們十分反感，在黑貓投訴上，51人品收到了263單投訴，投訴內容集中在高利貸、暴力催收等問題。

一名匿名用戶投訴稱，“51人品貸催收在不經過本人同意的情況下騷擾我通訊錄聯繫人，向我通訊錄聯繫人群發我欠款短信，嚴重損害了本人的隱私權及名譽權，導致無法正常生活。”隨後51人品貸回復稱該用戶已長時間逾期，公司在催收過程中合規催收，無違規行為。

不過令人疑惑的是，51人品貸究竟是從哪裡取得借款人通訊錄中聯繫人信息？對此，51信用卡專門發佈公告澄清道，“本集團所有的個人信息收集均有合法用戶授權，並不存在未經用戶授權非法盜取信息的情況。”

事實真的如此麼？據新浪科技發現，在某安卓應用商店中下載51人品貸App需要“讀取聯繫人、讀取通話記錄”等35項權限，在其隱私政策中也明確寫到通訊錄授權，即授權平台手機本地通訊錄、姓名、電話號碼、通話記錄相關信息等，如不同意該隱私政策，則無法正常進入此App。也就是說，要想用這個App，只能被動同意授權。

另外，騷擾通訊錄聯繫人進行催收是否涉嫌違法？北京市道可特律師事務所合夥人崔志丹律師向新浪科技表示，對於騷擾，是否構成違法不好界定。建議可以通過投訴、舉報、向公安報案等方式處理。

但對於此次杭州公安通報的軟暴力手段催收則屬於違法行為。“如果有製作假傳票、冒充假警察等違法行為。構成偽造、變造國家機關公文、印章，或者詐騙，或者招搖撞騙的，可以根據治安管理處罰法及刑法的規定進行處罰。”崔志丹表示。

《刑法》第二百八十條明確規定，偽造、變造、買賣或者盜竊、搶奪、毀滅國家機關的公文、證件、印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管製或者剝奪政治權利，並處罰金；情節嚴重的，處三年以上十年以下有期徒刑，並處罰金。

今年4月，最高人民法院等4部門聯合下發《關於辦理實施“軟暴力”的刑事案件若干問題的意見》，採用“軟暴力”手段，使他人產生心理恐懼或者形成心理強制，分別屬於《刑法》第二百二十六條規定的“威脅”、《刑法》第二百九十三條第一款第（二）項規定的“恐嚇”，同時符合其他犯罪構成要件的，應當分別以強迫交易罪、尋釁滋事罪定罪處罰。

中小P2P“涼涼”？

“今年以來，停業機構已經超過了1200家，大部分為主動選擇停業退出。” 銀保監會副主席祝樹民在10月21日的新聞發布會上介紹，還有許多P2P網貸平台準備良性退出。

從上到下，一場P2P網貸行業風險專項整治正在進行。山東省地方金融監督管理局日前在官網發布提示稱，至今未有一家平台完全合規通過驗收。未來將對全省範圍內未通過驗收的P2P網貸業務全部予以取締。湖南則直接宣布取締24家網貸機構，同時也明確表示，“至今未有一家平台完全合規通過驗收”。

今年7月網貸風險專項整治工作座談會召開。會議明確，2019年第四季度，在合規檢查、接入系統、數據核驗等工作基本完成的基礎上，將逐一對在線運營機構進行分類管理，多措並舉化解風險。專項整治工作按照“成熟一家、納入一家”的原則，將整改基本合格機構納入監管試點。

與此同時，銀行也在縮減與P2P公司的資金存管業務。近日，廈門銀行與京東數科旗下京東旭航的存管合作已悄然終止，而在今年以來，廈門銀行已與超過10家P2P平台終止合作。而在8月就有媒體報導稱，北京要求部分銀行及支付機構審慎為開展P2P網貸業務的互聯網金融機構提供支付結算服務。

中小平檯面臨直接出局的危機，而大平台也在尋求轉型，多數平台都向助貸業務領域轉型。以51信用卡為例，2018年前六個月，機構僅占到總體信貸撮合資金來源的8.5%，到了今年前6個月則達到了34.9%，如果只看6月，機構來源的資金佔比更是超過50%。

此前據媒體報導的P2P備案試點工作方案顯示，區域經營機構實繳註冊資本不少於5000萬元，全國經營機構實繳註冊資本不少於5億元。消息一出，已有不少網貸企業行動起來，拍拍貸、小贏網金、你我貸、和信貸等10餘家網貸機構完成實繳資金達到5億元及以上。

在合規的背後同樣不能忽略消費者的權益，網貸行業之中仍存在著砍頭息、暴力催收等一系列問題。如果不能解決好這些問題，同樣無法在行業中生存。

51信用卡因為暴力催收被警方調查無疑也給行業敲響了警鐘，如果不規範發展，就會遭到相應的懲罰，不能因為“管理上的不完善”就縱容不法行為的發生。

自去年多家P2P平台爆雷以來，網貸行業整體監管整體處於收緊狀態，中小平台逐步退出，大平台尋求積極轉型，行業整體朝著更加規範的方向發展。誰能最終在監管之中存活下來？仍需等待時間的考驗。