水滴公司CEO沈鵬在2017年入選了福布斯“亞洲地區30位30歲以下商業領袖”(Forbes 30 Under 30 Asia)榜單，他的創業公司正在為中國數億人構建一個醫療保障網絡。33歲的方玉(Fang Yu，音譯)正在以一種非常規的方式為她母親的醫保存款。

方玉在北京的一家非營利機構工作，她每年通過水滴運營的一款應用向一款賬戶裡存款50元(人民幣，下同)(約合7美元)。水滴將會員繳納的救助金匯集在一起，把其中一部分用於救助生病的會員。如果方玉的母親被診斷出患上了重病，她最多可以從水滴籌集10萬元來支付醫療費用。

“我的父母來自小城鎮，那裡的社保沒有北京的好，”方玉稱，“水滴很方便，不需要很多錢，所以我認為這值得一試。”

水滴的互助支付系統和風險共擔模式聽起來可能像保險，但是在中國，從技術上講它並不是保險。水滴互助會員把他們的錢投給一個互助社群，這些社群按照年齡組或疾病類型等標準劃分。當一名社群會員生病時，水滴會從會員賬戶中扣除統一的費用，用這筆來自各個會員的資金為核實的治療費用報銷。在中國保險監管部門眼裡，這是互助，不是保險。

目前為止，水滴聲稱已經向8000萬水滴互助應用會員中的6500位劃撥了9億元互助金，該公司從會員繳納的互助金中扣除8%的管理費。“我們創辦這項業務是為了解決一個公眾問題。”32歲的水滴創始人沈鵬表示，他拒絕披露水滴的營收。但是，水滴受到的追捧已經使得這家成立三年的公司在今年從IDG、騰訊、俄羅斯億萬富翁尤里·米爾納(Yuri Milner)等投資者手中籌集了15億元資金，估值超過10億美元。“我想通過互聯網技術為數億家庭提供一個醫療保障網絡，這樣他們就能在患病時得到保護。”

沈鵬在2017年入選了福布斯“亞洲地區30位30歲以下商業領袖”，當他在美團點評擔任高管時就想出了水滴這個點子。作為不斷增長的美團外賣業務負責人，沈鵬管理著公司的外賣騎手，後者常常無力承擔家人生病時的醫療費用。於是，沈鵬在2016年發起了一場公司範圍內的捐款活動，為一位外賣騎手籌集了6萬元以支付他母親的腦癌手術費。沈鵬發誓要幫助無力承擔醫療費的其他人，在同一年離開了美團，創辦了水滴。

沈鵬的目標是彌補中國基本社保的不足。儘管國家醫保覆蓋了中國14億人中的95%，但是福利各有不同。地方政府為多種疾病的共擔額度和報銷比例上限設置了不同的標準。經濟合作與發展組織的數據顯示，中國的病人平均支付32%的醫療保健費用，遠高於日本的13%或者美國的11%。為了擴大醫保覆蓋範圍，許多中國人購買了商業保險，或者訂閱像水滴這樣的服務。水滴會員只有在加入6個月後才能提出索賠，最多能夠獲得30萬元互助金。儘管存在這些限制，但是水滴互助在上線三年後就積累了8000萬會員。水滴還利用眾籌創造個性化慈善捐款方式：水滴籌，允許會員公佈他們的疾病詳情，尋求醫療幫助，請求公眾捐款。

水滴還在另外一款應用水滴保險商城上推廣傳統商業保險產品。水滴已經與60多家保險公司達成了合作協議，包括安聯、平安和泰康人壽。水滴保險商城在2017年以電商平台形式上線，允許用戶在上面購買保險產品，擁有大約1200萬用戶。“水滴籌和水滴互助吸引了巨大流量，”奧緯諮詢首席顧問史蒂文·陳(Steven Chen)表示，“水滴保險商城類似於一個綜合性保險服務平台。”

水滴希望通過開發更為平價的保險產品來吸引用戶，一定程度上也是為了抵擋來自螞蟻金服等更大規模對手日益激烈的競爭。去年10月，螞蟻金服推出了相互寶，把來自用戶的少量資金匯集在一起，以支付患者的醫療費用。相互寶在每筆救助金上收取8%的管理費。截至今年8月，相互寶用戶量已經追上了水滴的8000萬。沈鵬對此表示，他歡迎競爭，市場足夠大。他認為，水滴最能滿足客戶的需求。“如果你達到了我們的標準，”他表示，“你隨時可以在這裡尋求幫助。”