國慶長假期間，多項消費數據創新高。想必各位信用卡持卡人沒少“刷刷刷”，刷卡一時爽，當你在為賬單發愁時，網上出現了所謂“智能還款”的信用卡代還款軟件，吸引著囊中羞澀的持卡人。

“智能還款，利用1%-5%的額度幫你還清100%的賬單，還1萬(費用)低至45元。”某信用卡代還款軟件的推廣語如此寫到。中新經緯客戶端調查發現，此類信用卡代還款軟件本質上玩的是“拆東牆補西牆”的把戲。智能還款商業模式背後，暗藏著“拉人頭”涉嫌傳銷的隱憂。

5%額度還清賬單？

“你用10%的信用卡額度就能還清全額賬單，相當於每張信用卡額度的90%都可以自由支配，那麼如果你有10萬信用卡額度，就可以自由支配9萬資金，每個月只需要墊付一點手續費就可以了。”在一個微信群中，一名自稱“姚老師”的人通過語音給群友“講課”。

緊接著，這名“姚老師”推薦了一款智能還款軟件，名叫騰旅通。據他介紹，騰旅通的還款原理主要是在賬單日和還款日打時間差，這兩個日期一般相隔20天左右，在還款日前只要存進賬單金額就算全額還款。而賬單金額可以一次性存入，也可以分10次、甚至20次存入，存進去的錢如果消費了就會計入下一期賬單。

上述“姚老師”稱，持卡人只需要將卡里預留10%額度，之後，騰旅通會將10%額度刷出來再存進去，如此重複19次後完成全額還款，這樣操作完成後本期賬單全部還清，而下期賬單是信用卡額度的90%。

當然，代還款軟件進行上述操作會收取一定手續費，根據預留額度多少手續費費率不同。他舉例說，普通用戶代還手續費是固定75元以及每刷一筆1元手續費，VIP用戶固定手續費59元加每刷一筆1元手續費。

此外，預留金額比例越高，刷的次數越少，相應的手續費也越低。他舉例說，如果還款1萬元，預留10%額度，則需要刷11筆左右。如果是普通用戶則需要交手續費75元加11元，也就是86元手續費。如果預留5%額度，需要套現筆數在25筆左右，手續費達100元。

據“姚老師”介紹，代還款軟件還可以進行空卡代還，信用卡里不預留額度，僅預留一定手續費，就可以進行還款，但是手續費會比預留額度收費更高。

拉人頭模式或涉嫌傳銷

在調查中，中新經緯客戶端還發現，不少信用卡代還款軟件在產品設計上都做出了層級代理、分潤模式，並採用拉人頭、發展下線的方式拓展客源。

以騰邦國際旗下“騰旅通”為例，中新經緯客戶端在一個微信群中看到，其代理人員以“降低費率”為名，推薦群內成員升級VIP。該人員表示，分享3人實名註冊可以自動升級VIP或者可以付費88元成為VIP，還可以贈送成為A1服務商。在一張服務商收益測算表中寫到，服務商團隊等級從A1-A8共8級，服務商等級不同，還款、收款的費率以及分潤也不同。上述代理表示，在成為服務商後，可以從發展的團隊成員業績中獲得佣金。

而在某投訴平台上，有持卡人投訴代還款軟件“卡主管”代理商誘導用戶交298元會員費，在製定還款計劃後一直被拒絕，無奈之下找客服退還會員費，平台將其賬號限制登錄。

卡主管推廣頁面截圖來源：採訪對象提供

在一個卡主管的代理人群中，中新經緯客戶端看到，一名代理人每天都會在群裡曬出當日的收入，向群內成員表明信用卡代還款是一個賺錢的好項目。

在一份卡主管招商政策中寫到，卡主管的普通會員還款本金費率為0.75%，而支付298元升級為VIP後，可以享受0.55%費率，並且可以有分潤20元/萬-40元/萬。在成為VIP後還可以進一步推廣，直接和間接推廣8名VIP可以升級為銅牌合夥人，推廣98名VIP可以升級為銀牌合夥人，推廣298名VIP可以升級為金牌合夥人。

卡主管招商政策來源：採訪對象提供

上述招商政策介紹，卡主管擁有三大收益，分別為招商收益、還款收益和管理收益。而隨著合夥人級別越高，所獲得的還款分潤、招商分潤和管道級差分潤也越高。以管道級差為例，如果分享10名VIP，每一個可以獲得會員費298元的50%級差，也就是1490元；10名VIP再推薦10名VIP，每一名可以獲得直接間接推廣29元級差(會員費的10%)，也就是2900元。

對此，北京志霖律師事務所副主任趙占領接受中新經緯客戶端採訪時表示，從卡主管的層級設置和計酬方式來看，或涉嫌構成傳銷了，而騰旅通需要看是否可以從直接或間接發展的下線業績中取得“返佣”。

“不同於傳統傳銷，新型傳銷不再試圖控制人身自由，而是努力控制人的精神與觀念。新型傳銷之所以能實現這一點，就在於通過各種概念、模式的包裝，讓參與者真正認可，進而全力投入其中。”趙占領介紹。

趙占領表示，新型傳銷本質仍是傳銷，具備傳銷的兩個基本構成要件。其一是組織要件，即發展人員，組成網絡。這也是俗稱的“發展下線”，下線還可以再發展下線，以此組成上下線的人際網絡，形成傳銷的“人員鏈”。其二是計酬要件，以參加者本人直接和間接發展的下線人數為依據計算和給付報酬，或者以參加者本人直接和間接發展的下線的銷售業績為依據計算和給付報酬，形成傳銷的“金錢鏈”。

趙占領進一步強調，判斷披著“互聯網+”外衣的“新模式”是否屬於傳銷，可看其是否具備以下主要特徵：是否需要交納或變相交納入門費；是否分層級，直接或間接發展下線；是否根據下線獲利，上線從直接或間接發展的下線的人員數量或銷售業績中計提報酬或“返佣”。

對於其發展模式涉嫌傳銷的問題，中新經緯客戶端致電卡主管母公司上海麻云網絡科技有限公司客服，對方表示，要聯繫相關工作人員再給出答复。截至發稿，暫未收到回复。騰旅通母公司騰邦國際的工作人員則表示，不知道誰負責回答相關問題。

專家：本質是反复套現還款

“這種所謂’智能還款’，本質就是反复套現還款。”新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示，套現行為本身屬於違法違規行為。

董希淼分析稱，肯定有一些POS機，你沒有進行任何消費，用你的信用卡進行假冒消費，錢就進入商戶的賬戶。錢進入之後，他把錢拿出來再給你。本質上就是通過反复套現，逐步償還，使還款時間不斷推遲。

他進一步指出，使用所謂代還信用卡軟件存在巨大安全隱患。因為進行套現，要把大量的個人信息告訴該平台，包括信用卡卡號、身份證號碼，甚至有一些平台要求把信用卡後面三位識別碼都告訴它，信用卡的使用安全就無法保證了。

“這種第三方還款軟件的業務我行不清楚，但是最近有接到客戶來電說，使用代還軟件後，卡里的錢被刷走後沒有還回來，這種投訴還挺多的，建議謹慎使用類似軟件。”招商銀行信用卡客服中心對中新經緯客戶端表示。

廣發銀行信用卡中心客服人員表示，如果發現(持卡人)用卡情況不好，不排除後續會查信用卡的消費情況，如果超出(持卡人)的承受範圍，不排除額度降低甚至凍結卡片不能再使用。

麻袋研究院高級研究員王詩強對中新經緯客戶端表示，用這種代還款軟件還款很容易引起賬號密碼洩露，被不法分子利用，使得信用卡剩餘額度被別人刷走。此外，重複操作很容易被銀行信用卡中心認定為違規操作，強制封卡或者降低授信額度。

“通過這種所謂信用卡’智能還款’，很容易給持卡人造成一種錯覺，好像賬單被償還了，事實上它只是推遲了，並且最後要償還的總額還增加了，不但要償還信用卡賬單，還要給平台支付手續費，反而會增加持卡人的還款負擔。”董希淼分析說。

董希淼提示持卡人，使用信用卡消費應該量入而出，不要盲目過度消費，信用卡還款要通過正規正確的渠道來進行。一旦信用卡還款還不上，可以利用銀行提供的信用卡賬單分期進行償還，不要輕易借助所謂的還款平台進行償還。(中新經緯APP)