儘管美國人對於智能機的依賴越來越大，但是大多數美國人依舊不用手機完成支付。在其他國家，移動支付的發展又是另外一番景象。中國、印度等國家正在目睹智能機支付的快速普及。

管理諮詢公司貝恩發布的數據顯示，在中國，超過80%的消費者在去年使用了移動支付。其中，蘋果支付(Apple Pay)的普及率為17%。相比之下，大多數移動支付應用在美國的普及率不到10%，蘋果支付的普及率只有9%。

“美國不是移動支付領域的領導者。和其他國家相比，美國的移動支付發展水平充其量算是一個中游國家。”貝恩北美金融服務業務合夥人兼銀行和支付部門主管杰拉德·杜托伊特(Gerard du Toit)稱。

鑑於iPhone和Android 手機在美國遍地都是，移動支付目前在美國的發展現狀有些奇怪。皮尤研究中心的數據顯示，超過81%的美國人擁有智能機，而在8年前這一比例只有35%。儘管專家們認為美國的移動支付發展最終將縮小這種差距，但是傳統金融體系、缺少採用其他選項的必要性以及信用卡回饋獎勵將成為美國移動支付發展的重大阻礙。

移動支付為何能夠在中印興起？

在一些國家，手機能夠成為移動支付方式的一個原因是，現金是這些國家唯一的另外支付選項，而且吸引力不大。

“中國和印度一直是兩個十分依賴現金的經濟體。在管理大量現金上，移動支付取得了巨大進步。”杜托伊特稱。

蘋果支付在華普及率為17%

例如，印度監管部門就一直鼓勵放棄現金，轉用數字支付。由於現金交易常常會秘密進行，放棄現金還能提高國家的稅收收入。印度還要求實時完成低費用的銀行間轉賬，擴大使用範圍。杜托伊特稱，這推動移動支付在印度以“難以置信地超快速度”流行起來。

不過，中國移動支付的興起並不是政府乾預的結果。相反，科技巨頭阿里巴巴集團和騰訊控股公司開始爭奪顧客的錢包，在這一過程中令銀行黯然失色。由於他們同時與商戶和消費者打交道，所以就不需要信用卡充當中間人了。

美國信用卡體系成熟移動支付缺乏商戶支持

但是在美國，信用卡和借記卡體系已經很成熟，對於大多數人來說已經很好用。“移動支付普及的一大推動力就是它的巨大改進，”杜托伊特稱，“但是在美國，這裡已經有很好的解決方案了。”

銀行卡在美國被廣泛接受。在有些情況下，刷信用卡更為方便，因為你還需要拿出數字設備，放到面部前解鎖，然後雙擊按鈕，把它舉到顯示器前掃碼。市場研究公司CB Insights高級分析師亞里耶·利瓦伊(Arieh Levi)也認為，信用卡的流行是移動支付無法在美國興起的一個關鍵原因。

“在美國和歐洲，借記卡和信用卡的飽和度出奇得高。因此，人們已經有了一種不用現金的數字化支付方式，” 利瓦伊表示，“在手機普及的領域，還沒有出現真正確立市場地位的老牌公司。”

蘋果支付在美國普及率為9%

支付領域的傳統公司包括Visa、萬事達卡和銀行。如果現狀發生變化，這些公司將損失慘重，包括他們從顧客刷信用卡時獲得的收入。利瓦伊表示，最有可能的結果將是牽扯到銀行、信用卡公司的經濟遭受相同境遇。不過，未來的用戶體驗將發生在智能機上，而不是實體卡。

在手機支付上，美國消費者的選擇可不少，有蘋果支付、谷歌支付、三星支付、PayPal、Square Cash等。但是要想使用這些應用，咖啡店和零售店等商戶需要有適當的硬件。

“原因不是出在消費者移動體驗上，他們已經做得非常好了，”支付關係管理公司PRMPayments CEO彼得·戈登(Peter Gordon)表示，“是接受度的問題，這需要商戶簽約，成本昂貴。”

貝恩數據顯示，傳統支付方式在美國依舊佔據主導地位。去年，80%的消費者使用信用卡購物。PayPal是最受歡迎的非銀行支付方式，普及率超過40%，但主要用於在線支付。蘋果支付的普及率只有9%。

支付公司LoopPay已被三星收購。LoopPay創始人威爾·格雷林(Will Graylin)表示，即便在讓早期採用者考慮徹底轉用移動支付前，商戶的接受度也需要達成一定門檻。他表示，至少需要讓90%的商家接受才能讓1%的消費者改變習慣。“現實情況是我們還沒到達這一步，”格雷林稱，“移動支付沒有得到商戶的普遍接受。”

信用卡和移動支付助蘋果營收增長50億美元

為了爭奪用戶，信用卡公司推出了返現和旅行獎勵，這是人們無法輕易放棄的。根據信用卡公司提供的獎勵和現金，消費者會使用一張信用卡加油，再使用一張購買雜貨，再用另外一張旅遊。

CB Insights公司的利瓦伊指出，讓消費者轉用移動支付並不是一件容易事。他提到了一個例外：市場研究公司eMarketer的統計顯示，星巴克應用是美國使用最為廣泛的支付應用，擁有2340萬用戶。蘋果支付擁有2200萬用戶，谷歌支付擁有1100萬。

“在星巴克，移動支付的應用場景很明顯：你使用移動支付就能獲得一杯免費咖啡，”他表示，“對於蘋果支付和谷歌支付來說，這種應用場景可能尚不存在。”

蘋果與高盛推出的聯名信用卡就是基於這一理念。該信用卡為通過蘋果支付處理的交易提供2%的返現，為直接購買蘋果產品的交易返現3%，為使用信用卡的交易返現1%。

“蘋果信用卡向蘋果支付應用注入了流動性，”他表示，“這不是蘋果推出信用卡的唯一原因，但肯定是它推動資金向其生態系統其他部分轉移的一環。”

投行諮詢公司Evercore ISI分析師阿密特·德萊納里(Amit Daryanani)預測，信用卡的推出和蘋果支付普及率的上升將在未來幾年推動蘋果營收增長50億美元。

德萊納里認為，隨著美國無接觸式支付在當前很小的應用基礎上得到發展，蘋果支付在國際市場的滲透率上升，蘋果支付的交易額將呈現指數級增長，到2020年時將達到大約1萬億美元。他表示，即便達到這一水平，蘋果支付處理的交易額依舊不到全球逾11萬億美元交易額的10%。

美聯儲系統或推動移動支付發展

美聯儲最近發布的一個實時支付系統也可能改變移動支付的格局。

美聯儲在4月份公佈了一個實時支付系統，幾乎能夠讓轉賬實時到賬。美聯儲稱，這項支付系統名為FedNow，將在2024年上線，允許資金實時轉移。

PRMPayments公司的戈登表示，該項目可能會改變當前的移動支付格局，因為FedNow能夠允許企業家和PayPal等公司利用上系統與顧客賬戶的直接、實時連接。

CB Insights分析師利瓦伊認為，這還可能使Facebook旗下WhatsApp應用、甚至亞馬遜、谷歌等科技巨頭推出更多類似銀行的服務，這些服務最有可能紮根於移動設備。

貝恩的杜托伊特認為，儘管這些會幫助非銀行公司進入支付領域，但是信用卡會繼續存在。他表示，人們並不總是希望立即、實時地為購物付款，借款的功能仍有價值，而且還有令人垂涎的獎勵和積分。信用卡可能看起來就像一個舊模式的“混合版”，以移動形式進行了包裝，有些時候會被納入在應用中。

“未來將會出現不同的模式，很想看看哪種模式會贏。”杜托伊特稱。