儘管美國人越來越依賴智能手機，但是大多數人仍然沒有使用他們的移動終端設備來進行支付。然而，在其他國家，情況則完全不同。中國和印度等地見證了智能手機支付的迅速普及。管理諮詢公司貝恩（Bain）的數據顯示，以中國移動支付為例，去年中國的移動支付佔中國所有購物總額的80%以上。在美國，主要移動支付應用程序的使用率不到10%。

“在移動支付領域，美國並不是領頭羊。與其他國家相比，美國充其量只能算是中游國家，”貝恩資本北美金融服務業務合夥人兼銀行及支付部門主管杰拉德•杜•托伊特（Gerard du Toit）表示。

考慮到iPhone和安卓智能手機在美國的普及程度，這似乎有些奇怪。皮尤研究中心（Pew Research Center）的數據顯示，81%以上的美國人擁有智能手機。而就在8年前，這一比例僅為35%。儘管專家們表示，美國的移動支付最終將縮小這一差距，但他們認為，成熟的傳統金融體系、缺乏其他選擇的必要性以及信用卡回饋獎勵是美國移動支付未能普及的主要不利因素。

美國信用卡支付體系已經很成熟

移動支付之所以成為一些海外國家首選付款方式的一個重要原因是，現金支付是唯一的另一種選擇，而且其吸引力要小得多。

托伊特表示，中國和印度一直是以現金為基礎的經濟體，攜帶大量現金非常麻煩，因此移動支付是巨大的進步。

在印度，監管機構一直在推動放棄現金，轉向數字化。

印度官方還要求銀行間轉賬更快捷、手續費更低，結果導致移動支付以“難以置信地迅速”流行起來，托伊特說道。

中國移動支付的興起並非政府乾預的結果，相反是科技巨頭阿里巴巴和騰訊在爭奪客戶錢包時推動的。在這個過程中，他們既與商家打交道，也與消費者打交道，所以就不需要信用卡充當中間人了。

但在美國，信用卡和借記卡系統已經很成熟，對大多數人來說效果很好。

在某些情況下，刷信用卡比移動支付更快。因為你需要拿出智能手機，把它舉到面前解鎖，然後雙擊按鈕，把它舉到顯示器前面掃碼。

CB Insights高級分析師利瓦伊（Arieh Levi）也表示，信用卡的普及是美國移動支付無法起飛的一個關鍵原因。

“美國和歐洲的借記卡和信用卡市場已經飽和，令人難以置信。所以人們已經有了一種不用現金的數字化支付方式，” 利瓦伊說道。“在手機普及的領域，還沒有真正成熟的老牌玩家。”

信用卡的參與者包括Visa、萬事達和銀行。如果現狀發生變化，這些玩家將損失慘重，包括他們在客戶刷信用卡時獲得的收入。

美國商家並未普遍支持移動支付

在手機支付方面，美國消費者並不缺乏選擇。蘋果支付（Apple Pay）、谷歌支付、三星支付、PayPal、Venmo、Square Cash、Zelle以及其他一些希望顛覆這一榜單的新公司。但為了適配這些應用，咖啡店和零售店等商家需要合適的硬件。

貝恩諮詢公司數據顯示，在美國，傳統的購物方式仍在發揮作用，去年信用卡消費仍佔購物總額的80%以上。PayPal是最受歡迎的非銀行支付方式，有40%的用戶選擇，但PayPal主要用於在線支付。蘋果支付佔支付總額的9%。

LoopPay的創始人威爾•格雷林（Will Graylin）表示，商家需要達到一定的門檻，才會考慮完全轉向移動支付。他說，至少需要讓90%的商家接受，才能讓1%的消費者改變習慣。

“現實情況是，我們還沒有做到這一點，”格雷林說。“沒有足夠的普遍接受。”

美國缺乏移動支付應用場景

信用卡通過返還現金和旅行獎勵來爭奪顧客，這是人們不會輕易放棄的東西。消費者可以使用一張信用卡支付汽油，一張信用卡支付食品雜貨，另一張信用卡支付旅遊費用，這取決於他們在消費過程中可能獲得的獎勵和現金。

CB Insights分析師利瓦伊表示，支付方式轉移到移動設備並不容易，但是他指出了一個例外，星巴克應用程序。據eMarketer統計，它是美國使用最廣泛的支付應用程序，擁有2340萬用戶，蘋果支付有2200萬，而谷歌支付有1110萬。

“對於星巴克，應用場景是如此明顯：你用它來賺取免費咖啡，” 利瓦伊說道。“對於蘋果支付或谷歌支付來說，這可能還不存在。”

蘋果與高盛合作推出的新信用卡就是基於這種想法設計的。它為購買蘋果產品提供3%的現金返還，為所有與蘋果有關的消費提供2%的現金返還，為其他消費提供1%的現金返還。這些獎勵是當天發放的。

“實體蘋果卡將把流動性帶入移動應用程序，蘋果支付，” 利瓦伊說道。“這並不是蘋果推出這款卡的唯一原因，但它肯定是推動資金流向他們生態系統的其他部分。”

美聯儲或改變移動支付格局

美聯儲最近發布的實時支付公告也可能改變移動支付的格局。

今年4月，美國央行宣布了一套實時支付系統，幾乎可以立即實現資金轉賬。根據美聯儲的說法，這項定於2024年啟動的服務將允許資金隨時隨地流動。

PRMPayments的彼得•戈登（Peter Gordon）表示，該項目可能會改變目前的移動支付格局，允許企業家和PayPal等公司與客戶賬戶直接實時連接。

CB Insights分析師利瓦伊表示，這還可能使臉書的WhatsApp應用、甚至亞馬遜和谷歌等科技巨頭推出更多類似銀行的服務，這些服務很可能都將根植於移動領域。

雖然這可能有助於非銀行機構進入移動支付領域，但貝恩資本的托伊特表示，信用卡將繼續存在。人們並不總是想立即、實時地為某些東西付費。信用卡仍然很有價值，以及令人垂涎的獎勵和積分。