在微信、支付寶還信用卡收費後，京東、百度也加入信用卡還款“收費大軍”。下月起，京東金融還信用卡1萬元部分收費0.15%，今日（8月5日）起已開始試調整；而從8月29日起，百度旗下度小滿還信用卡每筆都將額外收取實際還款金額的0.1%作為手續費。

京東、百度加入信用卡還款“收費大軍”

在微信、支付寶還信用卡收費後，京東、百度也要跟進了。

券商中國記者註意到，京東金融App“還信用卡”選項裡，今日（8月5日）起，最新調整了信用卡還款服務規則。據京東金融規則調整通知：

1、2019年8月5日~8月31日期間，同一用戶，特別指出，是同一手機號、身份證號、京東賬號、銀行卡號、終端設備等與用戶身份相關的信息均可能被認定為同一用戶。在使用京東金融提供的“信用卡還款”服務還款時，最高還款額度暫時調整為1萬元，且免收服務費。

2、2019年9月1日起，同一用戶每月最高可享1萬元的免費還款額度，超出免費還款額度後，超出的部分將收取一定比例服務費，單筆服務費小於0.1元的，按照0.1元收取。收費標準：當月還款金額：0-10000元（含）收費標準：免費；當月還款金額：10000元（不含）以上收費標準：還款金額超出部分*0.15%。

也就是說，單個人用戶每個自然月仍可享有10000元的基礎免費還款額度，超出1萬元的這部分額度將0.15%的比例收取服務費。

京東金融在公告中表示，該項還款服務規則調整的原因是，“為向您提供更優質的服務體驗，擬進行的服務改造升級”。

巧的是，就在京東金融公告的前一天，百度旗下“度小滿”金融也公告，從8月29日0時起，每筆信用卡還款將額外收取實際還款金額的0.1%作為手續費，每筆手續費不足0.1元的，按0.1元收取。

近年來，隨著移動支付、金融科技、助貸風控模型等的成熟，手握面向C端用戶的資源場景流量和技術優勢的互聯網巨頭金融板塊業務也順勢起飛。相比螞蟻金服、騰訊金融，京東金融、百度度小滿作為後起之秀，近兩年也獲得了高速增長。

去年10月，在京東金融成立五週年之際，京東金融CEO陳生強在內部透露的數據是，京東金融去年前三季度已實現盈利；在客戶覆蓋上，京東金融已累計服務涵蓋城市和農村的4億個人用戶、800萬線上線下小微企業、700多家各類金融機構、12000家創業創新公司。

去年11月1日，2018百度世界大會·度小滿智能金融論壇上，度小滿金融CEO朱光透露，度小滿已與50多家銀行和消費金融公司合作，累計放款超2500億元，利息收入累計超50億元。今年5月，度小滿（重慶）科技有限公司出資4.5億元、持股30%入主哈銀消費金融公司、成為僅次於哈爾濱銀行的第二大股東。

互金巨頭還信用卡不再免費

至此，在還信用卡服務商，微信、支付寶、京東金融、百度旗下度小滿均已告別過去的完全免費時代。

今年3月26日起，通過支付寶給信用卡還款將收取服務費，還款額度2000元以內依然免費、超出2000元的部分按照0.1%收取服務費。為了降低收費影響還提供了另外三種方式：用支付寶消費積攢會員積分兌換更多免費還款額度；親友有免費額度，可以請他們幫忙還，免費；選擇通過銀行網銀、銀行App等渠道免費還款。

早在2017年12月1日起，微信支付就開始每位用戶每個自然月累計信用卡還款額超出5000元的部分按0.1%進行收費（最低0.1元），不超過5000元的部分仍然免費。2018年8月開始，微信支付將5000元的信用卡還款免費額度正式取消；當年8月1日起，用戶通過微信支付來還信用卡，也按照每筆款項的0.1％價格收取手續費，金額精確至小數點後2位，最低1角錢；手續費在用戶進行還款操作時，與還款金額一併支付。

相對比來看，支付寶、京東支付都設置了一個免費還款額度，京東金融當前最高免費還款額度1萬元及以內免收服務費；支付寶是2000元及以內免手續費。這裡也可以看出兩個產品的用戶人群的差異來，一個推測是，支付寶用戶更加小額高頻分散，京東金融用戶偏向於大額用戶。

記者了解到，目前免費的信用卡還款渠道主要是兩個：首先是各家銀行和銀行信用卡的App，只要你下載該行的App，綁定同行的借記卡，或他行借記卡（部分行信用卡僅允許綁定最多一張他行儲蓄卡），還可以設置自動還款；第二個是銀聯雲閃付App，也可以免費還信用卡。

這幾大原因或“終結”免費時代

券商中國記者此前也有報導分析，綜合業內分析來看，支付通道費成本高企、巨頭規模效應已成、想用戶資金留在自有體系內流轉等原因，或將終結代還信用卡工具免費時代：

首先是通道費成本高企。2016年初，微信首次宣布對提現收費，彼時，騰訊董事會主席兼首席執行官馬化騰公開表示，微信承擔了第三方支付工具的作用，銀行快捷支付到第三方支付有千分之一的成本，一個月約3個億的手續費，需要微信團隊承擔。隨著用戶數增長，龐大用戶基數背後所帶來的補貼通道費成本壓力不小。

其次是“斷直連”背景和備付金集中存管情況下，第三方支付的資金轉移鏈條變得透明完整，風險可控度大大提高的同時，以支付寶、微信為代表的網絡支付巨頭與清算機構的合作鏈路發生了改變，第三方機構對沉澱資金的支配和收益權也相繼消失，在銀行手續費一分不少的情況下，這筆費用只能由用戶自擔。杭州某支付科技公司技術負責人向記者佐證了這一情況，“本來類似於微信、支付寶等第三方代還信用卡平台，由於體量足夠大，在與銀行簽訂協議時相對強勢、議價能力很強，一般代扣按單筆算價格在幾毛錢甚至更低，但是現在隨著第三方支付監管政策的變化，比如原來的支付通道裡可以有大額備付金留存，現在這個優勢沒有了，各家的代扣交易成本都在增加。”

其三是互金巨頭平台業務差異化特色漸成，用戶支付習慣已經養成、需求剛性，之前信用卡代免費有獲取增量用戶考慮，但現在信用卡代還市場已經很成熟了，個人用戶的規模積累已經完成，格局已定。

其四是，支付巨頭規模效應已成，且他們大多佈局財富管理、消費金融等綜合金融服務，比如微信支付通過微信錢包還信用卡就是免費的，這有利於把用戶資金留在自有體系內流轉，“比如微信錢包提現需手續費，但是購買平台內理財免費，這就可以給平台內的理財產品引流；而支付寶代還信用卡部分付費，但是還花唄這種類信用卡產品免費，可以導流。 ”此前， 華南某資深支付行業人士曾向記者分析，這有利於增加用戶黏性，並在此基礎上，拓展其它的消費信貸、金融科技等多場景服務業務。