自央視“3·15”晚會曝光“714高炮”後，一波現金貸超市、導流平台及網站迅速關停，並銷聲匿跡了一段時間。然而，如今他們又以小程序和H5頁面形式，披著頭部現金貸平台的偽裝馬甲“捲土重來”。近期，《國際金融報》記者在微信小程序搜索頁面搜尋發現，不少頭部現金貸平台都被“山寨”，名字相似度極高，消費者非常容易誤入。而這些小程序的運營方往往並沒有相關資質。

7月17日，微信官方公眾號“微信派”發佈公告稱，2018年1月至2019年7月，微信公眾平台針對虛假、無資質的信貸類帳號累計處罰了3萬多個公眾號、2000多個小程序。

微信方面發現，虛假、無資質的信貸類賬號雖然手段花樣百出，但都是以門檻低、下款快、額度高等噱頭引誘用戶貸款，而當用戶貸款後，往往就會面臨超高額的利息，形成詐騙、違法等行為。因此，切記要“擦亮雙眼”，選擇真正合規、有資質的信貸服務。

小程序“淪陷”

目前，多數持牌消費金融機構及頭部現金貸平台均有自己的微信小程序。然而，記者發現，網貸小程序也有“山寨版”，不少小程序通過山寨頭部現金貸平台導流自己的平台，甚至為一些現金貸馬甲導流。

《國際金融報》記者在微信小程序搜索頁面輸入“宜人貸”，除了正牌“宜人貸”外，還有“錢站宜人速貸”、“宜人i貸卡卡貸”等蹭流量的馬甲平台。而“錢站宜人速貸”和“宜人i貸卡卡貸”屬於“陝西千牛金融外包服務有限公司”。不過，當記者點擊這兩個小程序時發現，二者長時間顯示“加載中”，已經無法打開。

值得注意的是，雖然部分無資質、虛假宣傳、刻意誤導、違反法律法規的信貸類公眾號、小程序已經被關閉或處罰，但是仍有部分不合規的小程序依舊在運營中。

《國際金融報》記者在小程序搜索欄中輸入“現金卡”，排名第一的是一個叫“現金白卡”的小程序，其“服務類目”標註著“非金融機構自營小額貸款、融資擔保”，運營方為“長春市華信小額貸款有限公司”。

天眼查信息顯示，長春市華信小額貸款有限公司在今年6月26日已經更名為“長春市華建財務諮詢有限公司”。不過，在變更經營範圍前，其業務也僅局限於在長春市內辦理各項小額貸款業務，其變更後經營範圍為財務諮詢服務。

點入“現金白卡”的小程序中，目前仍在展示的兩個借款平台分別為“趣花”和“身份貸”。不過，當記者點擊申請時發現彈出了一個對話框稱“因政策調整，請在客服對話框回复’1’獲取申請鏈接哦”。

當記者回复“1”後，收到了申請“趣花”的鏈接後便可進入其申請H5頁面。通過其《用戶隱私政策》可以發現，“趣花”的平台全名為“安家趣花”。

上述《用戶隱私政策》中顯示，在使用其產品或服務的過程中，他們可能會獲取、收集、存儲、分析使用用戶的相關信息，包括但不限於個人信息、提供給第三方或向第三方披露的個人信息及隱私信息、通過COOKIE或者其他方式自動採集到的其他個人信息或者隱私等。

上市公司“閃現”

有意思的是，這樣低成本的“蹭流量”行為不只是小公司的專屬，上市公司也會通過小程序“仿冒”頭部現金貸平台，將流量導流至自己的平台或者為其他現金貸平台導流。

近日，有媒體報導，以溫嶺市利歐小額貸款有限公司(下稱“利歐小貸”)為例，其運營的小程序包括“馬上貸錢”、“錢站貸款”、“51信用貸款”，其小程序logo與馬上消費金融旗下現金貸“馬上貸”、凡普金科旗下現金貸“錢站”極為相似，甚至在小程序簡介中也直接出現了“馬上貸”、“錢站愛錢進”等字樣。

根據媒體提供的截圖信息，三個“山寨平台”均由溫嶺市利歐小額貸款有限公司提供服務，服務類目同樣都標註為“非金融機構自營小額貸款/融資擔保”。

天眼查信息顯示，利歐小貸為A股上市公司利歐股份(002131.SZ)控股的小額貸款公司，利歐股份持股比例為30%，利歐小貸法定代表人王相榮為利歐股份董事長、法定代表人、實控人。

目前上述三個小程序均已無法通過微信小程序入口搜索到。不過，利歐小貸運營的微信公眾號“米粒速借”中的“借錢點我”欄目中顯示，利歐小貸還開發了“微貸”、“借錢花”、“人人貸款”、“馬上貸錢”、“貸款分期”5個小程序;在“易過口子”欄目中還有“小貸”和“小紅魚”。

當前，這7個小程序均已暫停訪問。根據相關頁面介紹，顯示為“小程序系統更新維護中”。同時，頁面提示，開發者將在完成更新後儘快恢復服務，請稍後再試。而“小紅魚”(小紅魚記賬)則因違規已暫停服務。

“被馬甲”平台受傷

今年的央視“3·15”晚會上，小額網貸“714高炮”被曝光。所謂“714高炮”是指借款期限7天、14天的利息超級高的現金貸，該產品具有高額逾期費用。

隨後，一波現金貸超市、現金貸導流平台和現金貸網站迅速關停，並且銷聲匿跡了一段時間。然而，如今他們又以小程序和H5頁面形式，披著頭部現金貸平台的偽裝馬甲“捲土重來”。

山寨、無資質信貸類小程序肆虐，一定程度上與違規成本低廉相關。某科技公司運營負責人對《國際金融報》記者表示，類似於這樣的小程序根據功能不同，其製作費用也會有所差異，但整體比製作APP便宜。

當記者向該負責人展示上述現金白卡的小程序時，他表示，僅有展示類功能的小程序報價大約在幾千元左右。而功能更複雜，後續會跳轉到H5申請頁面等的小程序報價大約為一至兩萬元。

曾被山寨過的一家頭部現金貸公司人士對《國際金融報》記者坦言，對於“被馬甲”的平台而言，其權益也受到了很大傷害，這主要體現在三方面：

首先，不少頭部平台具有較強的流量效應和品牌效應，是因為前期在市場推廣和公關品牌上花費巨大，而這些蹭流量的平台卻能“不勞而獲”;

其次，不少山寨平台通過頭部平台的品牌效應吸引用戶後可能存在變相提高費率、傷害借款用戶權益的情況，用戶在不知情的情況下，輕則被收取了高額費率，重則可能被欺詐;

最後，後續如果真的發生被欺詐和被收取高額費息的情況，由於用戶不知情，這些“被馬甲”的頭部平台就會背鍋。

零壹研究院院長於百程也認為，如果用戶因為被山寨平台誤導，後續很有可能通過各類投訴“被馬甲”的平台來維權，這對“被馬甲”平台的品牌形象而言打擊很大。

於百程對《國際金融報》記者分析，目前微信小程序和H5頁面上有很多現金貸馬甲平台的身影，這需要微信作為平台方加強對借貸類小程序、公號的管控，特別是針對其品牌方面的管理。

不過，於百程也談到了施行監管的難度：首先，不少現金貸平台可能未針對其品牌進行商標註冊，所以未能從法律上保護自己的品牌形象;其次，微信平台上針對直接註冊品牌名稱的小程序和公號比較好管理，但是如果是在小程序或者H5頁面內部的細分領域就比較難進行品牌管理。

（國際金融報記者克己）