據國外媒體報導，相互寶、水滴互助等醫療保健計劃正在以低廉成本和便利性顛覆中國傳統保險行業。中國平安去年僱傭了約140萬人推銷保險。然而，搶盡保險行業風頭的卻是馬雲，其只用了50名員工和服務3億客戶的願景。

馬雲旗下的螞蟻金服集團於去年10月份推出了類似於醫療保險的產品相互寶，目前已經擁有約6500萬客戶。加入相互寶的用戶每月只需要支付少量費用，集中起來的資金被用於支付身患癌症、阿爾茨海默症甚至埃博拉等疾病的用戶的治療費用。

螞蟻金服集團保險事業群總裁尹銘在接受采訪時表示:“沒有哪家保險公司會為這麼大的客戶群提供服務。”“他們不會去嘗試。”

實際上，螞蟻金服的相互寶大可以稱之為醫療眾籌，這也是中國市場的一個新興行業。越來越多的公司開始涉足這項業務，除螞蟻金服之外，包括打車巨頭滴滴出行和騰訊支持初創公司等50多家企業也在進入這個市場，從而顛覆了傳統的醫療保險業務。

這是一種獨特的商業模式，可能只有在中國市場才能實現。整個中國已跨入智能手機時代，這意味著7億多人只需要在手機上點擊幾下，就可以進行註冊、支付月費，甚至上傳醫療文件和賬單。

同時，這些公司通過從每筆支出中提取一定比例的管理費用來產生營收，通常為8%。

奧緯諮詢在一份名為“Insuretech”的研究報告中指出，到2020年，保險科技可能產生總額高達1740億美元的保費。

報告稱:“在中國，保險市場增長率高達兩位數，而保險科技的發展正在引發一場保險業革命。”

中國的傳統保險業剛剛起步。瑞士再保險(Swiss Re)的一份報告顯示,由於人們收入增加和衛生保健意識日益增長,21世紀30年代中期中國將成為世界上最大的保險市場。

在成都擁有一家美容院的楊金珠(音譯，Yang Jinzhu)只需在手機上輕擊幾下，就能加入相互寶的行列。

“這不貴，註冊也很容易，所以我想:為什麼不呢？”40歲的楊金珠說。她每個月在商業保險上的花費大約是1000元。隨後，她說服了包括家人在內的另外八個人也加入了相互寶。

螞蟻金服等公司的優勢在於其對員工的依賴程度相對較低。中國人壽和中國人保等保險公司主要依靠員工銷售保單、審查索賠和支付款項。

相比之下，螞蟻金服只有大約50人在為“相互寶”工作。除了無處不在的支付應用，螞蟻金服的人工智能軟件能夠處理數千萬張收據，識別索賠和醫療記錄的效果也越來越好。它還可以自動驗證來自中國1萬多家醫院的印章。

尹銘說:“當我們意識到我們可以為成千上萬的用戶提供服務時，我們知道這不能全靠人力完成，我們需要依靠技術。”

螞蟻金服的願景是在兩年內擁有3億名相互寶會員，也就是覆蓋中國五分之一的人口。目前人們對衛生保健的需求在不斷上升。

彭博資訊駐香港分析師林瑞麟(Steven Lam)表示:“對傳統保險公司的直接影響是它們可能失去大眾市場，因此定價可能面臨壓力。”“這是一個非常有趣的範例。”

據報導，到目前為止，相互寶已經為至少49名危重患者提供了補償。

相比之下，騰訊支持的水滴公司通過其會員計划水滴互助向約3500名會員支付了4.7億元人民幣的保費。該公司創始人兼首席執行官沈鵬表示，在參加水滴互助的7000多萬用戶中，大多數人此前從未購買過商業保險。

這家總部位於北京的初創公司成立於2016年，獲得了包括創新工場和IDG Capital等基金的支持。沈鵬說，水滴公司正在尋求估值超過10億美元的新融資，計劃實現自動化報銷並開發區塊鏈技術。目前該公司僱傭了大約2000人。

參加水滴互助的會員年齡必須滿28天，但不得超過65歲。被保險人不能有嚴重疾病史，也不能在其加入水滴互助的180天內提出索賠，而且賠付金額會根據年齡和疾病有所調整。

和相互寶不同，水滴互助不要求用戶預付任何費用，但希望用戶至少存入1元人民幣。沈鵬說，這有助於用戶閱讀細則。

他說:“我們要求用戶有預付金，因為它能幫助我們維持服務運營。”他補充說，水滴公司會把預付金存入一家商業銀行。

雖然水滴互助早於相互寶，但後者的動力更足。螞蟻金服最知名的業務是為阿里巴巴集團旗下購物網站提供支付寶服務。近年來，它一直在重新設計從貨幣市場基金到消費信貸在內的諸多金融產品。

相互寶的基本理念是，加入的人越多，他們分攤的費用就越少。螞蟻金服表示，29天以上、40歲以下的相互寶會員在身患重疾時可以獲得30萬元的賠償金，而40歲至59歲的會員可以獲得10萬元的賠償金。

每位會員因此而分攤的金額不超過0.1元人民幣，相關費用會從用戶的支付寶賬戶中自動扣除。相互寶要求，有嚴重疾病史的人不能加入，而且用戶在加入相互寶的前90天內無法獲得理賠。

當出現理賠爭議問題時，由數十萬預先批准用戶組成的團隊將投票決定是否支付賠償金。本月，螞蟻金服推出了針對60至70歲人群的相互寶計劃。

這些以會員制為基礎的醫療保健計劃遠非完美。瑞銀集團駐香港分析師凱文·楚（Kelvin Chu）說，這些計劃可能會面臨逆向選擇，即身體健康的人會退出，留下的只是健康狀況較差的成員。他說，缺乏定價和支付選擇是這種計劃的另一個限制。

但目前，相互寶已經贏得了像楊金珠等人的支持。

她說:“當你得了重病時，一點一滴都有幫助。”“即使有風險，現在花幾塊錢似乎也不是什麼大問題。”（辰辰）