網絡互助健康發展，可以弘揚傳統美德、豐富保障體系、增進社會和諧。隨著一些“巨無霸”體量互助平台的湧現，有必要對這個行業的發展進行系統的梳理和有效的引導銀保監會一紙罰單，使“相互保”再次回到公眾視野。

去年10月，信美人壽在支付寶平台推出了重大疾病保險“相互保”，承諾“零元加入、分攤不到一毛錢就能獲得10萬元到30萬元保障”。這樣的性價比，“秒殺”動輒保費幾千元的重大疾病保險，加上支付寶的巨大網絡流量，產品上線40天就吸引了2000萬人投保。

也有市場人士潑冷水，批評其條款費率、盈利模式有問題，是在忽悠消費者。火爆了40天后，信美人壽被監管部門約談，“相互保”被停售。日前銀保監會對信美人壽開出罰單，列明違規事實，部分回應了此前公眾的質疑。

機構受罰了，“產品”卻在升級部分保障條款後，從互聯網保險轉型為網絡互助計劃，成員數量快速增長。

從監管角度看，管理部門為了維護市場秩序，迅速出擊，徹查到底，將“相互保”驅離保險市場，乾淨利落地解決了行業風險隱患。

從消費者角度考量，當初愛上這款產品，不是被它“已備案正規保險”的身份所吸引，而是看中它能提供物超所值的保險保障；當初不敢愛它的原因，比如免責條款較一般重疾險更為嚴苛，平台管理費用和理賠額度掛鉤容易造成“超額賠付”讓大家埋單等等。

被喜愛與受質疑的背後，是“網絡互助”亟待規範發展的大課題。

上海對外經貿大學研究團隊統計，截至2018年12月，國內11家主要網絡互助平台會員人數已經超過1.5億人，累計互助金額接近11億元。規模之大、發展之快，超出很多人的預期。

“網絡互助”的快速成長，有其合理因素：

豐厚的文化土壤——扶危濟困、雪中送炭是中華民族的傳統美德，民間有許多互相幫助的經驗和做法。網絡技術的發展，通信工具的普及，使“我為人人，人人為我”變得更加方便快捷。

剛性的現實需求——各個互助計劃大多以癌症等重大疾病保障為主，砍掉了銷售費用，去掉了儲蓄成分，把產品拆小，同時大力壓縮運營維護、人力成本等開支，物美價廉，滿足了當前中低收入人群對重疾保障的需要。我國商業重大疾病保險長久以來因“不實惠”遭到詬病，近幾年各公司研發、升級產品和服務的節奏明顯加快，其中就有網絡互助這條“鮎魚”的功勞。

讓網絡互助健康發展，可以弘揚優秀文化，豐富保障體系，促進市場競爭，增進社會和諧。遺憾的是，近年來“互助”領域亂象頻仍，機構組織良莠不齊，甚至還有非法集資詐騙活動混跡其中，讓許多人蒙受損失。隨著“巨無霸”體量互助平台的湧現，有必要對這個行業的發展進行系統的梳理和有效的引導。

首要問題是強化頂層設計，明確管理歸口。目前網絡互助組織歸口在民政部門，但很多互助平台的運營模式，早已超出傳統的籌資、募捐等界限，屬於精算等保險專業範疇；互助組織運營移動互聯平台、使用會員信息、取酬，需要多部門協同監管。1.51億人參與其中，這個規模不可小覷。有必要強化對“網絡互助”管理的頂層設計，明確各部門職責，完善配套的法律法規政策，使之成為提高居民福祉、完善社會治理的得力手段。

強化外部監督，提高“網絡互助”運行透明度，也是一個亟待破解的難題。如何避免互助組織管理層親朋好友患病後參保的“道德風險”？如何解決“全員網上核賠”的不科學、不現實？如何化解保護會員隱私與提高賠案透明度之間的矛盾？凡此種種，需要網絡互助平台主動“亮家底”，拿出明白賬，也需要管理部門、第三方機構與民間力量合作，建立科學高效的信息披露、分析、發布機制，形成各方力量相互監督、促進的監測機制。讓“網絡互助”在陽光下成長，讓溫暖的力量更溫暖！

人民日報曲哲涵