2017年，蘋果公司高管曾與一批華爾街大銀行磋商合作，但沒有談攏。過去，蘋果一直依靠一系列小型銀行幫助顧客租賃iPhone、在數字錢包中存儲現金、向好友轉賬。知情人士稱，蘋果想要一家新的合作夥伴重構這項業務。知情人士稱，花旗集團、摩根大通以及其他大型銀行都向蘋果推介了他們的服務。然而，蘋果卻選擇了一家在民生經濟中鮮為人知的銀行：高盛集團。作為投行界的精英，高盛很快將會推出一款能夠與iPhone應用同步的蘋果品牌信用卡。這一信用卡屬於蘋果與高盛更廣泛合作的一部分，旨在向數百萬iPhone用戶提供理財建議和產品。

蘋果信用卡衝擊大型銀行

這項合作將會同時受到雙方在矽谷和華爾街對手的密切關注，後者正設法解決金融和科技碰撞的棘手問題。蘋果與高盛推出聯名信用卡表明，儘管大型銀行對科技巨頭保持警惕，但也不希望被他們落在身後。

不管是蘋果還是高盛，他們在消費者金融領域都沒有太多經驗。但是，蘋果是一家科技巨頭，擁有數十億美元現金和狂熱的粉絲。高盛資產負債表規模達到9330億美元，在從頭建立零售銀行業務之際願意嘗試對手不願嘗試的機會。

“現在，你面臨一家全新競爭對手，它的影響力和全球覆蓋面比金融服務行業的其他任何一家公司都要大，”前美銀美林投資銀行家馬爾·德吉(Mal Durkee)表示，他為銀行、監管部門以及金融科技創業公司提供建議，“比賽開始了。”

圖2：蘋果欲借信用卡提振Apple Pay

科技公司正在深入金融服務領域，認定忠實的用戶群與珍貴數據的結合能夠創造新的營收機遇。但是，金融監管規定不准他們單獨行動。於是，他們需要銀行。監管阻礙促成了行業巨頭之間的意外合作，例如蘋果與高盛。高盛是典型地傾向於獨立開展業務的公司。

矽谷公司紛紛進軍金融領域

其他公司肯定也會仿效。亞馬遜公司就在去年與銀行討論建立類似於支票賬戶的業務。亞馬遜的想法是，在其購物，在旗下全食超市購買生鮮或者在其Alexa設備上聆聽流媒體音樂服務的用戶，可能也想與亞馬遜開展銀行業務。

新老科技公司都在進一步挖掘金融領域的潛力。美國金融科技公司Square在去年12月提交申請，準備在猶他州開設自主銀行。財捷集團(Intuit)向使用其會計軟件的企業提供貸款。

“人們需要存錢、轉賬和借錢，”投資公司QED Investors風險資本家、前第一資本金融公司高管弗蘭克·羅特曼(Frank Rotman)表示，“如果科技公司有開展上述三項業務中任意一項的戰略依據，他們就必須變成銀行或者與銀行合作。”

隨著iPhone銷售速度的放緩，蘋果同樣需要新的引擎。蘋果移動支付系統Apple Pay在競爭激烈的支付領域進展緩慢。只有四分之一的美國iPhone用戶已經激活了Apple Pay。上一財年，移動支付業務預計只佔據蘋果371.9億美元服務營收的1%。蘋果隨後對營收進行了重新分類，服務營收增長至397.5億美元。

蘋果修復與銀行業關係

蘋果正逐漸把更多資源投入到金融服務領域。知情人士稱，Apple Pay主管詹妮弗·貝利(Jennifer Bailey)現在負責修復蘋果支離破碎的銀行業關係。與銀行業的關係不佳已經成為了蘋果內部的一個受挫點。

對於購買最新iPhone的美國用戶，羅德島的一家地方銀行已經向他們擴大了貸款。PayPal和巴克萊銀行也在英國提供類似貸款。Apple Pay用戶在他們賬戶中存儲的現金由一家第三方銀行管理。此前，蘋果與巴克萊發行了購買蘋果產品的獎勵信用卡。

知情人士稱，2017年，蘋果曾尋求鞏固與部分銀行的關係。這一年，花旗曾與蘋果展開了細緻的合作談判。雙方討論了把花旗消費者銀行使用的技術融合到一款新應用中。花旗消費者銀行擁有1800萬數字用戶。

但是，高盛最終勝出，這在一定程度上源於它是消費者銀行領域的一個新手。知情人士稱，高盛同意蘋果想要的功能，因為它沒有因為此舉可能激怒的信用卡合作夥伴。

“信用卡領域的大型銀行全都已經與航空公司、零售商以及其他客戶達成了合作，”律師事務所Pepper Hamilton律師斯科特·薩姆林(Scott Samlin)表示，“我敢肯定他們會反對(蘋果的要求)。”

另外，高盛也一直是蘋果的投行合作夥伴。2013年，高盛牽頭髮行了蘋果的170億美元債券，在當時創下了史上最大企業債券發行紀錄。高盛還在投資或併購交易上為蘋果提供建議。蘋果企業發展團隊裡也有不少前高盛員工。