“花唄部分用戶接入央行徵信”這一話題帶著網友的各種疑問衝上熱搜。支付寶客服表示，目前只是部分用戶群接入了央行徵信，未來會對用戶全量覆蓋。根據客服的提示，在花唄《相關合同及產品說明》中，如果有《個人用戶信息查詢報送授權書》，那麼你的信息已經接入徵信。如果僅有《花唄服務協議》、《芝麻服務協議》以及產品說明則你的相關信息還沒接入徵信。

看來，以後“花唄消費完卸載支付寶，不提示就不用還”的梗也不靈了。

將陸續覆蓋全部用戶群

不同於花唄的消費借款，借唄、京東金條、微粒貸等都是直接可以藉現金的，即直接用於提現。以支付寶為例，借唄申請的額度可以直接到賬支付寶中的“餘額”，也就是可以提現到銀行卡取出。這種模式屬於小額借貸，是必須要上徵信的。

此前花唄由於只能用於消費，不擁有此類產品屬性，並沒有納入到徵信體系內。

此前，花唄逾期產生的影響主要有三個，第一，花唄逾期後花唄功能會直接限制無法使用，後續還款後能否恢復由系統不定期評估，人工無法干預；第二，逾期後相應的逾期負面記錄會報送芝麻信用，影響芝麻分；第三，逾期還款將產生相應的逾期費用。

芝麻信用和央行徵信中心是相互獨立的，數據信息目前不共享，因此，芝麻信用不會將客戶的逾期記錄直接報送央行徵信中心。

近期支付寶用戶反饋，從6月開始陸續都收到了花唄服務升級的通知，內容顯示為：為持續向您提供優質的花唄服務，根據相關法律法規及監管要求，需要確認完成本次升級。其中，徵信報送的授權書就在此次升級服務的內容中。

支付寶官方回應稱，自2018年5月花唄宣布向銀行等金融機構開放以來，已經有數十家金融機構參與共同服務花唄用戶。而近期出現了大批用戶接入央行徵信的現象，是由於“近期根據部分合作金融機構的要求，為了持續給用戶提供優質的服務，需要對這部分用戶的服務協議進行升級，其中包括用戶需同意徵信授權。”

而支付寶客服還表示，目前花唄升級是邀約制，首先是優質客戶，未來會對用戶全量覆蓋。支付寶客服還強調稱，只要用戶不授權，用戶相關信息就不會報送至央行徵信中心。

用戶如何得知是否上徵信？在“花唄”-“我的”-“相關合同及產品說明”欄目中，若頁面出現《個人用戶信息查詢報送授權書》的用戶會接入徵信，而僅有《花唄用戶服務合同》《芝麻服務協議》與產品說明的用戶則未接入徵信。

▲已接入的用戶截圖

▲未接入的用戶截圖

長期以來，花唄被部分用戶看做是一種“支付工具”，雖然提供的服務非常類似於信用卡，但其本質並非信用卡。從《花唄服務協議》來看，這是一種消費金融產品，或稱“花唄·消費信貸”，其他電商系平台的如京東白條、蘇寧任性付和唯品花等，都是與其同一性質的產品。這幾個產品都已先於花唄將用戶使用信息，尤其是逾期信息上報徵信，其中，據京東白條披露，其上報徵信形式為個人貸款業務。

花唄接入徵信意味著什麼

花唄採集授權的對象為小額借貸公司，這和使用信用卡的徵信被銀行採集有很大的區別。

在《個人信用信息查詢報送授權書》中顯示，其授權對象為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司。

因為授權對像是小額貸款公司，在央行徵信報告中，在花唄的記錄就為個人消費貸款。

根據花唄客服的反饋，花唄徵信在央行徵信報告中的呈現形式就是某年某月某日，機構為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司發放了多少錢個人消費貸款，顯示業務號、歸還或結清、信息更新日期等數據，並有賬號狀態，逾期分類、本金餘額等內容，一般按月上報。

根據詳細版徵信報告，信用卡只會顯示當前的信用卡負債，以及近半年的消費情況。相比之下，花唄個人消費貸款的記錄更為頻繁且詳細。

那頻繁使用花唄等於頻繁進行小額貸款，這樣的記錄在徵信裡是否會影響個人信用，是否對以後再銀行貸款等產生影響？

花唄客服表示，如果在使用花唄的過程從未逾期，便不會對徵信產生影響，但其和銀行之間尚未有協議等來區別對待花唄和其他貸款平台的的小額貸款徵信記錄。“您去銀行貸款的話，不同機構審核的標準也是不同的，就像您這邊徵信授權了，只要沒有逾期，對您的徵信就沒有負面影響。”客服表示。

業內人士表示，在不逾期的情況下，對於用戶來說，上徵信並不是壞事，也會留下良好的還款記錄。同時，花唄此後對於個人約束力將會顯著增加。

對此，網友們評論都炸鍋了。

有的人表示每月準時還款，毫無壓力。有的人則瑟瑟發抖，惶恐不安。

央行調查聯合消費貸，單列花唄、借唄

近日還有一個消息涉及央行和花唄。

據上海證券報，人民銀行近期下發緊急通知，向各銀行統計消費類聯合貸款業務的相關信息，包括貸款餘額、不良率等。

與第三方機構合作的聯合消費貸款，是市場上互聯網貸款的主流形式。所謂聯合消費貸款，按照通知的定義，是指金融機構經由互聯網獲取合作機構推送的客戶信息，並與其他機構採用同一貸款協議、按約定比例向同一借款人發放的個人消費貸款。

值得注意的是，在統計表中，各法人銀行與螞蟻花唄、螞蟻借唄的合作情況，央行要求是填報重點，需單列填報。具體內容包括貸款餘額、加權平均利率、不良率等。

螞蟻花唄和螞蟻借唄是消費信貸機構巨頭，發展勢頭一直較猛。僅與螞蟻花唄合作的金融機構就有數十家。

雖無相關公開數據，但通過人民銀行近期發布的全國小貸公司數據可以管窺一二。該數據顯示，重慶小貸公司今年上半年的貸款餘額排名全國第一，為1526.53億元，佔全國13.2%。而螞蟻花唄和螞蟻借唄的運營載體就是註冊在重慶的小貸公司。

考慮到近期螞蟻花唄以服務升級的模式接入央行徵信系統，雖然只是部分客戶，但仍然引起業內的廣泛關注。市場認為，這也是為了防範共債風險。所謂共債，是指在多個平台上同時存在債務的現象。典型共債者的產生，往往來源於超出收入能力可負擔的消費需求。