新一個10年已經開始， Facebook正在開發加密貨幣，谷歌也與花旗銀行合作，讓用戶可以順利查看賬戶，科技企業正在朝著名叫“銀行”的大陸挺進，到了2030年，銀行業肯定會與今天大不相同。除了大型科技公司，還有許多金融科技企業也在向銀行系統發起進攻。

實際上，自2009年至今，銀行股表現很不錯。不過分析師 Mike Mayo 認為，在未來10 年裡，因為銀行與技術融合，銀行股會有更好的表現。

銀行的現狀與未來

Mike Mayo 在富國銀行證券（Wells Fargo Securities）擔任分析師，專門研究大銀行，他說：“我覺得銀行與科技將會迎來黃金時代。最終銀行會與技術融合。回看過去10 年，它們是分開的，各走各的路，各有各的風險，它們不斷協調。從現在開始，銀行與科技行業將會確立更加永久的關係。”

在報告中， Mike Mayo 還認為銀行沒有多少選擇空間，它們不得不向科技投入大量資金。報告還說：“與其它行業相比，銀行在技術方面的投入要高很多，既然投了這麼多錢，它當然希望投資是有價值的。”

可惜，銀行雖然投入巨資，回報卻不明顯，數字融合與數字交互的力度還不夠；會不會一直低迷下去呢？未必，銀行已經調整管理層，情況可能會好轉。

Mike Mayo 說：“現在大多數大銀行都設有CTO ，未來銀行CTO 應該會獲得更大的權力，可以跨越多條不同的業務線推廣技術解決方案。”銀行與技術融合是一件好事，對所有人都有利。Mayo 指出：“融合是有益的：客戶贏了，他們得到更好的服務；監管者與社會也贏了，因為銀行的風險降低了；股東也贏了。”

隨著數字技術的進化，最終銀行將會變成“隱形銀行”。在未來短短幾年內，銀行可能會漸漸退居幕後，與日常生活融為一體。ING 首席創新官Benoit Legrand 說：“你想擺脫所有的麻煩，所以銀行將會變成隱形銀行。”

未來，語音銀行將會扮演重要角色，許多事情可以通過Siri 、 Alexa 、汽車或者手機 App來完成。Moven創始人、作家Brett King預測，以後用戶可能會通過Alexa 、 Siri獲得金融信息，可能會帶上Facebook 、蘋果的智能眼鏡，操作系統成為守門人，如果想連接到核心銀行機構必須獲得守門人許可。

按照Brett King 的設想，未來可能會出現“一個數字助手掌控一切”的局面。虛擬助手提供商已經表達出合作的意願。去年12月末，亞馬遜、蘋果、谷歌、 Zigbee Alliance 成立一個組織，準備為智能家族設備製定開放標準。Brett King 還說：“機器語音銀行就是進化的方向。為什麼？因為人類很懶。最開始時，我們要去銀行提取現金。現在只要打開電腦，操作幾下就行了，也可以打開手機點幾下完成支付。下一步就是向Alexa 下命令，然後將可以將兩歐元轉給母親。總之，越來越輕鬆，越來越懶。”

科技企業的陰謀

再看科技企業，它們的確想闖入“銀行”這片大陸，但它們並不想成為銀行。谷歌與花旗、加州信用合作社合作，只是想為谷歌Pay 添加新的數字層。去年，蘋果與高盛合作，推出信用卡。和谷歌一樣，蘋果信用卡的財務處理大多交給合作夥伴，它只是自己設計信用卡，將數字信用卡與數字錢包App 整合。

雖然谷歌、蘋果的產品並不一樣，但兩家公司有著同樣的想法：它們不必成為像花旗、高盛一樣的銀行。金融科技顧問公司11:FS 的研究主管Sarah Kocianski 指出，谷歌、亞馬遜、 Facebook 和蘋果的前進步伐與其說大步流星，不如說是緩步前行。

Sarah Kocianski 分析稱：“大型科技公司會繼續添加服務，對於現有產品和服務來說，這些新添加的服務是次要的，它們並沒有全面的銀行服務。獲得銀行執照、維護好銀行執照是一件風險很高的事，所以科技企業會繼續與有執照的合作夥伴合作。”他還說，蘋果應該會像谷歌一樣，繼續停留在支付空間，不會提供全面的銀行服務。

在歐洲，已經出現許多線上銀行，比如Monzo、 N26，它們瞄準科技用戶的錢包。新加坡、香港也考慮推出新的數字銀行執照，為科技企業掃清障礙，讓它們可以輕鬆提供金融服務。至於美國科技公司，因為受到監管的限制，它們不會想著成為銀行。

Accenture 全球支付主管Sulabh Agarwal 也有相似的看法，他認為，科技巨頭成為銀行沒有意義，與貸款商相比，科技公司的資本回報率更高。Sulabh Agarwal 還說：“它們真的會變成銀行嗎？我覺得不會。不過科技公司會添加新服務，鞏固自己的業務。”谷歌、 Facebook 添加金融服務，只是想將客戶鎖在自己的App或者網站內，讓他們創造廣告收入。

不過Facebook 加密貨幣對銀行來說是一大威脅，雖然目前Libra 還是一個實驗項目，但銀行已經有些緊張了。金融科技顧問公司11:FS 的聯合創始人Simon Taylo 認為：“從理論上講，如果有20 億人從銀行系統中取出存款，將錢存入Libra令牌，銀行就會出現擠兌。 Facebook 相當龐大，完全有可能走通這條路，但是到底會不會發生這樣的事呢？具體還要看消費者問題如何解決。”

至於亞馬遜，它已經涉足商業貸款，但沒有進入消費銀行業務。2016 年時，亞馬遜與富國銀行合作，為學生提供貸款服務，但沒過多久就關閉業務。有報導說亞馬遜正在與摩根大通談判，準備推出賬戶查詢服務，只是不知道最終是否真的會推出。

實際上，蘋果、谷歌、 Facebook 對銀行、金融服務有興趣，並不是因為它們想建一個存錢的地方，而是想獲得銀行金融數據，數據可以成為賺錢機器。所以就眼下來說，科技企業只會提供部分金融服務，不會全面覆蓋，而且還會積極與現有金融機構合作，這步棋實際上相當高明。

對於消費者來說，科技企業進入銀行業有什麼好處呢？相比傳統銀行，科技企業的收費可能更低，給出的利息可能更高。為了引誘客戶，科技企業可能補貼現金，或者提供其它福利。科技企業畢竟是“體驗專家”，它們可以通過簡單易用的App 提供更棒的體驗。

就眼下來說，在消費者的眼中，銀行是銀行，科技企業是科技企業，二者涇渭分明。谷歌、Uber推出金融服務時，之所以要與現有機構合作，其實也有不得已的苦衷。不過隨著時間的推移，銀行牌照的價值可能會漸漸降低。到了那一天，消費者心裡可能會這樣想：“我這是在將錢存入科技企業。”如此一來，當科技企業與銀行夥伴談判時，就會有更高的話語權。因為在整個銀行系統中，客戶的關係是極為重要的，此時科技企業已經掌控關係。

麥肯錫高級合夥人Asheet Mehta 說：“到了那一天，銀行還會存在，但是它們必須進化，到時要獲得明顯高於資本成本的回報將會很困難，這樣一來銀行就會變得越來越像公共事業單位。”