在對方給出最後的協商方案之前，李執不想多說什麼。在婉言謝絕了與媒體的溝通之後，他匆匆趕往汽車城，在那裡還有幾個人在等著和他匯合。李執和這些人原本沒有任何交集，彼此既不是親朋好友，也不是生意夥伴。然而在這段時間，他們溝通密切，只要有空就會在微信群裡討論交流，也經常一起行動。

李執和這些人有一個共同的身份—二手車買主，而能讓他們聚集起來的原因只有一個：他們都通過一家名叫“美利車金融”的公司貸了購車款，但是現在他們都千方百計地想解除貸款合同。

他們共同的遭遇是在購買二手車時選擇了“首付+貸款”的方式進行交易，但是事後卻發現貸款合同上的金額遠遠超過自己要貸的金額，為此他們要償還更多的本金和利息。

實際上遇上麻煩的遠不止李執等十幾個人，在微信群裡，有同樣的遭遇並要求維權的用戶已經高達數百人之多。這些來自不同地區，職業不同，年齡不同的人彼此本不相識，但這一次他們決心抱團取暖，要一個說法。

而面對質疑，二手車商、車貸公司業務員、車貸公司卻彼此推諉，李執們也因此陷入了和車貸公司長久的扯皮當中，有人甚至往返十數次尋求解決方案，但問題依舊沒有解決。

而在整個二手車行業中，類似的事件並不是個案，除了美利車金融外，根據媒體報導和消費者投訴的情況顯示，優信二手車、瓜子二手車、人人車等也多次出現用戶不知情的情況下被增加貸款的情況。

從時間跨度、涉及公司、用戶數量等方面來看，這個問題並非最近才出現，似乎已經成為了一個遍布整個行業，涉及龐大用戶並長期存在的行業潛規則。

二手車車貸到底怎麼了？

車貸套路

朱一龍現在很懊惱，就因為自己沒有仔細看合同，他原本5萬塊錢的貸款變成了6.55萬。發現問題之後，他不得不多花7000多塊錢解除貸款合同，從簽合同到解除合同，前後不過10多天時間。

事情的起因是今年4月11日，朱一龍在江蘇省南通市一家二手車商處購買了2014款大眾高爾夫汽車，這輛車成交價為12.3萬元。在準備付全款的時候，朱一龍被車商拉住了，對方“好心”建議他可以貸款買這輛車。

在朱一龍同意之後，車商叫來了一名來自美利車金融公司的業務員，對方告訴朱一龍：可以先首付7.3萬元，然後通過美利車金融貸款5萬元來買這輛車，貸款期限是3年。

朱一龍接受了這個建議，沒有仔細看合同條款就在一份借貸服務合同上簽了字。不過幾天后，當得知每個月要還2069.5元之後，朱一龍覺得不對勁，他自己算了一下，這意味著三年下來本息就是7.45萬元，其中純利息就接近2.5萬元。

圖片來源：用戶提供的借款服務合同

朱一龍立馬與當時簽合同的業務員進行聯繫，幾經溝通後，他好不容易拿到了貸款合同，發現上面的合計貸款金額為6.55萬元，其中除了原來商定要貸的5萬元，還增加了兩項他自己並不知道的費用——一個是賬戶管理費7000元，還有一個是服務費8500元，

當朱一龍要求提前結清5萬元貸款，解除合同時，業務員告訴他自己已經離職了，事情需要由原公司美麗車金融的主管解決，而該公司的主管則表示，如果要結清貸款，朱一龍需要償還的就不是5萬元，而是6.1萬元。經過多次的協商，最終對方表示最低也要償還5.7萬元。

在各種投訴、法律諮詢甚至報案後，朱一龍最終發現自己可能真的沒有辦法解決這個麻煩了。為了省卻日後的糾紛，他只好自認倒霉，通過私人轉賬的方式將錢轉給了美麗車金融的一個私人賬戶，解除了貸款合同。

不過由於沒有拿到任何的發票，朱一龍還在擔心，“萬一美利車金融公司說沒收到錢怎麼辦？”

和朱一龍“花錢消災”不同，深圳的二手車買主李勉暫時還不打算認輸。

2018年6月份，李勉在深圳的一家二手車店購買了一台2012款的本田思鉑睿小汽車，總價11萬多，原本有能力付全款的他同樣被工作人員所謂“銀行貸款”的說法打動，與美利車金融公司簽訂了貸款合同。

在購車10個月之後，李勉又希望將這輛車賣給其他人，但這樣做的前提是之前這輛車的貸款必須先還清。

仔細看過貸款合同後，李勉有點懵了。他發現，按照這部車的交易價，在已經支付了4.9萬的首付後，只需要貸款6.5萬；但實際上，貸款合同上白紙黑字寫著貸款總額為8.4萬。

多出來的錢是什麼？李勉發現，其中包括了GPS費用、保險費用，外加一筆9900元的服務費。“客服說沒有收我的服務費，他們那裡只收了保險跟GPS費用，但合同上面有寫一個9900的服務費。”他說。

於是，李勉向美利車金融公司要求提前還款，卻被對方告知——要一次性償還6.3萬才行。這給他的感覺是，此前他每月還2600元，10個月下來，本金才還了2000元（6.5萬-6.3萬=2000）。

在微信群裡，幾百名成員幾乎都有類似朱一龍和李勉的遭遇——他們在購車的時候簽訂了貸款合同，後來發現貸款金額遠超自己當時被告知的金額。

“都說二手車的水深的像大海，他們沒遇到過二手車貸，那簡直就是馬里亞納海溝”， 二手車車貸從業者王飛感嘆。剛剛從某二手車貸公司離職的他對於朱一龍等幾百人的遭遇非常熟悉。

王飛提到，二手車貸的套路始於車輛交易環節，打頭陣的是車商，他們會推薦購車者貸款，對於不少購車者而言，全款購買一輛價格較低的二手車是沒有困難的，但是車商會推薦他們使用貸款，說辭通常是這樣的：“車一買到車就貶值，貸款更划算，還不如將將省下來現金拿去投資賺錢。”

如果用戶有貸款的意願，車商就會聯繫車貸公司業務員趕到店里為其服務，業務員通常會極力鼓勵用戶多貸款。李勉就遇到了這樣的情況，業務員勸他首付2萬，剩下的9萬多全部走貸款，不過李勉最後還是堅持支付了4.9萬的首付。

有些二手車買主對於貸款方也有要求，只接受來自銀行的貸款，不願意從二手車車貸公司借錢。不過對於王飛而言，這個要求也不難應對，作為業務員，他們會信誓旦旦地向客戶強調——他們的資金也是從銀行貸的。“業務員就告訴我是從浦發銀行貸款。”李勉說，他後來發現貸款實際上來自新網銀行。

聽到從銀行貸款之後，很多購車者以為自己是直接從銀行貸的款，比較安心，但真相可能並非如此。王飛表示，在二手車貸的產業鏈條裡，銀行只是扮演了資金方的角色，從銀行到用戶中間還隔了融資租賃公司或擔保公司、二手車貸公司SP（Service Provider，服務提供商） ，具體向購車者提供服務的就是SP，合同也是與SP簽署的。

當用戶貸款意願確定之後，就走到了簽合同這一步。按照一些用戶的反饋，這是二手車貸的核心環節，也是“套路”的高發區，其核心就是讓用戶忽視合同內容，趕快簽字確認。

按照用戶的說法，具體的套路是多種多樣的，舉例說，比如給購車者一堆合同文件，催促他們趕緊簽字，如果對方要求看合同內容，業務員就擋住重要的內容部分，或者直接讓購車者在空白合同上簽字，然後再補齊合同內容。李勉當時就簽了一些空白的合同，“業務員說銀行網點17點下班，所以催著我趕緊簽”。

由於已經和業務員進行了溝通，所以購車者會認為合同內容應該沒有錯，所以，他們絕大部分人就會在沒有看到合同或者沒看清合同詳情的情況下簽了字。簽完字，就意味著用戶基本上很難再有機會看到這份合同了。一位貸款用戶回憶稱，當時原本想把合同內容拍照，但是被業務員阻止了，合同也被對方收走了，“說是要拿回公司做審核”。

所有的秘密實際上都藏在這份被千方百計阻撓購車者看清的合同里，在購車者認可的貸款金額之上，合同里的貸款額通常還會在此基礎上多出一些其它的費用。

行業裡把這些多出來的貸款叫作“增融”。這些費用名目多樣，比如有服務費、管理費、GPS費、保險費等等。王飛稱，具體每項收多少錢並不固定，但只會多收不會少收，比如GPS，1500塊錢的GPS可能會收2000塊錢。

此前，南方周末曾報導，有人在優信二手車購車時被“增融”，售價20萬的車僅第三方服務費一項就收了2.8萬元，一輛總價19.4萬元的奧迪在首付2.1萬元後，竟然被貸款了21萬元。

有時候，這些巧立名目的費用還會被重複收取。有購車者反應，自己辦完貸款後，業務員表示已經代付了保險的費用，要求購車者向其個人轉賬，但是貸款合同里又出現了一筆保險費用。一位大連的購車者表示，自己的車被綁定了三期的保險，受益人竟然不是他本人。

由於購車者無法及時看到貸款合同，當用戶發現貸款額和自己當時認為的不一致時，木已成舟。

由於多貸了很多貸款，本來圖便宜購置的二手車實際成本已經接近一輛新車了。以李勉為例，他購買的這輛二手車已經開了6年里程超過10萬公里，首付加貸款，總價已經超過了14.2萬元，如果再加上為這輛二手車做的一些維修花費接近17萬元，跟一輛新車的價格差不多了。

法外之地？

在奔馳女車主事件之後，金融服務費成為風口浪尖上的話題，但是相比二手車貸款來說，新車市場的貸款業務收費堪稱“良心”。

與新車市場貸款由銀行和廠商金融部門主導不同，王飛解釋說，“目前二手車貸款主要是擔保公司和汽車融資租賃公司在做”。銀行系和廠商係不做的一個原因是，二手車廠商比較分散，而二手車車型繁多、價格評定範圍廣、車況鑑定難，二手車客戶資質普遍差，還款意願弱，不確定因素眾多。

在二手車交易中，由於貸款引起的糾紛非常普遍，在21cn“聚投訴”上，關於優信二手車、美利車金融等機構的投訴隨處可查。

圖片來源：聚投訴網站

發現貸款金額和自己開始預想的不一樣之後，不少貸款者開始與二手車商、車貸業務員、二手車貸公司進行溝通，但結果往往令他們失望。

“車商說和自己沒關係，讓去找車貸公司，車貸公司說自己沒有收到服務費，讓聯繫業務員，但業務員說自己已經離職了”，李勉非常鬱悶，朱一龍對接的業務員也說自己已經不干了，這讓他們覺得自己被推來推去。

在溝通不暢的情況下，感覺自己“被套路”的購車者第一反應就是解除貸款合同。

王飛認為，在貸款糾紛中，借款人處於弱勢地位，他自己也遇到過借款人報警的情況，但警方認為這是經濟糾紛無法立案，律師也表示無能為力，因為合同已經簽了。

無奈之下，一些借款人決定故意不還錢，以貸款逾期的方式向放貸公司施壓。這在王飛眼裡是“殺敵八百自損一千的辦法”，因為主流的二手車貸公司都接入了征信系統，或者其合作的銀行接入了征信系統，逾期不還反而會影響借款人自己的徵信報告。

在這種情況下，二手車貸廠商們表現的有恃無恐。在全天候科技獲得的一份錄音中，面對朱一龍提出的不還貸的主張，車貸公司的一個主管表現的毫不在意，他回應朱一龍—“不還就不還”。

朱一龍雖然口頭上說“斷供”，但他害怕在徵信系統中留下不良記錄影響未來買房買車，最終滿懷不滿，無奈地多支付了7000元，提前還了貸款。

不過也有借款人抱著魚死網破的打算，寧願上徵信黑名單也不願意繼續還貸款。

對於這種借款人，二手車貸公司採取的措施就是拖車。一位借款人表示，自己已經收到到相關的威脅短信，而且他認識的幾個借款人車已經被拖走了。

圖片來源：美利金融借款人投訴群

“拖車不是一般人能幹的業務”，王飛稱，負責拖車的有時候並不是二手車貸公司，他們將業務外包給了一些拖車公司或者資產管理公司，拖車的人只負責拖車。

不過車被拖走後，購車者必須一次性付完餘款才能拿回車，否則車輛會被重新賣掉。

而為了防止被拖車，很多藉款人鬥智斗勇，為防止拖車公司獲取車輛的位置，有些人將GPS定位拆了下來。一位借款人稱，自己找人以80塊/個的價格拆掉了GPS，但他還是不放心——“如果在油箱裡怎麼辦？”，他表示擔心GPS沒有被徹底拆除。

車貸公司怎麼說

對於用戶在不知情的情況下被“超貸”的情況，美利車金融回應稱， “公司的合同中都有明確的總貸金額、車貸金額、服務費用明細和用戶需要還款的每月月供；公司是要求銷售必須向客戶解釋清楚這些信息，並經過客戶確認後在合同上簽字蓋章。”

美利車金融的一位公關人士表示，“可能在很多用戶的認知裡，貸款總金額只涵蓋車輛尾款”，實際上從總貸款金額涵蓋的內容來說，客戶可以自主選擇將貸款需要的GPS，商業保險、人身意外保險、服務費等費用一起融入貸款金額，所以貸款金額除了車輛尾款外其實涵蓋這一部分金額。

對於用戶簽訂空白合同的情況，上述公關人士稱，按照常規流程，銷售人員會要求客戶在藉款人處、月供金額處簽字按手印，同時會要求客戶手持簽署的《借款服務合同》拍照保存，保障客戶權益，讓客戶可以充分了解信息，保證是自己簽署的。

“無論如何用戶線下簽字、線上簽約確認環節是最關鍵的一步”，該公關人士表示，在線上簽訂銀行借款合同時還會進行活體確認和電子簽名確認。不過這一說法朱一龍等多位用戶並不認可，他們表示簽約過程中沒有這一步，“在業務員的手機上籤的，直接滑到簽名頁。”

對於上述案例中，朱一龍通過轉賬到個人賬戶進行提前還款的情況，美利車金融表示，不清楚為何發生這種情況，“用戶在提前還款時，肯定是還款到銀行對公賬戶的。這才是正規操作，還款給個人賬戶是沒法入賬的。”對於借款人提前還款時額外支付的費用，該公司提到，並非用戶理解的違約金，而是“對服務費進行的減免”。

針對部分借款人提到的“保險受益人不是車主本人”的問題，上述公關人士解釋稱，這是出於風控的安排，如果車輛發生嚴重事故，通常會發生借款人因為車輛已經損毀而不願意繼續還款的行為，為防止這種情況的發生，保險公司會先賠付給公司，待用戶提前結清貸款後，才會將保費賠付給貸款人。

對於借款人遭遇的“被拖車”，美利車金融聲稱，“美利車僅針對嚴重逾期且失聯或者拒絕溝通、存在重大欺詐的客戶才會啟動收車流程”，而美利車會要求第三方收車公司必須採取正規、合法、非暴力的手段收車，嚴禁使用非法、暴力手段。

不過該公司還表示，上述多個問題的出現​​“不排除是個別銷售有違規操作的行為”，公司設立了違規舉報郵箱和專門的反欺詐小組，如發現損害用戶利益的行為，鼓勵及時舉報。

二手車貸亂象因何而起？

為什麼在二手車貸行業裡，會出現“增融”這種現象？實際上，多貸的這筆錢相當於幫助車貸公司轉嫁成本，它包括車貸公司給車商的返點、車貸公司的運營成本和風險兜底的成本。

“實際上在2016年之前，二手車貸款沒有’加融’的行為”，王飛提到，當時市場由融資租賃公司主導，比較“純潔”，用戶需要貸多少就貸多少。

後來隨著易鑫、優信二手車、美利車金融等公司加入二手車貸行業，競爭猛然加劇。

為了搶占市場，SP們紛紛開始給車商承諾返點。“最開始是4%的返點加上1500元的獎金”王飛回憶說，後來競爭越來越激烈，返點也水漲船高，“車商的胃口也被養刁了，誰給的返點多就跟誰合作，市場的返點往往達到7%-8%”。有行業人士透露，優信的返點最高可以達到11%。“羊毛出在羊身上”，王飛說，返點的費用最終還是讓購車者買單了。

除了返點，二手車貸公司還從多貸的資金裡拿走一部分覆蓋平台的成本。“就算車商不要返點，車貸廠商也要拿走這部分錢”，王飛稱，這部分大概占到合同中車輛貸款金額的10%到11%左右，包含了平台的員工薪水、服務成本和平台的利潤，這些都會計入到總貸款金額中。

還有一部分是平颱風險兜底的費用。王飛透露，二手車貸的一個特點是風險高，逾期率遠高於新車貸款。“我經手的借款人90%學歷都在高中以下”，他表示，因此，銀行或者汽車金融公司不願意進入這個市場。

據了解，雖然銀行不直接參與二手車貸業務，但實際上會通過融資租賃公司進行放款，為了控制壞賬率，銀行往往對融資租賃公司有風險兜底的要求，而融資租賃公司顯然也不會將風險全部攬在自己身上，因此他們會要求二手車貸公司“兜前三期或者前六期的底”。

一層層兜底下來，每個環節都要保證自己的利潤，貸款金額和貸款利率被層層加高。王飛算過一筆賬，綜合各種費用之後，通常二手車貸款三年期的利息率在31%左右。

在各種各樣的套路下，二手車貸款人要付出高額的本金和利息。王飛覺得，這無論是對二手車行業還是二手車貸公司而言，都不是好事。他的感受是，“這兩年由於媒體的曝光，願意貸款的比例已經下降很多”。

但王飛認為，車商和二手車貸公司們並不在意用戶口碑的問題——在某種程度上，二手車是一錘子買賣，這個行業很少有回頭客。一位二手車從業者認為，這導致的一個問題是，大家都想著賺一筆是一筆。

從趨勢上看，二手汽車交易市場的規模還在不斷擴大。艾瑞預計，到2020年，中國二手車交易規模將達到2920萬輛，新車與二手車交易規模比例將接近1∶1，廣闊的市場前景也帶動了美利車金融等車貸公司的迅速擴張。

“美利車金融在各地比較受車商的歡迎，放款量比較’恐怖’”，王飛稱，因為放款速度快，美利車金融在車商中口碑不錯，“之前我們審核放款要一兩個小時，美利車金融可以控製到20分鐘”。

“當日審批、當天放款、當日提車”，在此情況下，美利車金融在全國范內快速擴張。公開資料顯示，目前其業務覆蓋全國300多個城市，累計協助金融機構發放二手車分期貸款近250億元。

SP們瘋狂擴張壯大的同時，李執們依舊深陷糾紛的泥潭里。李執已經在美麗車金融公司附近找了一個小旅館，準備住上一個月，“協商不成就準備聯合起來在各個群裡發資料，然後聯合申訴”。

這一次他決定耗下去。

（文中李執、朱一龍、李勉、王飛為化名。）